لماذا غالبًا ما يتم تجاهل فوائد IRA التقليدية (ولكن لا ينبغي ذلك)

معظم المستثمرين يتجهون نحو حسابات Roth IRA، جاذبين بوعد السحب المعفى من الضرائب عند التقاعد. ومع ذلك، فإن حسابات IRA التقليدية تقدم مزايا مقنعة تستحق النظر الجدي. فهم هذه الفوائد التي غالبًا ما يُستهان بها في حسابات IRA التقليدية يمكن أن يساعدك على اتخاذ قرار أكثر وعيًا بشأن توجيه مدخرات تقاعدك.

المزايا الضريبية تظهر على الفور

واحدة من أكثر الميزات جاذبية في حسابات IRA التقليدية هي الإعفاء الضريبي المقدم مقدمًا. عندما تساهم في حساب IRA تقليدي، تقلل من دخلك الخاضع للضريبة بمقدار المساهمة نفسها. في عام 2023، إذا استثمرت الحد الأقصى لمساهمتك البالغ 6,500 دولار سنويًا (أو 7,500 دولار إذا كنت تبلغ 50 عامًا أو أكثر)، فإنك تخفض بشكل أساسي فاتورة الضرائب الخاصة بك في نفس العام. يمكن أن يكون هذا الخصم الفوري كبيرًا — بالنسبة لبعض المدخرين، يكفي لدفعهم إلى شريحة ضريبية أدنى، مما يسمح لهم بالاحتفاظ بمزيد من دخلهم الحالي بدلاً من الانتظار حتى التقاعد للاستفادة من المزايا الضريبية.

السيطرة على الاستثمارات بدون قيود مكان العمل

بينما تقتصر حسابات 401(k) على قائمة مختارة من الصناديق التي يختارها صاحب العمل، تقدم حسابات IRA التقليدية حرية استثمار حقيقية. أنت لست مقيدًا بقائمة معتمدة مسبقًا من الخيارات المحدودة. سواء كنت ترغب في بناء محفظة من الأسهم الفردية أو إنشاء استراتيجية متنوعة باستخدام صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة، الخيار لك. هذه الاستقلالية ذات قيمة خاصة إذا كانت عروض صاحب العمل في 401(k) لا تتوافق مع ملف المخاطر أو الاستراتيجية طويلة الأمد الخاصة بك. يصبح حساب IRA التقليدي مختبر استثمار شخصي حيث يمكنك تنفيذ رؤيتك الدقيقة بدون قيود مؤسسية.

حواجز أقل للدخول للأشخاص ذوي الدخل العالي

إليك واقع يواجهه العديد من المهنيين ذوي الدخل المرتفع: حدود الدخل تجعل المساهمات المباشرة في حساب Roth IRA مستحيلة. لكن حسابات IRA التقليدية لا تملك مثل هذه القيود. بغض النظر عن مقدار دخلك، يمكنك المساهمة في حساب IRA تقليدي. بالإضافة إلى ذلك، للمستقلين أو الأشخاص الذين لا يملكون خطط تقاعد في مكان العمل، تعتبر حسابات IRA التقليدية نقطة انطلاق سهلة. حتى الأزواج الذين لا يحققون دخلًا يمكنهم المشاركة من خلال ترتيب IRA الزوجي، طالما أن الزوج العامل لديه دخل كافٍ لتغطية المساهمات لكلا الشريكين.

النمو المؤجل ضريبيًا يعزز بناء الثروة

أموالك تتراكم داخل حساب IRA تقليدي بدون ضرائب سنوية على النمو — أنت لا تدين بالضرائب على الأرباح إلا عند السحب. يمكن أن يُضاعف هذا التأجيل الضريبي بشكل كبير من ثروتك التقاعدية على مدى عقود. المشكلة؟ يتطلب مصلحة الضرائب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات (RMDs) بداية من السنة التي تبلغ فيها 73 عامًا. هذه توزيعات إلزامية سنوية، على الرغم من أن التفاصيل تعتمد على رصيد حسابك ومتوسط العمر المتوقع. يجد العديد من المتقاعدين أن هذه التوزيعات تتوافق بشكل طبيعي مع احتياجات إنفاقهم، مما يجعل RMDs مسألة غير مشكلة بل ومرنة.

كيف تجعلها مناسبة لوضعك

لا يجب أن يكون حساب IRA التقليدي خيارًا إما أو. يستفيد العديد من المدخرين من الحفاظ على كل من حسابات IRA التقليدية وRoth IRA في آن واحد، طالما أن إجمالي مساهماتهم السنوية يظل ضمن حد IRS. بالنسبة لأولئك الذين لا يملكون خطط تقاعد من صاحب العمل، يوفر حساب IRA التقليدي فوائد ضريبية قوية ومرونة استثمارية. بالنسبة للأشخاص ذوي الدخل العالي الذين يُحرمون من المساهمة في Roth، غالبًا ما يكون هو الطريق المباشر الوحيد إلى حساب IRA. المفتاح هو فهم فوائد حساب IRA التقليدي في سياق وضعك المالي وأهدافك الخاصة.