5 Perbedaan Mengejutkan antara Roth IRA dan Roth 401(k)s

Meskipun Anda tidak tahu apa-apa tentang akun pensiun, Anda mungkin bisa menebak bahwa Roth IRA dan Roth 401(k) memiliki sesuatu yang sama. Keduanya dibiayai dengan dolar setelah pajak, yang berarti Anda membayar pajak atas kontribusi Anda pada tahun Anda melakukannya. Sebagai imbalannya, Anda diizinkan untuk menarik dana bebas pajak saat pensiun.

Namun, di luar itu, kedua akun sebenarnya memiliki banyak perbedaan. Berikut adalah lima yang paling penting yang perlu Anda ketahui jika Anda berencana untuk menyimpan tabungan Roth untuk pensiun.

Siapa yang bisa berkontribusi

Siapa pun dapat berkontribusi pada Roth 401(k) selama majikan Anda menawarkan salah satu dari rencana ini. Anda dapat berkontribusi pada salah satu dari ini tanpa memandang penghasilan Anda.

Namun, ini tidak berlaku untuk Roth IRA. Anda dapat membuka salah satu akun ini secara mandiri, tetapi ada batasan pendapatan yang melarang orang dengan pendapatan tinggi untuk berkontribusi langsung kepada mereka. Namun, Roth IRA tidak langsung tetap menjadi kemungkinan bagi mereka yang bersedia melewati beberapa rintangan tambahan.

Batas kontribusi

Roth 401(k) memiliki batas kontribusi yang jauh lebih tinggi dibandingkan Roth IRA. Anda dapat berkontribusi hingga $23,000 ke Roth 401(k) pada tahun 2024 atau $30,500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Namun, Anda hanya dapat menyimpan $7,000 dalam Roth IRA atau $8,000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.

Ini membuat Roth 401(k) menjadi pilihan yang lebih baik bagi mereka yang berharap untuk menyisihkan sejumlah besar tabungan Roth tahun ini. Tetapi Anda juga bisa memaksimalkan Roth IRA Anda terlebih dahulu dan kemudian menggunakan Roth 401(k) Anda sebagai cadangan.

Pilihan investasi

Sebagian besar rencana 401(k), termasuk Roth 401(k)s, membatasi Anda pada beberapa pilihan investasi yang dipilih oleh majikan Anda. Ini tidak selalu merupakan pilihan yang buruk, tetapi mungkin juga bukan pilihan terbaik untuk Anda. Jika Anda terjebak dengan investasi yang mengenakan biaya tinggi, ini dapat memperlambat pertumbuhan tabungan Anda.

Roth IRA memberikan lebih banyak kebebasan untuk menginvestasikan uang Anda sesuai keinginan. Anda dapat berinvestasi dalam saham dan obligasi individu atau memilih dana indeks yang sama atau dana target tanggal yang dapat Anda temukan di banyak Roth 401(k).

Kontribusi pemberi kerja

Roth IRA adalah rencana pensiun individu, jadi tidak ada kesempatan untuk mendapatkan kontribusi yang setara dari pemberi kerja. Namun, ini adalah kemungkinan dengan Roth 401(k)s. Pemberi kerja tidak diwajibkan untuk menawarkan kontribusi yang setara pada 401(k), dan mereka yang melakukannya bebas untuk memilih rumus kesetaraan mereka sendiri. Umumnya, Anda mendapatkan $1 atau $0,50 untuk setiap $1 yang Anda kontribusikan hingga 4% hingga 6% dari pendapatan tahunan Anda.

Perlu dicatat bahwa kontribusi setara ini mungkin bukan dana Roth. Sebelum 2024, semua pemberi kerja harus melakukan kontribusi setara sebelum pajak ke Roth 401(k)s. Kontribusi setara Roth sekarang menjadi kemungkinan, meskipun beberapa pemberi kerja tetap melakukan kontribusi setara sebelum pajak. Tanyakan kepada perusahaan Anda jika Anda tidak yakin bagaimana cara kerja kesetaraan Roth 401(k) Anda.

Penarikan kontribusi

Roth IRA memungkinkan Anda untuk menarik kontribusi Anda tanpa pajak dan penalti pada usia berapa pun. Ini menjadikannya pilihan yang baik bagi mereka yang berencana untuk pensiun lebih awal dan ingin menghindari penalti 10% dari IRS untuk penarikan awal pensiun sebelum usia 59 1/2 tahun.

Ini bukan pilihan untuk Roth 401(k)s. Jika Anda melakukan penarikan awal, pemerintah akan melihat proporsi kontribusi dan keuntungan di akun Anda dan menggunakan ini untuk menentukan berapa banyak dari penarikan Anda yang dikenakan pajak. Misalnya, jika saldo Roth 401(k) Anda adalah 90% kontribusi dan 10% keuntungan dan Anda menarik $10,000, $1,000 dari jumlah tersebut akan dikenakan pajak karena berasal dari keuntungan.

Mana yang lebih baik?

Roth IRA dan Roth 401(k) memiliki kelebihan dan kekurangan masing-masing. Tidak ada alasan untuk membatasi diri hanya pada satu jika Anda memenuhi syarat untuk berkontribusi pada keduanya. Namun, umumnya adalah ide yang baik untuk menempatkan tabungan Anda di tempat yang Anda rasa akan lebih berguna.

Jika Anda memenuhi syarat untuk kontribusi setara Roth 401(k), akun ini adalah tempat terbaik untuk tabungan Anda setidaknya sampai Anda mengklaim semuanya. Ini benar bahkan jika kontribusi setara Anda adalah sebelum pajak. Jika tidak, Anda mungkin lebih suka fleksibilitas yang ditawarkan Roth IRA. Dan jika Anda memaksimalkannya, Anda selalu dapat kembali ke Roth 401(k) untuk sisa tahun.