ما هو وضع صافي ثروتك؟ العشرة بالمئة الأعلى هدف حسب فئة العمر

صورتك المالية ليست مجرد ما تكسبه—بل ما تجمعه. فهم مكانتك مقارنة بأقرانك يصبح أمرًا حاسمًا عند وضع استراتيجية ثروتك. معرفة معايير صافي الثروة حسب العمر لأعلى 10 في المئة من الأسر الأمريكية يمكن أن يمنحك هدفًا واضحًا للسعي إليه، خاصة إذا كنت تتنقل في الثلاثينيات أو الخمسينيات أو أي عقد من العمر بينهما.

الكثير من الناس يركزون فقط على رواتبهم أو رصيد حساب التقاعد دون النظر إلى الصورة المالية الكاملة. صافي ثروتك—الفرق بين كل ما تملك وكل ما عليك—يوفر تلك الصورة الأوسع. يأخذ في الحسبان قيمة منزلك، حسابات الاستثمار، السيارات، وجميع الديون المستحقة. الجزء المثير للاهتمام؟ غالبًا ما يكشف هذا المقياس أنك تقوم بأداء أفضل (أو أسوأ) مما تدرك عند مقارنة نفسك بأشخاص في عمرك الحقيقي بدلاً من عبر جميع الأجيال.

ما الذي يضعك في أعلى 10 في المئة من الثروة في عمرك؟

تجري الاحتياطي الفيدرالي مسوحات شاملة لمالية الأسر الأمريكية كل ثلاث سنوات. وفقًا لأحدث مسح لمالية المستهلكين (بيانات نهاية 2022)، إليك ما يبدو عليه حد الثروة لأعلى 10 في المئة عبر فئات عمرية مختلفة:

الفئة العمرية | الحد الأدنى لصافي الثروة في أعلى 10 في المئة

• 18-29: 281,550 دولار
• 30-39: 711,400 دولار
• 40-49: 1,313,700 دولار
• 50-59: 2,629,060 دولار
• 60-69: 3,007,400 دولار
• 70+: 2,862,000 دولار

تُظهر هذه الأرقام تطورًا مهمًا. سنوات العشرينات تمثل بداية مسار بناء الثروة—وصولك إلى ستة أرقام في صافي الثروة يجعلك تتفوق على 90% من زملائك. بحلول الأربعينيات، يكاد الحد يتضاعف ليصل إلى 1.3 مليون دولار. ويبلغ الذروة في الستينيات، حيث جمع أعلى 10 في المئة أكثر من 3 ملايين دولار، مع انخفاض بسيط بعدها.

لماذا العمر مهم أكثر مما تظن لبناء الثروة

السبب وراء سيطرة الأسر الأكبر سنًا على تصنيفات أعلى 10 في المئة من حيث الثروة ليس غامضًا: هو الوقت. عقود من النمو المركب—سواء من خلال التقدم الوظيفي، عوائد الاستثمارات، أو سداد الرهن العقاري—تتراكم بشكل كبير. عادةً، يبني أعلى 10 في المئة الثروة من خلال مزيج من استثمارات سوق الأسهم، الصناديق المشتركة، وحقوق ملكية العقارات من منزلهم الرئيسي.

ومع ذلك، هناك اكتشاف معاكس يستحق الانتباه: الأسر الأكثر مديونية ليست في الواقع من الشباب الذين بدأوا للتو. العديد من الأسر في الثلاثينيات والأربعينيات تحمل أعباء ديون أعلى من شباب العشرين عامًا، غالبًا بسبب الرهون العقارية، قروض الأعمال، أو التزامات مالية متعددة. هذا يوضح أن النمو المركب يعمل بكلا الاتجاهين. نفس القوى التي تضاعف ثروتك يمكن أن تزيد أيضًا من التزاماتك إذا لم تكن حذرًا في إدارة الديون.

كما يُظهر هذا التقدم العمراني شيئًا حاسمًا: إذا أردت الوصول إلى تصنيف أعلى 10 في المئة بحلول الخمسينيات والستينيات، فإن العمل يبدأ في العشرينات والثلاثينيات. الاتساق أهم بكثير من تحقيق نجاحات كبيرة مفاجئة. القرارات المالية الصغيرة والمنضبطة التي تتخذها مبكرًا تتراكم لتصبح ثروة كبيرة لاحقًا.

خارطة الطريق لثروة أعلى 10 في المئة: نهج استراتيجي

بناء الثروة لتصل إلى أعلى 10 في المئة لا يتطلب استراتيجيات معقدة—بل يتطلب تحديد الأولويات. تحركات مالية مختلفة تقدم عوائد متفاوتة على جهدك ورأس مالك.

مساهمة صاحب العمل في 401(k): أولويتك الفورية

إذا كان صاحب العمل يقدم مطابقة في خطة 401(k)، فيجب أن يكون هذا غالبًا أول استثمار تدخره. مطابقة بنسبة 50% أو 100% (حسب شروط الخطة) هو عائد مضمون وفوري يصعب التفوق عليه. أنت في الأساس تحصل على أموال مجانية، مما يسرع من نمو صافي ثروتك من اليوم الأول.

القضاء على الديون ذات الفائدة العالية

تفرض بطاقات الائتمان حاليًا معدلات فائدة تصل إلى حوالي 20% أو أكثر. سداد تلك الأرصدة يعمل كأنه كسب عائد مضمون بنسبة 20% سنويًا على رأس مالك. إذا كنت تحمل ديون بطاقة ائتمان، فإن إعطاء الأولوية للسداد غالبًا ما يحقق نتائج أفضل من الاستثمارات المحافظة خلال تلك الفترة.

العقارات وحقوق ملكية الرهن العقاري

الغالبية العظمى من أسر أعلى 10 في المئة هم مالكو منازل برهون عقارية. جاذبية العقارات ليست بالضرورة عوائد أعلى مقارنة بالأسهم—إنها آلية الادخار الإجباري. كل دفعة رهن عقاري شهرية تبني حقوق ملكية تلقائيًا. يصبح منزلك أداة تراكم ثروة سواء أدرت ذلك بنشاط أو لا.

حسابات معفاة من الضرائب

حسابات التقاعد مثل IRAs وغيرها من أدوات الادخار المعفاة من الضرائب تعزز صافي ثروتك من خلال الكفاءة الضريبية. المال الذي توفره على الضرائب يترجم مباشرة إلى رأس مال أكثر للتراكم.

بناء خطة ثروتك الشخصية

التنفيذ أهم من الاستراتيجية المثالية. إنفاق أقل من دخلك بشكل منتظم، سداد الديون بشكل منهجي، واستثمار الفائض—هذه المعادلة تدفع تراكم الثروة. وضع خطة مكتوبة لكيفية تخصيص المدخرات بين الديون الحالية والاستثمارات المستقبلية يوفر الإطار؛ والتنفيذ المنضبط على مدى سنوات وعقود يحقق النتائج.