Hutang Kartu Kredit Anda Mungkin Dijual—Inilah Mengapa Bank Melakukannya dan Apa yang Perlu Anda Ketahui

Ketika Anda mengalami kesulitan dengan utang kartu kredit, Anda mungkin menganggap masalah Anda tetap antara Anda dan penerbit kartu Anda. Tetapi kenyataannya lebih rumit. Bank tidak selalu mempertahankan utang yang mereka buat. Sebaliknya, mereka menjualnya kepada pemberi pinjaman lain—kadang-kadang dengan harga yang sangat murah. Misalnya, pada tahun 2017, Barclaycard mentransfer saldo kartu kredit senilai 1,6 miliar dolar ke Credit Shop Inc., sebuah perusahaan pinjaman pribadi. Jenis transaksi ini terjadi secara rutin, dan penting untuk memahami apa artinya bagi Anda.

Memahami Mengapa Bank Bersedia Menjual Utang Anda

Lalu mengapa bank mau menjual utang sama sekali? Jawabannya terletak pada bagaimana lembaga keuangan memandang risiko dan keuntungan. Ketika sebuah bank mengeluarkan kartu kredit, mereka tidak hanya berharap Anda akan membayar kembali—mereka mengandalkan hal itu untuk menghasilkan pendapatan yang stabil. Contohnya, American Express, memperoleh 1,4 miliar dolar dari pendapatan bunga hanya dalam satu kuartal tahun 2016. Itulah jenis uang yang disukai perusahaan kartu kredit.

Tapi ada satu hal: tidak semua peminjam sama menguntungkannya. Beberapa orang memiliki kredit yang sangat baik dan membayar secara andal. Yang lain memiliki riwayat keuangan yang lebih goyah dan berisiko lebih besar gagal bayar. Perusahaan kartu kredit mengenakan tingkat bunga yang berbeda tergantung seberapa besar kemungkinan mereka pikir Anda akan membayar—semakin berisiko Anda, semakin tinggi tarif Anda. Di sinilah strategi menjadi menarik.

Bank harus memutuskan: apakah kita ingin mempertahankan akun berisiko tinggi ini dan berharap kita mendapatkan cukup dari biaya bunga untuk menutupi kerugian kita? Atau kita jual masalah ini ke pihak lain? Banyak bank memilih opsi kedua. Mereka melepas akun “subprime” atau “hampir prime”—yang dimiliki oleh peminjam dengan kredit kurang bagus—kepada pemberi pinjaman khusus yang lebih bersedia mengambil risiko pada portofolio yang berisiko.

Ketika Peminjam Berisiko Tinggi Menjadi Peluang Keuntungan

Ada sesuatu yang bertentangan dengan intuisi: sementara bank tradisional mungkin melihat peminjam yang berisiko lebih tinggi sebagai beban, perusahaan pemberi pinjaman lain melihat mereka sebagai peluang. Pemberi pinjaman khusus ini akan membeli paket utang kartu kredit secara khusus dari akun yang bank besar anggap terlalu berisiko untuk dipertahankan.

Mengapa ada yang mau membeli utang berisiko? Karena potensi keuntungannya bisa besar. Jika Anda adalah peminjam subprime, Anda sudah membayar tingkat bunga yang jauh lebih tinggi sebagai kompensasi atas risiko yang Anda anggap. Pemberi pinjaman yang mengakuisisi akun Anda bisa mencoba mendapatkan lebih banyak pendapatan dengan menekan Anda agar segera membayar, atau mereka mungkin menawarkan kartu transfer saldo yang mengkonsolidasikan berbagai utang Anda dan sementara waktu menurunkan tarif Anda. Bagaimanapun, mereka melihat potensi keuntungan di mana bank tradisional melihat bahaya.

Ironisnya, bank secara bersamaan menjual pelanggan yang berisiko tinggi ke pemberi pinjaman lain sambil aktif mencoba merekrut pelanggan premium baru dengan kartu kredit berhadiah tinggi. Ini adalah strategi segmentasi: pelanggan premium mendapatkan penawaran cashback dan hadiah perjalanan, sementara pelanggan berisiko lebih tinggi dikemas dan dijual kembali ke spesialis.

Apa yang Terjadi Setelah Utang Anda Berpindah Tangan

Dalam banyak kasus, Anda bahkan tidak menyadari utang Anda telah dijual sampai Anda menerima panggilan dari kreditur baru atau penagih utang yang mewakili pemilik baru tersebut. Dan inilah detail pentingnya: setelah pemberi pinjaman membeli utang Anda, mereka bisa menjualnya lagi ke perusahaan lain. Akun Anda bisa berpindah tangan berkali-kali sebelum akhirnya ada yang menagih.

Ketika Anda pertama kali mendengar dari seseorang yang mengklaim Anda berutang uang, wajar jika merasa bingung atau skeptis. Itu sebenarnya hal yang sehat. Hukum melindungi Anda dalam situasi ini.

Melindungi Diri dari Taktik Penagihan yang Agresif

Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil (Fair Debt Collection Practices Act), yang berlaku sejak 1997, menetapkan aturan yang jelas tentang bagaimana penagih utang dapat menghubungi Anda. Mereka tidak boleh menelepon secara berlebihan, tidak boleh mengancam kekerasan, dan sama sekali tidak boleh menyamar sebagai agen kredit atau pengacara. Jika penagih utang menelepon, Anda memiliki hak.

Yang paling penting, Anda dapat meminta bukti tertulis bahwa utang tersebut benar-benar ada dan bahwa jumlah yang mereka klaim Anda berutang akurat. Ajukan permintaan ini secara tertulis dalam waktu 30 hari sejak kontak pertama, dan semua panggilan penagihan harus dihentikan selama mereka menyelidiki. Anda juga dapat meminta agar semua komunikasi di masa depan hanya dilakukan secara tertulis—tidak lagi melalui panggilan di tempat kerja atau rumah. Jika penagih melanggar aturan ini, Anda dapat menuntut mereka. Federal Trade Commission menyediakan informasi rinci tentang hak Anda di situs webnya.

Mengapa Bank Terus Mencoba Menjual Produk Kredit Baru kepada Anda

Memahami seluruh siklus ini mengungkapkan sesuatu yang penting: bank memiliki insentif keuangan yang kuat untuk terus menjual kartu kredit dan pinjaman pribadi, terlepas dari apakah Anda sudah memiliki saldo di akun yang ada. Struktur komisi dan model keuntungan mendorong volume penjualan.

Inilah sebabnya Anda terus menerima tawaran produk kredit baru meskipun sedang berutang. Bank menghasilkan uang dari biaya, bunga, dan penawaran transfer saldo. Mereka tidak berusaha membantu Anda mengkonsolidasikan utang—mereka berusaha menghasilkan lebih banyak pendapatan dari perjuangan keuangan Anda.

Cara Menghindari Menjadi Korban Sistem Ini

Kabar baiknya, Anda memiliki kendali lebih besar dari yang Anda kira. Anda umumnya bisa mencegah akun Anda dijual ke agen penagihan yang agresif dengan tetap membayar tepat waktu dan tidak membiarkan saldo membengkak.

Di bawah Undang-Undang CARD tahun 2010, penerbit kartu harus memberi Anda setidaknya 21 hari sejak tanggal pernyataan untuk melakukan pembayaran. Usahakan membayar sebanyak mungkin selama periode itu—idealnya seluruh saldo jika Anda ingin menghindari bunga tambahan. Bank juga diwajibkan memberi pemberitahuan 45 hari sebelum menaikkan tingkat bunga Anda. Ketika Anda menerima pemberitahuan itu, seriuslah menanggapinya: bayar lunas jika memungkinkan atau transfer saldo ke kartu dengan tingkat bunga lebih rendah segera.

Dengan memahami mengapa bank membeli dan menjual utang, dan mengapa mereka terus-menerus mencoba menjual kartu kredit dan pinjaman pribadi baru kepada Anda, Anda dapat membuat keputusan yang lebih cerdas tentang kredit Anda. Tetaplah terinformasi, bayar tepat waktu, dan jangan biarkan utang Anda menjadi peluang keuntungan orang lain.