التحقق مقابل الادخار: أي حساب يجب أن يدير أموالك؟

معظم الأمريكيين يحتفظون بحساب جاري وحساب توفير، لكن الكثير منهم لا يدرك تمامًا سبب وجود هذين الأداتين الماليتين كمنتجين منفصلين. فهم الفروق الأساسية بين الحساب الجاري وحساب التوفير ضروري لاتخاذ قرارات ذكية بشأن مكان حفظ أموالك وكيفية تنظيم أموالك المالية.

فهم الحسابات الجارية: مصممة للإنفاق اليومي

يُصنف الحساب الجاري على أنه “حساب إيداع” — منتج مالي مؤمن من قبل FDIC حتى مبلغ 250,000 دولار، مصمم للحفاظ على أموالك آمنة. الهدف الرئيسي من الحساب الجاري بسيط: يمنحك وصولًا فوريًا ومتكررًا إلى أموالك.

تم تصميم الحسابات الجارية للمعاملات الروتينية واليومية. تستخدمها لدفع الفواتير، سحب النقود، وإدارة نفقاتك العادية. لهذا السبب تأتي الحسابات الجارية مزودة بأدوات وصول مريحة مثل بطاقات الخصم، بطاقات الصراف الآلي، ودفاتر الشيكات التقليدية. يفترض هيكل الحساب أنك ستنقل الأموال داخله وخارجه باستمرار.

نظرًا لأن البنوك تعرف أن أموال الحساب الجاري لن تبقى مودعة لفترة طويلة، فهي تقدم فوائد قليلة أو لا تقدم فوائد على هذه الحسابات. من وجهة نظر البنك، هذه الأموال مؤقتة — تتدفق عبر الحساب بسرعة كبيرة لدرجة أنها لا تستطيع استثمارها أو الاستفادة منها. لهذا السبب، ينمو حسابك الجاري بشكل أساسي بنسبة فائدة تساوي صفر.

تتفوق الحسابات الجارية في وظيفة واحدة محددة: توفير السيولة عند الحاجة. فهي أقل فائدة لتراكم الثروة أو للحفاظ على الثروة على المدى الطويل.

ميزة حساب التوفير: النمو من خلال الوصول المقيد

حساب التوفير هو أيضًا حساب إيداع محمي من قبل FDIC، لكنه يعمل وفق فلسفة مختلفة تمامًا. بدلاً من تحسين الوصول، يهدف حساب التوفير إلى الاحتفاظ. الهدف من حساب التوفير هو أن يمنحك مكانًا آمنًا لتخزين النقود على مدى فترة زمنية ممتدة — أموال لا تخطط لإنفاقها على الفور.

حسابات التوفير مثالية للأموال المخصصة لأهداف طويلة الأمد: صندوق الطوارئ، صندوق العطلات، دفعة أولى، أو ببساطة النقود التي تريد الحفاظ عليها للاستخدام المستقبلي.

الميزة الرئيسية لحسابات التوفير هي كسب الفوائد. على عكس الحسابات الجارية، تدفع لك حسابات التوفير فائدة بحيث ينمو رصيدك بشكل سلبي مع مرور الوقت. هذا يخلق حافزًا ماليًا للاحتفاظ بالأموال في الحساب لفترة أطول. في عام 2023، قدمت العديد من المؤسسات المالية حسابات توفير ذات عائد مرتفع بنسبة فائدة سنوية تتجاوز 4% — وهو معدل أعلى بكثير من معدلات حسابات التوفير التقليدية وأفضل بكثير من عوائد الحسابات الجارية.

ومع ذلك، تأتي هذه الميزة بالفائدة على الوصول المحدود. على عكس الحسابات الجارية، عادةً لا تتضمن حسابات التوفير بطاقات خصم أو دفاتر شيكات. يجب عليك أولاً تحويل الأموال من التوفير إلى الجارية قبل أن تتمكن من الإنفاق. كما تحدد اللوائح الفيدرالية ست عمليات تحويل شهريًا من حساب التوفير، وهو ما يهدف إلى تثبيط السحب المتكرر والحفاظ على هدف الحساب على المدى الطويل.

الحساب الجاري مقابل حساب التوفير: كيف تقسم أموالك بين الاثنين

تستفيد معظم الأسر من الاحتفاظ بكلا نوعي الحسابات في آن واحد، مع تقسيم الأموال بشكل استراتيجي بينهما.

استخدم حسابًا جاريًا لـ:

• الفواتير والنفقات الشهرية المتكررة
• الوصول الطارئ إلى الأموال
• الإنفاق اليومي والمشتريات الروتينية
• الأموال التي تحتاجها خلال الـ 30 يومًا القادمة

استخدم حساب التوفير لـ:

• احتياطيات الطوارئ (عادة 3-6 أشهر من النفقات)
• الأهداف متوسطة المدى (تبعد من سنة إلى 3 سنوات)
• الأموال التي تريد الحفاظ عليها بشكل نقدي
• الأموال التي لن تحتاج إلى وصول فوري إليها

الاستنتاج الرئيسي: الحسابات الجارية وحسابات التوفير تلبي احتياجات مالية مختلفة، وفصلها يساعدك على إدارة التزاماتك الفورية وأهدافك المستقبلية بشكل أكثر فعالية.

اتخاذ قرارك: متى تستخدم كل نوع من الحسابات

يجب أن يحتوي حسابك الجاري على مبلغ يكفي لتغطية الالتزامات الشهرية العادية مع هامش صغير — عادة شهر إلى شهرين من النفقات. هذا يضمن وجود سيولة كافية دون الاحتفاظ بأموال فائضة غير مستغلة يمكن أن تدر عوائد.

يجب أن يحتفظ حساب التوفير بمبالغ نقدية احتياطية تحتاجها حقًا للحفاظ عليها آمنة ومتاحة، لكن لا تخطط لاستخدامها قريبًا. يتيح هيكل الحساب هذا للبنوك تقديم معدلات فائدة أفضل لأنها تعتمد على التوقعات؛ مقابل ذلك، تقبل محدودية تكرار السحب.

من المهم أن تفهم أن حساب التوفير ليس بديلاً للاستثمار. معدلات الفائدة المقدمة على حسابات التوفير — حتى ذات العائد المرتفع — تتفوق قليلاً على التضخم في أفضل الأحوال. إذا كان هدفك المالي هو نمو حقيقي يتجاوز حماية التضخم، فستحتاج إلى استكشاف استثمارات فعلية مثل الأسهم، السندات، أو المحافظ المتنوعة. حساب التوفير مخصص للحفاظ على النقود، وليس لمضاعفة الثروة.

الخلاصة

تمثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير أداتين ماليتين مكملتين. يركز الحساب الجاري على الوصول مع فائدة منخفضة؛ ويعطي حساب التوفير الأولوية لكسب فوائد معتدلة مع وصول محدود. كلاهما مؤمن من قبل FDIC ومصمم لتخزين النقود بأمان — ببساطة، كل منهما يُحسن لأغراض مختلفة.

الاستراتيجية المثلى لمعظم الناس هي الاحتفاظ بكلاهما: استخدم حسابك الجاري كمركز عمليات لتمويلاتك الشهرية، واستخدم حساب التوفير كمركز احتياطي مالي للأهداف والطوارئ.