Apakah $5.000 Sebulan Benar-Benar Baik untuk Pensiun? Apa yang Ditemukan Penelitian Terbaru

Ketika orang Amerika ditanya berapa penghasilan bulanan yang mereka perlukan untuk pensiun dengan nyaman, pola yang jelas muncul dari survei terbaru: kebanyakan mengharapkan sekitar 5.000 dolar per bulan. Tetapi apakah tolok ukur 5 ribu itu sesuai dengan kenyataan? Penelitian dari lembaga keuangan besar menunjukkan jawaban yang lebih rumit daripada sekadar ya atau tidak. Ketidaksesuaian antara apa yang orang pikir mereka perlukan dan apa yang sebenarnya mereka alami mengungkapkan celah penting dalam perencanaan dan pemahaman pensiun.

Kesenjangan 5K: Ekspektasi vs. Angka Dunia Nyata

Survei terbaru menggambarkan gambaran mencolok tentang harapan pensiun orang Amerika. Menurut riset perusahaan investasi Schroders terhadap 2.000 orang dewasa berusia 27 hingga 79 tahun, mereka yang masih bekerja memperkirakan membutuhkan sekitar 4.940 dolar per bulan untuk mempertahankan gaya hidup nyaman saat pensiun—yang setara dengan lebih dari 1 juta dolar dalam tabungan total. Generasi milenial sedikit lebih tinggi dengan 5.135 dolar per bulan, sementara mereka yang mendekati usia pensiun (60-65 tahun) memperkirakan sedikit lebih rendah, yaitu 4.855 dolar.

Namun, orang yang sudah pensiun memberi cerita yang berbeda. Ketika Schroders meneliti orang yang sudah dalam masa pensiun, pendapatan bulanan nyata mereka—termasuk Jaminan Sosial—rata-rata hanya 4.170 dolar. Lebih mengkhawatirkan lagi, lebih dari sepertiga pensiunan saat ini hidup dengan penghasilan kurang dari 2.500 dolar per bulan. Kesenjangan lebih dari 800 dolar ini antara ekspektasi dan kenyataan menimbulkan pertanyaan penting: apakah 5K per bulan benar-benar bisa dicapai, atau jutaan orang Amerika sedang menyiapkan diri untuk kekecewaan?

Mengapa Target 5K Tetap Jauh dari Jangkauan

Hambatan utama bukanlah matematika yang rumit—melainkan kekurangan dana dari Jaminan Sosial. Rata-rata pembayaran bulanan Jaminan Sosial berada di bawah 1.800 dolar, menciptakan defisit sekitar 3.200 dolar per bulan jika seseorang benar-benar membutuhkan angka 5.000 dolar itu. Untuk menutup kesenjangan ini hanya melalui Jaminan Sosial, penerima manfaat harus menunda klaim sampai usia 70 tahun, saat kredit pensiun tertunda meningkatkan pembayaran bulanan hingga 24% di atas manfaat usia pensiun penuh.

Namun, kebanyakan orang Amerika tidak mengikuti strategi itu. Data menunjukkan bahwa 40% calon pensiunan berencana mengklaim Jaminan Sosial antara usia 62 dan 65—jauh di bawah usia pensiun penuh 67 tahun dan jauh dari batas maksimal usia 70 tahun. Mengapa? Utamanya karena ketakutan. Banyak yang khawatir sistem Jaminan Sosial akan kehabisan dana, jadi mereka lebih memilih mengambil manfaat lebih awal daripada berisiko kehilangan sepenuhnya. Hasilnya: hanya 10% dari responden berencana menunggu sampai usia 70 untuk mendapatkan manfaat maksimal, sementara mayoritas akan mengunci pembayaran yang secara permanen berkurang.

“Kita mengalami krisis kepercayaan terhadap sistem Jaminan Sosial dan ini merugikan pekerja Amerika secara nyata,” jelas seorang spesialis pensiun, menyoroti bagaimana faktor psikologis secara langsung merusak stabilitas keuangan jangka panjang.

Masalah Umur Panjang yang Tidak Ingin Dibahas

Inilah yang membuat seluruh perhitungan menjadi rumit: Berapa lama sebenarnya Anda akan hidup? Apakah 5K per bulan itu “baik” tergantung sepenuhnya pada umur Anda. Namun, riset TIAA mengungkapkan kenyataan mengejutkan—hanya 12% orang Amerika memahami statistik dasar umur panjang, seperti harapan hidup rata-rata di usia 65 atau kemungkinan nyata mencapai usia lanjut.

Kesenjangan dalam “literasi umur panjang,” sebagaimana para peneliti menyebutnya, menciptakan titik buta yang berbahaya. Jika Anda merencanakan 20 tahun pensiun tetapi sebenarnya hidup 30 tahun, tabungan 1 juta dolar itu bisa menjadi sangat tipis. Sebaliknya, jika Anda terlalu konservatif, Anda mungkin mengorbankan kualitas hidup secara tidak perlu. Target 5K per bulan hanya bisa dianggap “baik” jika seseorang secara realistis menilai harapan hidup mereka dan menyesuaikan strategi penarikan dana mereka.

Apa Artinya Ini untuk Pensiun Anda

Apakah 5.000 dolar per bulan itu baik? Jawaban jujurnya: tergantung. Untuk pensiunan di daerah dengan biaya hidup rendah, rumah yang sudah lunas, dan kebutuhan kesehatan minimal, 5K mungkin cukup. Di pusat kota yang mahal atau bagi mereka dengan biaya medis berkelanjutan, angka ini jauh dari cukup. Kesenjangan antara harapan 5.000 dolar dan kenyataan 4.170 dolar menunjukkan bahwa jutaan orang meremehkan berapa banyak yang sebenarnya perlu mereka tabung, atau terlalu tinggi memperkirakan manfaat dari Jaminan Sosial.

Penelitian ini menyoroti tiga kebenaran penting: pertama, sebagian besar orang Amerika tidak membangun tabungan pensiun yang cukup untuk mendukung gaya hidup yang mereka inginkan; kedua, klaim Jaminan Sosial lebih awal secara ekonomi tidak menguntungkan; dan ketiga, memahami proyeksi umur panjang Anda sangat penting untuk menilai apakah target penghasilan—baik 5K atau lainnya—benar-benar cukup. Daripada fokus pada apakah 5K per bulan itu “baik,” lebih baik fokus pada dasar-dasar ini: maksimalkan Jaminan Sosial dengan menunda klaim jika memungkinkan, bangun cadangan tabungan yang realistis, dan jujur menilai berapa lama masa pensiun Anda sebenarnya akan berlangsung.