Por qué los beneficios de la IRA tradicional a menudo se pasan por alto (Pero no deberían)

La mayoría de los inversores se inclinan por las IRA Roth, atraídos por la promesa de retiros libres de impuestos en la jubilación. Sin embargo, las IRA tradicionales ofrecen ventajas propias que merecen una consideración seria. Entender estos beneficios de las IRA tradicionales, a menudo subestimados, puede ayudarte a tomar una decisión más informada sobre dónde dirigir tus ahorros para la jubilación.

Las ventajas fiscales se sienten de inmediato

Una de las características más atractivas de las IRA tradicionales es el alivio fiscal anticipado. Cuando contribuyes a una IRA tradicional, reduces tu ingreso gravable dólar por dólar. En 2023, si maximizaste tu contribución en $6,500 anuales (o $7,500 si tienes 50 años o más), estás reduciendo tu factura fiscal en ese mismo año. Esta deducción inmediata puede ser sustancial; para algunos ahorradores, es suficiente para empujarlos a una categoría impositiva más baja, permitiéndoles conservar más de su ingreso actual en lugar de esperar hasta la jubilación para disfrutar de beneficios fiscales.

Control de inversión sin limitaciones laborales

Mientras que el 401(k)s restringe tus opciones a un menú seleccionado por tu empleador, las IRA tradicionales ofrecen una verdadera libertad de inversión. No estás limitado a una lista preaprobada de opciones restringidas. Ya sea que quieras construir una cartera de acciones individuales o diseñar una estrategia diversificada usando fondos indexados de bajo costo, la elección es tuya. Esta autonomía es especialmente valiosa si las ofertas del 401(k) de tu empleador no se alinean con tu perfil de riesgo o estrategia a largo plazo. Una IRA tradicional se convierte en tu laboratorio de inversión personal donde puedes ejecutar tu visión exacta sin restricciones institucionales.

Barreras de entrada más bajas para los que ganan mucho

Aquí hay una realidad que enfrentan muchos profesionales con altos ingresos: los límites de ingreso hacen imposible contribuir directamente a una IRA Roth. Pero las IRA tradicionales no tienen esas restricciones. Independientemente de cuánto ganes, puedes contribuir a una IRA tradicional. Además, para autónomos o personas sin planes de jubilación en el trabajo, las IRA tradicionales son un punto de partida accesible. Incluso los cónyuges que no generan ingresos pueden participar mediante un acuerdo de IRA conyugal, siempre que el cónyuge que trabaja tenga ingresos suficientes para cubrir las contribuciones de ambos.

Crecimiento diferido de impuestos que extiende la acumulación de riqueza

Tu dinero se compone dentro de una IRA tradicional sin carga fiscal anual—no debes pagar impuestos sobre el crecimiento hasta que hagas retiros. Este diferimiento fiscal puede amplificar significativamente tu fondo de jubilación a lo largo de décadas. ¿La condición? El IRS requiere que comiences a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMDs) a partir del año en que cumplas 73. Estas son retiradas obligatorias anuales, aunque los detalles dependen del saldo de tu cuenta y tu esperanza de vida. Muchos jubilados encuentran que estas retiradas se ajustan naturalmente a sus necesidades de gasto, haciendo que las RMDs no sean un problema sino una parte natural del proceso.

Cómo adaptarlo a tu situación

Una IRA tradicional no tiene que ser una elección excluyente. Muchos ahorradores se benefician de mantener tanto IRA tradicional como Roth simultáneamente, siempre que sus contribuciones anuales combinadas no superen el límite del IRS. Para quienes no tienen planes de jubilación en el trabajo, una IRA tradicional ofrece beneficios fiscales sólidos y flexibilidad de inversión. Para los que ganan mucho y no pueden contribuir a una Roth, suele ser el único camino directo hacia una IRA. La clave es entender estos beneficios de la IRA tradicional en el contexto de tu situación financiera y tus objetivos específicos.