هل يجب عليك اختيار Roth IRA بدلاً من 401(k) لتوفير تقاعدك؟

يبدو أن التقاعد بعيد المنال بالنسبة للكثيرين، لكن أي شخص متقاعد بالفعل سيخبرك بمدى سرعة وصول تلك اللحظة. التحضير المالي المبكر أمر بالغ الأهمية، وتعد خطط التقاعد ذات المزايا الضريبية أدوات أساسية لتحقيق ذلك.

يعد 401(k) شائعًا لأسباب واضحة: فهو بسيط، ويتطلب إشرافًا قليلاً، ويقدم فوائد ضريبية فورية وغالبًا ما يتضمن مساهمات مكافئة من صاحب العمل. ومع ذلك، فإن Roth IRA، الذي يسمح بسحب الأموال معفاة من الضرائب خلال التقاعد، يستحق اهتمامًا خاصًا. هل ينبغي للمرء أن يختاره على حساب 401(k) التقليدي؟ الجواب ليس بسيطًا كما يبدو.

الفائدة الضريبية لحساب راث إيرا لا تضاهى

تكتسب ميزة السحوبات المعفاة من الضرائب في حساب التقاعد الفردي روث معنى حقيقي عندما ننظر إلى الأرقام. يمكنك حاليًا المساهمة حتى 7,000 دولار سنويًا، أو 8,000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر.

افترض أنك تستثمر 7000 دولار سنويًا بعائد متوسط قدره 10% لمدة 20 عامًا. في النهاية، سيكون لديك ما يقرب من 400,700 دولار، بعد أن ساهمت شخصيًا بمبلغ 140,000 دولار فقط. في حساب وساطة قياسي، ستدفع ضرائب على الفرق عند بيع استثماراتك. مع Roth IRA، يمكنك سحب كل شيء معفى من الضرائب.

يمكن أن يوفر لك هذا الفائدة الآلاف من الدولارات خلال سنواتك الذهبية.

تقدم Roth IRAs مرونة أكبر

إحدى قيود 401(k) هي أنها تقدم عادةً قائمة محدودة من صناديق الاستثمار المشترك وصناديق المؤشرات المتداولة التي يختارها مدير الخطة. قد تكون هذه القيود مقيدة بناءً على أسلوب استثمارك.

مع Roth IRA، يمكنك شراء أي سهم أو ETF متاح في حساب وساطة عادي. تتيح لك هذه الحرية الاستثمار في الأسهم الفردية (شيء نادر في 401(k) الشركات)، ETFs، الصناديق المشتركة أو ما تراه مناسبًا.

بالإضافة إلى ذلك، تسمح حسابات Roth IRA بسحب مساهماتك ( وليس الأرباح) في أي وقت دون عقوبة. على الرغم من أنه لا يُنصح بسحب الأموال مبكرًا، إلا أن هذه المرونة قد تكون مفيدة لشراء منزلك الأول، أو النفقات التعليمية، أو أقساط التأمين الصحي أثناء البطالة.

أين يتألق 401(k)

ميزة رئيسية من 401(k) هي طبيعته السلبية. مع Roth IRA، يجب عليك اختيار استثماراتك بنشاط. في 401(k)، بمجرد أن تختار النسبة المئوية من راتبك التي ستساهم بها والصناديق، يتم التعامل مع كل شيء تلقائيًا في كل مرة تتلقى فيها راتبك.

تتمتع خطط 401(k) أيضًا بحدود مساهمة أعلى بكثير: 23,500 دولار في عام 2025، مع مساهمات إضافية تصل إلى 7,500 دولار للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و 59 عامًا، لتصل إلى 31,000 دولار. بالنسبة لأولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و 63 عامًا، قد يصل الحد إلى 34,750 دولار.

على الرغم من أن الغالبية العظمى لن تتمكن من تحقيق أقصى استفادة من هذه المساهمات سنويًا، فإن هذه الحدود الأعلى تسمح بالاستثمار أكثر للتقاعد.

إذن، أي واحدة تختار؟

من المثالي الاستفادة من كلاهما. أوصي أولاً بالمساهمة بما يكفي في 401(k) للحصول على أقصى مساهمة من صاحب العمل. إذا كان صاحب العمل يساوي حتى 5% من راتبك، فلا ينبغي أن تساهم بأقل من ذلك - ستترك أموالًا مجانية على الطاولة.

بمجرد ضمان تلك المعاملة ، ركز على زيادة مساهماتك في Roth IRA. إذا كان لا يزال لديك القدرة المالية بعد الوصول إلى هذا الحد ، فقم بزيادة مساهماتك مرة أخرى إلى 401(k).

تمنحك هذه الاستراتيجية "أفضل ما في العالمين": تقليل دخلك الخاضع للضرائب الحالي باستخدام 401(k) بينما تبني صندوقًا يمكنك استخدامه معفى من الضرائب في المستقبل مع Roth IRA.