Apakah Anda harus memilih Roth IRA daripada 401(k) untuk tabungan pensiun Anda?

Pensiun tampak jauh bagi banyak orang, tetapi siapa pun yang sudah pensiun akan memberi tahu betapa cepatnya momen itu tiba. Persiapan keuangan di awal sangat penting, dan rencana pensiun dengan keuntungan pajak adalah alat dasar untuk mencapainya.

401(k) populer karena alasan yang jelas: sederhana, memerlukan sedikit pengawasan, menawarkan manfaat pajak langsung dan sering kali mencakup kontribusi yang setara dari pemberi kerja. Namun, Roth IRA, yang memungkinkan penarikan dana bebas pajak selama pensiun, layak mendapat perhatian khusus. Haruskah seseorang memilihnya dibandingkan dengan 401(k) tradisional? Jawabannya tidak sesederhana yang terlihat.

Manfaat pajak dari Roth IRA tidak tertandingi

Keuntungan penarikan bebas pajak dalam Roth IRA menjadi benar-benar berarti ketika kita melihat angkanya. Saat ini Anda dapat menyumbang hingga $7,000 per tahun, atau $8,000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.

Misalkan Anda menginvestasikan $7,000 setiap tahun dengan rata-rata imbal hasil 10% selama 20 tahun. Pada akhirnya, Anda akan memiliki hampir $400,700, setelah hanya menyetor $140,000 secara pribadi. Dalam akun pialang standar, Anda akan membayar pajak atas selisih saat menjual investasi Anda. Dengan Roth IRA, Anda dapat menarik semuanya tanpa pajak.

Manfaat ini dapat menghemat ribuan dolar selama tahun-tahun emas Anda.

Roth IRA menawarkan lebih banyak fleksibilitas

Salah satu keterbatasan dari 401(k) adalah bahwa biasanya hanya menawarkan menu terbatas dari reksa dana dan ETF yang dipilih oleh pengelola rencana. Ini bisa menjadi pembatas tergantung pada gaya investasi Anda.

Dengan Roth IRA, Anda dapat membeli saham atau ETF apa pun yang tersedia di akun pialang reguler. Kebebasan ini memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam saham individu (sesuatu yang jarang terjadi di 401(k) korporat), ETF, reksa dana, atau apa pun yang Anda anggap sesuai.

Selain itu, Roth IRA memungkinkan Anda untuk menarik kontribusi Anda (bukan keuntungan) kapan saja tanpa penalti. Meskipun tidak disarankan untuk melakukan penarikan awal, fleksibilitas ini bisa berguna untuk pembelian rumah pertama Anda, biaya pendidikan, atau premi asuransi kesehatan selama masa pengangguran.

Di mana 401(k) bersinar

Salah satu keuntungan utama dari 401(k) adalah sifatnya yang pasif. Dengan Roth IRA, Anda harus secara aktif memilih investasi Anda. Dalam 401(k), setelah Anda memilih persentase gaji yang akan Anda kontribusikan dan dana, semuanya diatur secara otomatis setiap kali Anda menerima pembayaran.

401(k) juga memiliki batas kontribusi yang jauh lebih tinggi: $23,500 pada tahun 2025, dengan kontribusi tambahan hingga $7,500 untuk orang berusia antara 50 dan 59 tahun, mencapai $31,000. Bagi mereka yang berusia antara 60 dan 63 tahun, batasnya dapat mencapai $34,750.

Meskipun sebagian besar tidak akan dapat memaksimalkan kontribusi ini setiap tahun, batas yang lebih tinggi ini memungkinkan untuk berinvestasi lebih banyak untuk pensiun.

Jadi, mana yang harus dipilih?

Idealnya, sebaiknya memanfaatkan keduanya. Saya sarankan untuk terlebih dahulu menyumbang cukup ke 401(k) untuk mendapatkan kecocokan maksimum dari pemberi kerja. Jika pemberi kerja Anda mencocokkan hingga 5% dari gaji Anda, Anda seharusnya tidak menyumbang kurang dari itu—Anda akan meninggalkan uang gratis di atas meja.

Setelah memastikan kontraparte tersebut, fokuslah untuk memaksimalkan kontribusi Anda ke Roth IRA. Jika Anda masih memiliki kapasitas finansial setelah mencapai batas itu, tingkatkan kembali kontribusi Anda ke 401(k).

Pendekatan ini memberi Anda "yang terbaik dari kedua dunia": mengurangi penghasilan kena pajak Anda saat ini dengan 401(k) sambil membangun dana yang dapat Anda gunakan bebas pajak di masa depan dengan Roth IRA.