¿Deberías elegir un Roth IRA en lugar de un 401(k) para tus ahorros para la jubilación?

El retiro parece lejano para muchos, pero cualquiera que ya esté jubilado te dirá lo rápido que llega ese momento. La preparación financiera temprana es crucial, y los planes de jubilación con ventajas fiscales son herramientas fundamentales para lograrlo.

El 401(k) es popular por razones obvias: es simple, requiere poca supervisión, ofrece beneficios fiscales inmediatos y frecuentemente incluye contribuciones equivalentes del empleador. Sin embargo, el Roth IRA, que permite retirar fondos libres de impuestos durante la jubilación, merece especial atención. ¿Debería uno elegirlo sobre el tradicional 401(k)? La respuesta no es tan sencilla como parece.

El beneficio fiscal del Roth IRA es inigualable

La ventaja de los retiros libres de impuestos en un Roth IRA cobra verdadero sentido cuando vemos las cifras. Actualmente puedes contribuir hasta $7,000 anuales, u $8,000 si tienes 50 años o más.

Supongamos que inviertes $7,000 anualmente con un rendimiento promedio del 10% durante 20 años. Al final tendrías casi $400,700, habiendo aportado solo $140,000 personalmente. En una cuenta de corretaje estándar, pagarías impuestos sobre la diferencia al vender tus inversiones. Con un Roth IRA, puedes retirar todo libre de impuestos.

Este beneficio puede ahorrarte miles de dólares durante tus años dorados.

Los Roth IRAs ofrecen más flexibilidad

Una de las limitaciones del 401(k) es que generalmente solo ofrece un menú reducido de fondos mutuos y ETFs seleccionados por el administrador del plan. Esto puede resultar restrictivo según tu estilo de inversión.

Con un Roth IRA, puedes comprar cualquier acción o ETF disponible en una cuenta de corretaje regular. Esta libertad te permite invertir en acciones individuales (algo raro en los 401(k) corporativos), ETFs, fondos mutuos o lo que consideres adecuado.

Además, los Roth IRAs permiten retirar tus contribuciones (no las ganancias) en cualquier momento sin penalización. Aunque no es recomendable hacer retiros anticipados, esta flexibilidad puede ser útil para la compra de tu primera vivienda, gastos educativos o primas de seguro médico durante el desempleo.

Dónde brilla el 401(k)

Una ventaja clave del 401(k) es su naturaleza pasiva. Con un Roth IRA, debes seleccionar activamente tus inversiones. En un 401(k), una vez que eliges el porcentaje de tu salario que contribuirás y los fondos, todo se maneja automáticamente cada vez que recibes tu pago.

Los 401(k) también tienen límites de contribución mucho más altos: $23,500 en 2025, con contribuciones adicionales de hasta $7,500 para personas entre 50 y 59 años, llegando a $31,000. Para quienes tienen entre 60 y 63 años, el límite puede alcanzar los $34,750.

Aunque la mayoría no podrá maximizar estas contribuciones anualmente, estos límites más altos permiten invertir más para la jubilación.

¿Entonces, cuál elegir?

Lo ideal sería aprovechar ambos. Recomiendo primero contribuir lo suficiente al 401(k) para obtener la máxima contrapartida del empleador. Si tu empleador iguala hasta el 5% de tu salario, no deberías contribuir menos que eso—estarías dejando dinero gratuito sobre la mesa.

Una vez asegurada esa contrapartida, enfócate en maximizar tus contribuciones al Roth IRA. Si aún tienes capacidad financiera después de alcanzar ese límite, vuelve a aumentar tus contribuciones al 401(k).

Este enfoque te da "lo mejor de ambos mundos": reducir tus ingresos imponibles actuales con el 401(k) mientras construyes un fondo que podrás utilizar libre de impuestos en el futuro con el Roth IRA.