5 Diferencias Sorprendentes entre Roth IRAs y Roth 401(k)s

Aunque no sepas nada sobre cuentas de jubilación, probablemente podrías adivinar que las Roth IRAs y los Roth 401(k)s tienen algo en común. Ambas se financian con dólares después de impuestos, lo que significa que pagas impuestos sobre tus contribuciones en el año en que las realizas. A cambio, se te permiten retiros libres de impuestos en la jubilación.

Sin embargo, más allá de esto, las dos cuentas en realidad tienen muchas diferencias. Aquí hay cinco de las más importantes que deberías conocer si planeas mantener ahorros Roth para la jubilación.

Quién puede contribuir

Cualquiera puede contribuir a un Roth 401(k) siempre que su empleador ofrezca uno de estos planes. Puedes contribuir a uno de estos independientemente de tus ingresos.

Sin embargo, este no es el caso con las Roth IRAs. Puedes abrir una de estas cuentas por tu cuenta, pero tienen límites de ingresos que prohíben a los altos ingresos contribuir directamente a ellas. No obstante, una Roth IRA indirecta sigue siendo una posibilidad para aquellos que estén dispuestos a superar algunos obstáculos adicionales.

Límites de contribución

Los Roth 401(k)s tienen límites de contribución mucho más altos que las Roth IRAs. Puedes contribuir hasta $23,000 a un Roth 401(k) en 2024 o $30,500 si tienes 50 años o más. Pero solo puedes ahorrar $7,000 en una Roth IRA o $8,000 si tienes 50 años o más.

Esto hace que el Roth 401(k) sea una mejor opción para aquellos que esperan apartar una gran cantidad de ahorros Roth este año. Pero también podrías maximizar tu Roth IRA primero y luego recurrir a tu Roth 401(k) como respaldo.

Opciones de inversión

La mayoría de los planes 401(k), incluyendo los Roth 401(k)s, te limitan a algunas opciones de inversión que tu empleador selecciona. Estas no son siempre malas opciones, pero podrían no ser las mejores opciones para ti tampoco. Si te quedas atrapado con inversiones que cobran altas comisiones, esto podría ralentizar el crecimiento de tus ahorros.

Las Roth IRAs te dan mucha más libertad para invertir tu dinero como desees. Puedes invertir en acciones y bonos individuales o optar por los mismos fondos indexados o fondos con fecha objetivo que puedes encontrar en muchos Roth 401(k)s.

Contribución del empleador

Las Roth IRAs son planes de jubilación individuales, por lo que no hay oportunidad de obtener una contribución equivalente del empleador. Pero esto es una posibilidad con los Roth 401(k)s. Los empleadores no están obligados a ofrecer contribuciones equivalentes al 401(k), y aquellos que lo hacen son libres de elegir su propia fórmula de equivalencia. Generalmente, obtienes $1 o $0.50 por cada $1 que contribuyes hasta el 4% al 6% de tu ingreso anual.

Vale la pena señalar que estas contribuciones equivalentes pueden no ser fondos Roth. Antes de 2024, todos los empleadores tenían que hacer contribuciones equivalentes antes de impuestos a los Roth 401(k)s. Las contribuciones equivalentes Roth son ahora una posibilidad, aunque algunos empleadores continúan haciendo contribuciones equivalentes antes de impuestos. Consulta con tu empresa si no estás seguro de cómo funciona la equivalencia de tu Roth 401(k).

Retiros de contribuciones

Las Roth IRAs te permiten retirar tus contribuciones libres de impuestos y penalizaciones a cualquier edad. Esto las convierte en una buena opción para aquellos que planean jubilarse temprano y quieren evitar la penalización del 10% del IRS por retiros anticipados de jubilación antes de los 59 1/2 años.

Esta no es una opción para los Roth 401(k)s. Si haces un retiro anticipado, el gobierno mira la proporción de contribuciones y ganancias en tu cuenta y usa esto para determinar cuánto de tu retiro es imponible. Por ejemplo, si el saldo de tu Roth 401(k) es 90% contribuciones y 10% ganancias y retiras $10,000, $1,000 de eso sería imponible porque provino de ganancias.

¿Cuál es mejor?

Las Roth IRAs y los Roth 401(k)s tienen sus pros y sus contras. No hay razón por la que debas limitarte a solo uno si eres elegible para contribuir a ambos. Pero generalmente es una buena idea poner tus ahorros donde sientas que te serán más útiles.

Si calificas para una contribución equivalente de Roth 401(k), esta cuenta es el mejor lugar para tus ahorros al menos hasta que hayas reclamado todo. Esto es cierto incluso si tu contribución equivalente es antes de impuestos. De lo contrario, podrías preferir la flexibilidad que ofrece una Roth IRA. Y si la maximizas, siempre puedes volver a tu Roth 401(k) para el resto del año.