退職資金のために401(k)の代わりにロスIRAを選ぶべきですか？

退職は多くの人にとって遠い未来のように思えますが、すでに退職している人はその瞬間がいかに早く訪れるかを教えてくれるでしょう。早期の財務準備は重要であり、税制上の利点がある退職プランはそれを達成するための基本的なツールです。

401(k)は明らかな理由から人気です：シンプルで、監視がほとんど必要なく、即時の税制上の利点を提供し、しばしば雇用主による同等の拠出金が含まれます。しかし、退職時に税金のかからない資金を引き出すことができるロスIRAは特に注目に値します。伝統的な401(k)よりも選ぶべきでしょうか？答えは見た目ほど簡単ではありません。

ロスIRAの税制上の利点は比類がありません

ロスIRAにおける税金がかからない引き出しの利点は、数字を見ると真の意味を持ちます。現在、年間最大$7,000まで寄付できますが、50歳以上の場合は$8,000です。

仮に、年間$7,000を10%の平均リターンで20年間投資したとしましょう。最終的にはほぼ$400,700になり、個人的に$140,000しか出資していません。標準の証券口座では、投資を売却する際に差額に対して税金を支払うことになります。Roth IRAを利用すれば、すべてを税金なしで引き出すことができます。

この恩恵は、あなたの黄金の年に何千ドルも節約できるかもしれません。

ロスIRAはより多くの柔軟性を提供します

401(k)の制限の1つは、通常、プラン管理者によって選択された限られたミューチュアルファンドとETFのメニューのみを提供することです。これは、あなたの投資スタイルによっては制約となる可能性があります。

ロスIRAを使用すると、通常の証券口座で利用可能な株式やETFを購入できます。この自由により、個別株に投資することが可能となり、401(k(企業の中では珍しい)ETF、投資信託、またはあなたが適切だと考えるものに投資できます。

さらに、ロスIRAでは、貢献金をいつでもペナルティなしで引き出すことができますが)、利益(はできません。早期引き出しは推奨されませんが、この柔軟性は初めての住宅購入、教育費、または失業中の医療保険の保険料に役立つことがあります。

401)k( はどこで輝くか

401)k(の重要な利点は、その受動的な性質です。ロスIRAでは、投資を積極的に選択する必要がありますが、401)k(では、給与の貢献率とファンドを選択すると、支払いを受けるたびにすべてが自動的に処理されます。

401)k(も、2025年には$23,500というはるかに高い拠出限度を持っており、50歳から59歳の人々は追加で最大$7,500を拠出でき、合計で$31,000になります。60歳から63歳の人々は、限度が$34,750に達する可能性があります。

ほとんどの人が毎年これらの拠出金を最大化することはできないが、これらの高い上限は退職のためにより多くを投資することを可能にする。

それでは、どれを選びますか？

両方を活用するのが理想です。まず、401)k(に十分に貢献して、雇用主からの最大のマッチングを得ることをお勧めします。雇用主があなたの給与の5％までマッチするのであれば、それ以下の金額を貢献するべきではありません—無料のお金をテーブルの上に置いておくことになります。

その対価が確保されたら、Roth IRAへの貢献を最大化することに集中してください。その制限に達した後も財政的余裕がある場合は、401)k(への貢献を再度増やしてください。

このアプローチは「両方の世界のベスト」を提供します：401)k(を使用して現在の課税所得を減少させる一方で、将来的に税金なしで使用できる資金を構築するためにRoth IRAを利用します。