Estrategia de contribución después de impuestos: Lo que los estadounidenses deben saber sobre el ahorro para la jubilación a cada edad

La planificación de la jubilación sigue siendo una de las decisiones financieras más críticas que enfrentan los estadounidenses, sin embargo, datos recientes de encuestas revelan brechas significativas en cuánto están ahorrando realmente las personas. Con más de dos tercios de las familias en edad laboral participando en planes de jubilación, surgen preguntas sobre si estos ahorros están optimizados—particularmente mediante estrategias como las contribuciones después de impuestos en 401(k), que pueden amplificar la acumulación de riqueza a largo plazo.

La Realidad: Saldos Actuales en 401(k) en Estados Unidos

Una encuesta exhaustiva a 1,000 estadounidenses en edad laboral realizada a finales de 2024 ofrece una visión sobria de la preparación para la jubilación. Entre quienes ahorran activamente en planes 401(k), el grupo más grande (28%) reporta saldos entre $50,001 y $100,000. Sin embargo, los datos demográficos por edad revelan patrones preocupantes.

Los trabajadores más jóvenes de 21 a 34 años muestran la trayectoria más prometedora, con un 65% manteniendo saldos entre $25,000 y $100,000. Por el contrario, los estadounidenses en edad de jubilación (65+) presentan un panorama de advertencia: el 58% ha acumulado $100,000 o menos, y el 36% solo tiene $50,000 o menos. Solo el 8% de los jubilados posee $500,001 o más en sus planes 401(k).

Los datos muestran una variación sorprendentemente mínima por edad—un fenómeno que los expertos consideran preocupante. La Generación X (45-54 años) y los millennials mayores (35-43 años) mantienen distribuciones similares en los saldos, a pesar de que estos últimos tienen mucho más tiempo para acumular. Esto sugiere que muchos estadounidenses podrían estar subutilizando las oportunidades de contribución, incluyendo estrategias avanzadas como las opciones de contribución después de impuestos.

Contribuciones Después de Impuestos: Una Estrategia Frecuentemente Ignorada

Una herramienta crítica que muchos ahorradores pasan por alto es la estrategia de contribución después de impuestos en 401(k). A diferencia de las contribuciones tradicionales preimpuestos o Roth, las contribuciones después de impuestos permiten a los altos ingresos que han alcanzado los límites estándar seguir acumulando riqueza para la jubilación. Para 2024, los trabajadores pueden contribuir hasta $23,500 en contribuciones preimpuestos o Roth, pero las contribuciones después de impuestos pueden elevar significativamente el ahorro acumulado.

Esta estrategia resulta especialmente valiosa para quienes están en tramos fiscales más altos o cerca de la jubilación y desean acelerar la acumulación de riqueza. Al convertir las contribuciones después de impuestos mediante un mecanismo de “puerta trasera Roth”, los inversores astutos pueden aumentar efectivamente su fondo de jubilación mientras gestionan las implicaciones fiscales.

Ahorro para la Jubilación según la Edad: La Situación de los Estadounidenses

Al desglosar los saldos actuales por generación, se revelan patrones distintos:

Generación Z y Millennials más jóvenes (21-34): 65% mantienen entre $25,000 y $100,000; 22% creen que superarán $1 millón para la jubilación, mostrando optimismo que puede estar justificado con un ahorro disciplinado.

Millennials mayores (35-43): Los saldos se distribuyen uniformemente en los rangos; el 10% no tienen un 401(k) en absoluto. Aproximadamente el 51% cree que se jubilará con entre $50,001 y $1 millón.

Generación X (45-54): Siguen patrones similares a los millennials, con un 28% con saldos entre $50,001 y $100,000. Solo el 15% proyecta superar $1 millón en la jubilación.

Prejubilación (55-64): Momento crítico; el 28% aún mantiene saldos entre $50,001 y $100,000. Solo el 9% espera tener más de $1 millón para la jubilación.

Jubilados (65+): El 36% tiene $50,000 o menos; el 19% no tiene un 401(k) en absoluto, potencialmente confiando en pensiones u otros fondos de jubilación.

La Brecha de Confianza: Lo que los Estadounidenses Creen vs. la Realidad

Los resultados de la encuesta revelan una desconexión preocupante entre las expectativas y las condiciones actuales. Mientras que el 22% de la Generación Z cree que logrará jubilaciones de más de $1 millón, el 38% de todos los estadounidenses considera que este objetivo es “imposible”. Sorprendentemente, menos del 2% reporta actualmente tener más de $1 millón en planes 401(k).

El pesimismo aumenta con la edad: el 42% de la Generación X cree que las jubilaciones millonarias son imposibles, mientras que el 47% de los de 55-64 años—los más cercanos a la jubilación real—tienen esta opinión. Mientras tanto, la mayoría (51%) piensa que los estadounidenses de clase media tienen menos de $150,000 en ahorros para la jubilación a los 65 años.

Directrices de Expertos: Construyendo Hacia tu Meta de Jubilación

Los profesionales financieros ofrecen referencias concretas para las estrategias de contribución en 401(k):

Steve Sexton, CEO de Sexton Advisory Group, recomienda:

• En los 30 años: ahorros para la jubilación equivalentes a un año de salario
• En los 40 años: tres veces el salario anual
• En los 50 años: seis veces el salario anual
• En los 60 años: ocho veces el salario anual

Matthew Cleary, CFP en Sentinel Group, aboga por un objetivo mayor: al menos 10 veces los ingresos pre-jubilación para la jubilación. Enfatiza la planificación para vivir con el 80% de los ingresos previos a la jubilación, alcanzable mediante un ahorro disciplinado y una asignación adecuada de inversiones.

Para quienes maximizan las opciones de contribución después de impuestos, Cleary destaca el impacto dramático del momento. Un joven de 22 años que se jubile a los 67 con un rendimiento anual del 8% necesita ahorrar $2,600 al año; alguien que comience a los 32 requiere $5,800 anuales para alcanzar $1 millón. Comenzar temprano aumenta significativamente las ventajas mediante el tiempo y los rendimientos.

Camino Práctico a Seguir: Hacer que la Estrategia de 401(k) Funcione

A pesar de las estadísticas sombrías, la seguridad en la jubilación sigue siendo alcanzable. Cleary enfatiza tres elementos críticos: ahorrar temprano, ahorrar con frecuencia y mantener una asignación de inversiones disciplinada. Quienes estén a 10 años de la jubilación deben consultar a planificadores financieros para asegurar que las trayectorias de ahorro se alineen con sus metas.

Para los ingresos más altos, explorar las opciones de contribución después de impuestos junto con mecanismos tradicionales y Roth proporciona una aceleración fiscal eficiente en la acumulación de riqueza. Entender tu capacidad de contribución específica y tu situación fiscal—áreas donde la orientación profesional resulta invaluable—transforma los planes 401(k) de vehículos pasivos de jubilación en herramientas estratégicas de acumulación de riqueza.

La metodología de la encuesta involucró a 1,000 estadounidenses en edad laboral de 21 años en adelante, encuestados entre mediados y finales de 2024, mediante la plataforma de investigación de PureSpectrum. Los encuestados respondieron 14 preguntas detalladas sobre saldos actuales, contribuciones esperadas, expectativas de jubilación y comportamientos de planificación financiera.