Pedagang Menanggung Beban Penipuan Kartu Debit

Biaya penipuan kartu debit semakin condong ke arah pedagang, dengan pengecer kini menanggung hampir setengah dari keseluruhan beban dibandingkan bank atau jaringan pembayaran.

Perubahan itu didokumentasikan dalam data dua tahunan dari Federal Reserve, yang menerbitkan laporan penipuan kartu debit setiap dua tahun sebagai gambaran biaya transaksi di seluruh ekosistem debit.

Di bawah Undang-Undang Dodd-Frank, Fed diharuskan untuk membatasi biaya interchange kartu debit yang ditetapkan harga pada tingkat yang “wajar dan proporsional” terhadap biaya setiap transaksi, termasuk kerugian akibat penipuan yang diantisipasi. Akibatnya, laporan tersebut tidak hanya berfungsi sebagai ukuran tren penipuan tetapi juga sebagai tolok ukur untuk bagaimana biaya tersebut dialokasikan di antara pedagang, bank, dan peserta lainnya.

Data menunjukkan bahwa pedagang bertanggung jawab atas 49,9% dari biaya penipuan kartu debit pada tahun 2023, meningkat dari 46,9% pada tahun 2021. Dalam jangka waktu yang lebih panjang, pergeseran dari bank bahkan lebih mencolok. Pangsa kerugian penipuan kartu debit bank turun dari 59,8% pada tahun 2011 menjadi 28,3% pada tahun 2023.

Sebuah Kekhawatiran yang Berkembang

Pada saat yang sama, secara keseluruhan penipuan kartu debit telah meningkat selama dekade terakhir. Pada tahun 2023, kerugian akibat penipuan di semua pihak mencapai $17,63 per $10.000 dalam nilai transaksi, meningkat dari $7,80 pada tahun 2011. Sebuah studi terpisah tahun 2024 dari Federal Reserve Financial Services menemukan bahwa hampir tiga perempat lembaga keuangan mengatakan penipuan kartu debit adalah jenis penipuan yang paling umum dan yang mengakibatkan kerugian terbesar.

Sifat penipuan kartu debit juga telah berkembang. Setelah diperkenalkannya kartu EMV berbasis chip, penipuan beralih dari transaksi langsung ke penipuan kartu tidak hadir, atau jarak jauh, mengubah baik cara kerugian terjadi dan siapa yang akhirnya menanggungnya.

Meskipun tren ini, pedagang terus membayar biaya interchange yang dimaksudkan untuk menutupi kerugian penipuan yang diharapkan oleh bank. Sejak Dodd-Frank diberlakukan, pedagang telah membayar bank sekitar 0,05% dari nilai transaksi debit dalam bentuk biaya interchange untuk tujuan tersebut. Laporan Fed juga menyoroti bahwa bank yang tunduk pada regulasi interchange debit terus memperoleh imbal hasil yang kuat dari transaksi debit, mengumpulkan sekitar 24 sen dalam pendapatan dari biaya sekitar 4,1 sen.

Pedagang Mengambil Tindakan

Saat beban telah berpindah ke pengecer, mereka melawan kembali. Sehari sebelum laporan Fed dirilis, Koalisi Pembayaran Pedagang mengirimkan surat mendesak Fed untuk menyelesaikan regulasi baru yang akan mengurangi biaya interchange debit tetap.

Biaya chargeback—yang timbul ketika pembayaran dibalik setelah sengketa pelanggan—berada di pusat penyelesaian baru-baru ini di mana Visa dan Mastercard setuju untuk membayar pedagang $199,5 juta untuk menyelesaikan gugatan class-action. Pengecer mengklaim bahwa Visa dan Mastercard melanggar undang-undang antimonopoli dengan berkoordinasi untuk membuat pedagang bertanggung jawab atas biaya chargeback kecuali mereka memperbarui sistem titik penjualan mereka untuk menyertakan pembaca chip.