الهروب من فخ الديون: كيف غيّر ثلاثة أمريكيين حياتهم المالية

عبء الديون الشخصية يثقل كاهل ملايين الأشخاص. كشفت دراسة أجرتها شركة Northwestern Mutual عام 2023 أن الأمريكي العادي يحمل حوالي 21800 دولار من الديون غير المرتبطة بالرهن العقاري. بالنسبة لأولئك الغارقين في الديون، تبدو الحالة مرهقة — ومع ذلك أثبت هؤلاء الثلاثة أن من الممكن التحرر من الديون من خلال العزيمة والاستراتيجيات المالية الذكية.

قوة القضاء الاستراتيجي على الديون: استراتيجية كرة الثلج لدى سيد ريتشي

عندما تزوجت سيد ريتشي وزوجها في عام 2020، واجها واقعًا قاسيًا: أكثر من 73000 دولار من الالتزامات المشتركة. تراكمت الفواتير الطبية، وأرصدة بطاقات الائتمان، وقروض السيارات، وديون الطلاب، لتشكل جبلًا ماليًا يهدد مستقبلهما. كمتخصصة في الاتصالات المؤسسية، أدركت ريتشي المشكلة على الفور.

قالت: «فهمنا أن الأمر يجب أن يتغير». «كانت الديون تمنعنا من القيام بالأشياء التي أردناها معًا كزوجين.»

جاءت النقلة عندما غيرت ريتشي نظرتها. بدلاً من الدفع بشكل سلبي بأقل مبلغ شهري، ركزت بشكل كامل على هدف القضاء على الديون. ثم بدأ الزوجان في اتخاذ إجراءات: استخدما حاسبة ديون لتقييم التزاماتهم الكلية، وأنشأوا ميزانية منزلية شاملة.

كانت أداة القتال المفضلة لديهم هي طريقة كرة الثلج — إعطاء الأولوية للديون الصغيرة أولاً لبناء الزخم والانتصارات النفسية. في السنة الأولى، ركز الزوجان على ميزانيتهما، موجهين كل دولار متاح نحو تلك الأرصدة الصغيرة. وعندما حصلت ريتشي على وظيفة جديدة زادت من دخلها، بدأ التسريع. وكلما كشف تحليل شهري عن فائض من الأموال، هاجموا الديون بهذا المال الإضافي.

بحلول ربيع 2022، قضوا تمامًا على عبء 73000 دولار. قالت ريتشي: «كان الأمر كفتح باب حقيقي للاستقلال المالي». نصيحتها الأساسية؟ ابدأ بالعقلية الصحيحة. بمجرد أن تلتزم ذهنيًا بأن تكون خاليًا من الديون، تتوافق سلوكياتك تلقائيًا مع هذا الهدف.

من مستقلة إلى مدفوعة مركزة: نهج جاسمين مكايين متعدد الدخل

ثبت أن إصرار جاسمين مكايين عبر العمل في وظائف متعددة يمكن أن يسرع سداد الديون. بعد إكمال دراستها الجامعية في أواخر 2013، كانت تحمل حوالي 35000 دولار من قروض الطلاب. لسنوات، كانت تدفع بشكل منتظم رغم فترات التأجيل خلال فترات الدخل المنخفض.

تصاعد الوضع عندما تابعت دراستها العليا. بعد انتقالها بين عدة وظائف — عمل غير ربحي، عمل حر، وظائف في التكنولوجيا المالية — وجدت نفسها مع التزامات متزايدة. بحلول نهاية برنامج الماجستير في أواخر 2018، ارتفعت ديونها الطلابية إلى حوالي 42000 دولار.

وصلت نقطة التحول في صيف 2019 عندما اتخذت قرارًا حاسمًا: حصلت على وظيفتين متزامنتين. وظيفتها الأساسية في التكنولوجيا المالية وفرت معظم دخلها، بينما وظيفة بدوام جزئي في إدارة السكن الجامعي قدمت لها الأمان السكني ودخلًا إضافيًا. سمح لها هذا النهج المزدوج بتخصيص أرباحها من التكنولوجيا المالية حصريًا لسداد الديون.

لكن عام 2020 جلب اضطرابات غير متوقعة. توقف المؤسسة السكنية فجأة عن العمل، واضطرت مكايين إلى التكيف مرة أخرى. بسرعة، حصلت على وظيفة سكن جامعي أخرى في كلية مختلفة، مع سكن مجاني في الحرم الجامعي. على الرغم من انخفاض راتبها، تحسنت وضعيتها بشكل كبير — إذ اختفت نفقات المعيشة تمامًا.

ما يثير الإعجاب؟ حتى خلال فترات البطالة، واصلت مكايين محاربة ديونها. استخدمت استراتيجية غير تقليدية: بدلاً من إرسال الأموال مباشرة إلى مقرضي قروض الطلاب، جمعت الأموال في حساب توفير عالي العائد، ثم قامت بمدفوعات استراتيجية شهرية. منحتها هذه الطريقة السيطرة النفسية والمرونة المالية.

بحلول نهاية عام 2021، وبعد جمع ساعات عمل إضافية خلال الجائحة، أدت آخر دفعة لها في عيد الميلاد. على الرغم من ظهور تعقيدات مع إلغاء الديون لاحقًا، إلا أنها حققت في النهاية الحرية الكاملة من الديون.

تغيير عادات التسوق: رينيه بينيس وتحول نمط الحياة المقصود

بدأت رينيه بينيس وزوجها عام 2016 غارقين في الديون — حوالي 20000 دولار موزعة بين قروض الطلاب، وقسط السيارة، والعديد من بطاقات الائتمان. كانت تعمل كمصورة مستقلة ومعلمة روضة أطفال بدوام جزئي إلى جانب زوجها الموظف بدوام كامل، وأدركا أنهما بحاجة إلى تغيير جذري.

بدأت صحوتهم بالاعتراف الصادق. قالت بينيس: «أدركت أنني لم أفهم إدارة المال». «كان لا بد أن يكون هناك سبب لاستمرارنا في الانزلاق إلى الديون والعيش على الراتب إلى الراتب.»

اتخذ الزوجان قرارًا غير تقليدي: استثمرا في استشارة مالية محترفة. بالإضافة إلى ذلك، تبنيا تحولًا سلوكيًا. تخلت بينيس، التي كانت تواجه صعوبة أكبر مع شراء الملابس، عن التسوق الاختياري تمامًا — أوقفت الإنفاق على الكماليات. في الوقت نفسه، أعادا هيكلة عادات تناول الطعام، وتحولوا من زيارات المطاعم المتكررة إلى وضع ميزانية للبقالة والطهي في المنزل.

استغرق هذا التحديث المكثف حوالي سنة من المدفوعات المركزة. سمحوا لأنفسهم بفترات استراحة قصيرة لتجنب الإرهاق، لكنهم حافظوا على التزامهم بشكل أساسي. خلال تلك الفترة، تمكنوا من سداد جميع التزاماتهم البالغة 20000 دولار.

الخيوط المشتركة: ما تكشفه هذه القصص الثلاث

على الرغم من اختلاف الظروف، تشترك هذه الرحلات الثلاث للقضاء على الديون في تشابهات لافتة. كل شخص مر بما أطلق عليه بينيس «تحول نفسي أساسي» — اللحظة التي توقفوا فيها عن قبول الديون كحتمية وبدأوا يرونها قابلة للانتصار.

كما استخدموا طرقًا ملموسة وقابلة للتتبع بدلاً من النوايا الغامضة. سواء باستخدام استراتيجيات كرة الثلج، أو أدوات الحاسبة، أو جداول الميزانية، تحركوا جميعًا من قلق مجرد إلى خطط عمل ملموسة.

ثبت أن الزخم في الدخل كان حاسمًا عبر جميع القصص الثلاث. تغيّر وظيفة ريتشي، والعمل المزدوج لمكايين، والدخل المشترك لبينيس سرعوا بشكل كبير من جداولهم الزمنية. هذا يؤكد حقيقة رئيسية: بينما يقلل تقليل النفقات مهم، فإن زيادة الدخل غالبًا ما تمنح الميزة الحاسمة.

وأخيرًا، أكد كل شخص على أهمية الانضباط النفسي. لخصت بينيس الأمر قائلة: «حدد أهدافًا صغيرة وقابلة للتحقيق». هذا يمنع الشعور بالإرهاق ويخلق انتصارات منتظمة تحافظ على الحافز عبر شهور من المدفوعات.

طريقك للخروج من الغرق في الديون

الواقع أنك تفكر في الحرية من الديون يعني أنك قد أنجزت بالفعل أصعب خطوة — قرار أن الأمر مهم. تؤكد القصص الثلاثة هنا ما يعرفه خبراء التمويل منذ زمن: القضاء على الديون ممكن من خلال استراتيجيات مدمجة: تخطيط منهجي، تحسين الدخل، الإنفاق المسيطر، والالتزام النفسي الثابت.

كما قالت ريتشي، «بمجرد أن يلتزم عقلك بالهدف، تتبع أفعالك بشكل طبيعي».