5 اختلافات مذهلة بين Roth IRAs و Roth 401(k)s

على الرغم من أنك قد لا تعرف شيئًا عن حسابات التقاعد، فمن المحتمل أنك قد تخمن أن حسابات Roth IRA و Roth 401(k) لها شيء مشترك. كلاهما يمول بالدولارات بعد الضرائب، مما يعني أنك تدفع الضرائب على مساهماتك في السنة التي تقوم بها. في المقابل، يُسمح لك بالسحب دون ضرائب عند التقاعد.

ومع ذلك، بخلاف ذلك، فإن الحسابين في الواقع لديهما العديد من الاختلافات. إليك خمسة من أهمها التي ينبغي أن تعرفها إذا كنت تخطط للاحتفاظ بتوفير روث للتقاعد.

من يمكنه المساهمة

يمكن لأي شخص المساهمة في Roth 401(k) طالما أن صاحب العمل الخاص به يقدم واحدًا من هذه الخطط. يمكنك المساهمة في واحد من هذه بغض النظر عن دخلك.

ومع ذلك، هذه ليست الحالة مع حسابات روث IRA. يمكنك فتح واحدة من هذه الحسابات بنفسك، ولكن لديها حدود دخل تمنع ذوي الدخل المرتفع من المساهمة مباشرة فيها. ومع ذلك، لا تزال IRA روث غير المباشرة إمكانية لأولئك الذين هم على استعداد لتجاوز بعض العقبات الإضافية.

حدود المساهمة

تحتوي Roth 401(k)s على حدود مساهمة أعلى بكثير من Roth IRAs. يمكنك المساهمة بما يصل إلى 23,000 دولار في Roth 401(k) في عام 2024 أو 30,500 دولار إذا كنت في الخمسين من عمرك أو أكثر. ولكن يمكنك فقط ادخار 7,000 دولار في Roth IRA أو 8,000 دولار إذا كنت في الخمسين من عمرك أو أكثر.

هذا يجعل Roth 401(k) خيارًا أفضل لأولئك الذين يتوقعون تخصيص كمية كبيرة من المدخرات Roth هذا العام. ولكن يمكنك أيضًا تعظيم Roth IRA الخاص بك أولاً ثم اللجوء إلى Roth 401(k) كخيار احتياطي.

خيارات الاستثمار

تحد معظم خطط 401(k)، بما في ذلك Roth 401(k)s، خيارات الاستثمار التي يختارها صاحب العمل. هذه ليست دائمًا خيارات سيئة، لكنها قد لا تكون أفضل الخيارات بالنسبة لك أيضًا. إذا كنت عالقًا مع استثمارات تفرض رسومًا عالية، فقد يؤدي ذلك إلى إبطاء نمو مدخراتك.

تمنحك حسابات Roth IRA مزيدًا من الحرية لاستثمار أموالك كما تشاء. يمكنك الاستثمار في الأسهم والسندات الفردية أو اختيار نفس صناديق المؤشرات أو صناديق تاريخ الهدف التي يمكنك العثور عليها في العديد من حسابات Roth 401(k)s.

مساهمة صاحب العمل

تعتبر Roth IRAs خطط تقاعد فردية، لذلك لا توجد فرصة للحصول على مساهمة مكافئة من صاحب العمل. لكن هذا ممكن مع Roth 401(k)s. لا يُلزم أصحاب العمل بتقديم مساهمات مكافئة لــ 401(k)، وأولئك الذين يفعلون ذلك أحرار في اختيار صيغتهم الخاصة للمكافأة. عادةً، تحصل على $1 أو $0.50 عن كل $1 تساهم به حتى 4% إلى 6% من دخلك السنوي.

من الجدير بالذكر أن هذه المساهمات المعادلة قد لا تكون أموال روث. قبل عام 2024، كان يتعين على جميع أصحاب العمل إجراء مساهمات معادلة قبل الضرائب إلى روث 401(k)s. المساهمات المعادلة روث هي الآن احتمال، على الرغم من أن بعض أصحاب العمل يستمرون في إجراء مساهمات معادلة قبل الضرائب. تحقق مع شركتك إذا لم تكن متأكدًا من كيفية عمل المعادلة لروث 401(k).

سحب المساهمات

تسمح لك Roth IRAs بسحب مساهماتك خالية من الضرائب والعقوبات في أي عمر. وهذا يجعلها خيارًا جيدًا لأولئك الذين يخططون للتقاعد مبكرًا ويرغبون في تجنب عقوبة 10% من IRS على السحوبات المبكرة للتقاعد قبل 59 1/2 عامًا.

هذه ليست خيارًا لحسابات Roth 401(k). إذا قمت بالانسحاب المبكر، فإن الحكومة تنظر إلى نسبة المساهمات والأرباح في حسابك وتستخدم ذلك لتحديد مقدار انسحابك الخاضع للضريبة. على سبيل المثال، إذا كان رصيد Roth 401(k) الخاص بك هو 90% مساهمات و10% أرباح وسحبت 10,000 دولار، فإن 1,000 دولار من ذلك سيكون خاضعًا للضريبة لأنه جاء من الأرباح.

أيهما أفضل؟

تتمتع حسابات Roth IRA و Roth 401(k) بمزاياها وعيوبها. لا يوجد سبب يجعلك تقتصر على واحد فقط إذا كنت مؤهلاً للمساهمة في كليهما. ولكن بشكل عام، من الجيد وضع مدخراتك حيث تشعر أنها ستكون أكثر فائدة لك.

إذا كنت مؤهلاً لمساهمة مكافئة من Roth 401(k)، فإن هذا الحساب هو أفضل مكان لمدخراتك على الأقل حتى تطالب بكل شيء. هذا صحيح حتى إذا كانت مساهمتك المكافئة قبل الضرائب. خلاف ذلك، قد تفضل المرونة التي تقدمها Roth IRA. وإذا قمت بزيادة الحد الأقصى، يمكنك دائمًا العودة إلى Roth 401(k) لبقية العام.