Memahami 401(k) Anda saat Pensiun: Apa Angka yang Sebenarnya Memberitahu Anda

Kesenjangan Antara Rata-rata dan Kenyataan

Saat merencanakan pensiun, banyak orang fokus pada rata-rata saldo 401(k)—tetapi metrik ini bisa menyesatkan. Menurut data yang dikompilasi oleh Empower per Oktober 2025, rata-rata saldo 401(k) di seluruh kelompok usia adalah $326.459. Namun, angka ini menyembunyikan variasi signifikan di berbagai tahap kehidupan dan tidak selalu mencerminkan apa yang sebenarnya telah disimpan kebanyakan orang.

Perbedaan penting terletak antara rata-rata dan median. Sementara rata-rata menjumlahkan semua nilai dan membaginya dengan jumlah, median menentukan titik tengah dalam sebuah dataset. Ini sangat penting: rata-rata bisa dipengaruhi oleh sejumlah kecil akun yang sangat besar, sementara median lebih akurat mewakili tingkat tabungan yang umum. Untuk pensiunan di usia 70-an, median saldo 401(k) hanya $92.225—jauh di bawah rata-rata $425.589 untuk kelompok usia tersebut.

Rincian Saldo 401(k) Berdasarkan Usia

Perkembangan tabungan pensiun di berbagai dekade menunjukkan pola penting:

Angka-angka ini menunjukkan bahwa meskipun nilai akun mencapai puncaknya di usia 50-an, saldo median menunjukkan cerita yang berbeda. Banyak individu yang mendekati atau dalam masa pensiun bekerja dengan cadangan 401(k) yang cukup modest.

Membangun Strategi Pendapatan Pensiun yang Berkelanjutan

Saldo 401(k) sekitar $92.000 untuk seseorang di usia 70-an merupakan tantangan nyata untuk keberlanjutan jangka panjang. Jika digabungkan dengan manfaat Jaminan Sosial—yang rata-rata sekitar $2.013 per bulan atau $24.156 per tahun berdasarkan data terbaru—total pendapatan mungkin tidak cukup tanpa sumber tambahan.

Alih-alih bergantung pada satu sumber, pensiunan yang sukses biasanya membangun portofolio pendapatan yang terdiversifikasi:

• Investasi yang menghasilkan dividen yang memberikan arus kas yang konsisten
• Instrumen tabungan berbunga yang memberikan pengembalian stabil
• Pensiun pemberi kerja atau pengaturan kompensasi tertunda
• Produk anuitas yang menawarkan tingkat pendapatan terjamin
• Pekerjaan paruh waktu atau konsultasi selama masa pensiun awal

Jalan Menuju Tabungan Pensiun yang Memadai

Data ini menegaskan sebuah kenyataan mendasar: kebanyakan orang Amerika harus berusaha membangun cadangan pensiun yang jauh di atas median. Ini memerlukan penilaian jujur terhadap beberapa faktor:

Pertama, hitung perkiraan pengeluaran pensiun Anda—perumahan, perawatan kesehatan, biaya hidup harian, dan kegiatan rekreasi. Kemudian tentukan kombinasi distribusi 401(k), Jaminan Sosial, dan sumber pendapatan lain yang akan menutupi total ini.

Kedua, sadari bahwa akun 401(k) hanyalah satu bagian dari teka-teki pensiun Anda. Mereka yang mengakumulasi kekayaan secara substansial di atas tingkat median biasanya memanfaatkan akun yang memiliki keuntungan pajak secara holistik, termasuk IRA, akun pialang yang kena pajak, dan kepemilikan properti.

Ketiga, semakin awal Anda mengembangkan rencana pensiun yang komprehensif, semakin besar kekuatan pertumbuhan majemen waktu bekerja untuk Anda. Bahkan kontribusi tambahan yang modest di usia 40-an dan 50-an dapat secara berarti mengubah jalur Anda menjelang usia 70-an.

Angka median ini berfungsi sebagai tolok ukur peringatan—menunjukkan mengapa perencanaan pensiun yang disengaja dan strategis sepanjang masa kerja Anda tetap penting untuk mencapai keamanan finansial di masa tua.