¿De cuánto patrimonio neto deberías construir en función de tu nivel de ingresos?

Rastrear tu patrimonio neto no se trata solo de conocer un número único; se trata de establecer metas de riqueza realistas que crezcan con tu edad y tus ingresos. Ya sea que ganes un salario modesto o unos ingresos sustanciales, entender cuál debería ser tu patrimonio neto es esencial para la planificación financiera a largo plazo y la preparación para la jubilación.

Entendiendo el Patrimonio Neto: La Base

Tu patrimonio neto es sencillo: activos totales menos pasivos totales. Es una instantánea de tu salud financiera que te indica exactamente dónde te encuentras. Para calcularlo correctamente, necesitas tener en cuenta todo lo que posees y todo lo que debes.

Los activos incluyen:

• Efectivo y cuentas de ahorro
• Cuentas de jubilación (401k, Roth IRA)
• Cuentas de inversión y corretaje
• Bienes raíces y propiedades
• Vehículos
• Objetos de valor personal

Los pasivos incluyen:

• Deuda de tarjeta de crédito
• Préstamos estudiantiles
• Saldo hipotecario
• Préstamos de auto
• Cualquier otra deuda pendiente

Por ejemplo, si tienes $400,000 en patrimonio en tu vivienda, $50,000 en cuentas de jubilación, $10,000 en efectivo y un coche de $10,000, tus activos totales suman $470,000. Después de restar $350,000 en deuda hipotecaria, $15,000 en préstamos de auto y $5,000 en deuda de tarjeta de crédito, tu patrimonio neto sería de $100,000.

Cómo debería ser tu patrimonio neto a diferentes edades

La mayoría de los expertos financieros recomiendan una fórmula de retorno sobre patrimonio neto basada en un múltiplo de tus ingresos en etapas específicas de la vida. Estos son los objetivos aproximados:

Edad 30: Apunta a 1x tu salario anual
Edad 35: Apunta a 2x tu salario anual
Edad 40: Apunta a 3x tu salario anual
Edad 45: Apunta a 4x tu salario anual
Edad 50: Apunta a 6x tu salario anual
Edad 55: Apunta a 7x tu salario anual
Edad 60: Apunta a 8x tu salario anual
Edad 65: Apunta a 10x tu salario anual

Puedes usar una fórmula sencilla para calcular tu objetivo: (Tu Edad ÷ 10) × Tu Ingreso Bruto Anual. Si tienes 35 años y ganas $80,000 al año, tu objetivo sería (35 ÷ 10) × $80,000 = $280,000.

Cómo escala tu patrimonio neto con tu salario

Tus metas de patrimonio neto deben reflejar tu nivel de ingresos real. Alguien que gana $50,000 anualmente no debería esperar tener el mismo patrimonio neto que alguien que gana $150,000. Sin embargo, ambos pueden construir una riqueza significativa con el tiempo.

Aquí tienes cómo podría ser tu patrimonio neto a los 35 años para diferentes niveles de ingreso, asumiendo ahorros constantes y un rendimiento anual de inversión del 5%:

La clave: los que ganan más deberían mantener tasas de ahorro más altas. A medida que tus ingresos crecen, tu capacidad de ahorro aumenta, permitiendo que tus inversiones se acumulen de manera más significativa.

Referencias de patrimonio neto por edad según nivel de ingreso

Tu hito de patrimonio neto varía según la edad y los ingresos. Esto es lo que deberías aspirar a tener en etapas clave de la vida:

El patrón es claro: tu patrimonio neto se acumula con la edad, y quienes comienzan con ingresos más altos construyen riqueza más rápido—pero construir patrimonio es posible en cualquier nivel de ingreso con ahorro e inversión constantes.

Construye tu patrimonio a tu propio ritmo

No compares tu patrimonio con alguien en un nivel de ingreso diferente. Un joven de 35 años que gana $40,000 anuales puede tener legítimamente menos patrimonio que una persona de 50 años que gana $60,000, incluso si la mayor tiene un salario menor. El tiempo en el mercado, el crecimiento compuesto y la progresión profesional juegan un papel importante.

Lo importante es el progreso constante. Si ahora tus ingresos son modestos, enfócate en maximizar tu tasa de ahorro, invertir ese dinero para crecimiento a largo plazo y construir activos valiosos como patrimonio en tu vivienda. Con el tiempo, tus ingresos suelen aumentar, acelerando la acumulación de riqueza.

Conclusión clave

Tu patrimonio neto debería crecer de manera constante a lo largo de tu carrera. Al entender tus metas de múltiplos de ingreso en cada edad, puedes evaluar si estás en camino o si necesitas ajustar tu estrategia de ahorro e inversión. Recuerda, estas son pautas—tus objetivos reales deben alinearse con tus metas personales de jubilación y tu situación financiera. Consultar con un asesor financiero puede ayudarte a asegurarte de estar bien posicionado para la acumulación de riqueza a largo plazo.