التكلفة الخفية لتأخير التقاعد: لماذا تعتبر العشرينات من عمرك أكثر أهمية مما تظن

معظم الأشخاص في العشرينات من عمرهم يشعرون أن التقاعد هو مسألة بعيدة. بين سداد قروض الطلاب، والادخار لدفعة أولى على منزل، والاستمتاع بالحياة، يبدو تخصيص المال للمستقبل أقل إلحاحًا من تلبية الاحتياجات الفورية. ومع ذلك، وفقًا لأبحاث شركة Voya Financial، فإن حوالي ثلثي البالغين الأمريكيين الآن يندمون على عدم إعطاء أولوية لمدخرات التقاعد خلال سنواتهم المبكرة. فهم المزايا الحقيقية لبدء الادخار مبكرًا — والثمن الباهظ للانتظار — قد يغير نظرتك حول أين توجه أموالك الآن.

ميزة الفائدة المركبة: الوقت هو أعظم أصولك

أقوى قوة في بناء الثروة ليست راتبك أو اختيارات استثمارك. إنها الفائدة المركبة، وتكافئ أولئك الذين يبدأون مبكرًا بشكل أكثر سخاءً من الذين يؤجلون.

عندما تودع أموالًا في أي وسيلة ادخار، تكسب عوائد على رأس مالك. لكن الفائدة المركبة تأخذ هذا أبعد من ذلك: تبدأ في كسب عوائد على عوائدك. كلما طال وقت استثمار أموالك، زادت مضاعفة هذا التأثير بشكل دراماتيكي.

خذ مثالاً بسيطًا. إيداع واحد بقيمة 10,000 دولار بمعدل فائدة سنوي 5.00% مركبة شهريًا ينمو بشكل كبير اعتمادًا على مدة استثمارها:

• خلال 47 سنة: كسب 94,345 دولارًا من الفوائد
• خلال 37 سنة: كسب 53,354 دولارًا من الفوائد
• خلال 27 سنة: كسب 28,466 دولارًا من الفوائد
• خلال 17 سنة: كسب 13,355 دولارًا من الفوائد

الفرق بين البدء في العشرينات مقابل الأربعينات ليس مجرد 10,000 دولار إضافية — إنه يقارب 60,000 دولار من النمو المركب الإضافي. هذا يوضح لماذا تمتد فوائد الادخار في سن مبكرة إلى ما هو أبعد من الحسابات البسيطة.

وتصبح الميزة أكثر وضوحًا مع المساهمات المنتظمة. شخص يستثمر $100 شهريًا حتى عمر 67 (عمر التقاعد الكامل للأشخاص المولودين بعد 1959) سيشهد نتائج مختلفة تمامًا اعتمادًا على تاريخ بدايته:

• ابدأ في 20: إجمالي المساهمات 56,400 دولار → كسب 170,028 دولارًا من الفوائد
• ابدأ في 30: إجمالي المساهمات 44,400 دولار → كسب 83,650 دولارًا من الفوائد
• ابدأ في 40: إجمالي المساهمات 32,400 دولار → كسب 35,919 دولارًا من الفوائد
• ابدأ في 50: إجمالي المساهمات 20,400 دولار → كسب 11,652 دولارًا من الفوائد

البدء قبل عقد واحد تقريبًا يضاعف تقريبًا أرباح الفوائد الخاصة بك، مع الحاجة إلى مساهمة إجمالية أقل.

اتخاذ مخاطر ذكية بينما لا تزال لديك فرصة للتعافي

المستثمرون الشباب لديهم ميزة لا يمكن للمستثمرين الأكبر سنًا تكرارها: الوقت للتعافي من تقلبات السوق. هذا يعني أنه يمكنك تحمل مخاطر محسوبة بجزء من محفظتك التي لا يستطيع العمال الأكبر سنًا تحملها ببساطة.

الاستثمارات الآمنة مثل حسابات التوفير ذات العائد العالي وCDs تقدم عوائد مضمونة ولكن بنمو محدود. في حين أن استثمارات سوق الأسهم تحمل تقلبات أكبر، إلا أنها تقدم عادة عوائد طويلة الأمد متفوقة. المفتاح هو أن التقلبات لا تهم إلا إذا كنت بحاجة إلى المال قريبًا.

لتوضيح ذلك: نفس 10,000 دولار بمعدل فائدة 5.00% في حساب توفير يصبح 28,466 دولارًا خلال 27 سنة. لكن استثمار 10,000 دولار في أسهم S&P 500 خلال نفس الفترة (1996–2023) كان سينمو إلى 129,866 دولارًا — بمعدل عائد سنوي 9.59% على الرغم من التصحيحات السوقية، والركود، والانكماشات التي حدثت على طول الطريق.

عندما تكون في العشرينات أو الثلاثينات، يمكنك تحمل تقلبات السوق لأن التقاعد لا يزال بعيدًا لعقود. تصبح انخفاضات السوق فرص شراء بدلاً من كوارث للمحفظة. ومع اقترابك من التقاعد، تتجه بشكل طبيعي نحو استثمارات أكثر تحفظًا لحماية ما بنيته. لكن خلال سنوات كسبك، فإن القدرة على البقاء مستثمرًا خلال دورات السوق ميزة حقيقية تستحق الاستفادة منها.

مشكلة المساهمة الشهرية: لماذا يتكلف التسويف الكثير

ربما تكون الفائدة الأكثر مباشرة من الادخار في سن مبكرة هي الفرق الكبير في مقدار ما تحتاج إلى المساهمة به شهريًا. البدء مبكرًا يجعل الهدف يبدو قابلًا للتحقيق؛ بينما التأخير يجعله يبدو مستحيلًا — أو يتطلب تغييرات جذرية في نمط الحياة.

افترض أن هدفك هو $1 مليون دولار بحلول عمر 67. إليك كيف تبدو المساهمات الشهرية اعتمادًا على وقت البدء، بافتراض معدل عائد 5.00%:

• ابدأ في 20: 456 دولارًا شهريًا
• ابدأ في 30: 799 دولارًا شهريًا
• ابدأ في 40: 1,485 دولارًا شهريًا
• ابدأ في 50: 3,141 دولارًا شهريًا

الفرق بين البدء في 20 مقابل 50 ليس فقط في المدفوعات الشهرية الأعلى — إنه يقارب سبعة أضعاف. عند عمر 50، ستحتاج إلى ادخار 3,141 دولارًا شهريًا، وربما أثناء دعم والديك المسنين، وتمويل تعليم أطفالك، أو إدارة نفقات صحية. في العشرينات، $456 يصبح الادخار الشهري ممكنًا مع التوازن مع أولويات مالية أخرى.

بناء خطة التقاعد الخاصة بك: قاعدة 15% والمرونة

إذا كنت مستعدًا للبدء مبكرًا، ينصح المستشارون الماليون عادةً بادخار ما لا يقل عن 15% من إجمالي دخلك للتقاعد. بعض الحسابات تشمل مطابقة صاحب العمل ل401(k)؛ والبعض الآخر يقترح 15% من مساهماتك الخاصة بالإضافة إلى مطابقة صاحب العمل.

إذا كان صاحب العمل يوفر خطة تقاعد مع مطابقة، فالأولوية هي الاشتراك. المال المجاني من صاحب العمل هو أسرع طريقة لتعزيز مدخراتك — أنت في الأساس تحصل على عائد فوري على أموالك.

إذا كان 15% يبدو مرهقًا الآن، ابدأ بمبالغ أصغر. حتى 5% أو 10% أفضل من الصفر. مع زيادة دخلك مع مرور الوقت، زِد تدريجيًا معدل مساهمتك. الادخار المستمر، المدعوم بالفائدة المركبة على مدى عقود، يخلق ثروة كبيرة دون الحاجة إلى تضحيات جذرية ومفاجئة في نمط حياتك.

الخلاصة الحقيقية

الرياضيات بسيطة: بدء مدخرات التقاعد في العشرينات بدلاً من الأربعينات أو الخمسينات يعني ادخار أقل شهريًا، وتحمل مخاطر استثمار مناسبة، وبناء ثروة أكبر بشكل دراماتيكي عند التقاعد. فوائد الادخار في سن مبكرة تتجاوز الأرقام — فهي توفر راحة نفسية من ضغط مساهمات التعويض اللاحقة في الحياة. تضحية شبابك بـ $456 شهريًا تصبح هديتك في التقاعد المريح في شيخوختك.