IMF Advises Nigeria to Consider Mobile Money Integration to Boost Slow eNaira Adoption

国際通貨基金（IMF）は、ナイジェリアの中央銀行デジタル通貨（CBDC）の導入から1年以上経過したにもかかわらず、その採用率が比較的低いことに失望を示しています。

当初はウォレットのダウンロード数が成功を収め、最初の25日間で50万件に達しました。しかし、その後採用率は著しく鈍化し、2022年11月までにダウンロード数は86万件に達しました。

2023年5月に公開された報告書によると、特に商人の間でCBDCの普及が遅れており、全体的な採用の遅さに寄与しています。さらに、小売顧客は一般的に登録に関心を示さず、オンボーディングされた顧客の総数はアクティブな銀行口座の1%を超えるのに苦労しています。

ナイジェリアのCBDCの採用状況を示すグラフ

同様に、CBDCを利用した取引の量と価値も比較的制約されています。eNairaは最近、現金不足により利用が急増しましたが、ウォレットの98.5%は週単位で非アクティブのままであり、定期的な利用は限定的であることを示しています。

CBDC取引の量と価値の推移

さらに、報告書は、ローンチ以来のeNaira取引の総数がおよそ802,000件であるのに対し、eNairaウォレットの数はそれを下回っていることを指摘しています。これは、多くのウォレット所有者が開設後の初期利用以降、ウォレットを利用していないことを示唆しています。

IMFは、eNairaの採用が遅れている一つの理由として、ナイジェリアの段階的なCBDC導入アプローチを挙げています。最初は、eNairaへのアクセスは銀行口座保有者に限定されており、これが一般の人々の広範な採用と利用を妨げた可能性があります。

金融包摂の核心的な目的を達成するために、ナイジェリア中央銀行はCBDC導入のフェーズ2に進んでいます。このフェーズでは、未銀行化の人々やインターネットアクセスのない個人に対して、階層化されたKYC（顧客確認）システムを通じてサービスを拡大します。

CBDCフェーズ2の導入計画図

提供される情報のレベルに応じて、取引と残高の上限を設け、適切な管理を確保しています。

採用促進のための一つの提案は、eNairaをナイジェリアの断片化されたモバイルマネーシステムと統合し、社会的現金移転の効率を向上させることです。この統合により、政府の援助プログラムはeNairaを活用でき、デジタル通貨の採用と利用を促進する上で重要な役割を果たしています。

モバイルマネーシステムとの統合例図

さらに、IMFは、プログラム可能な支払い機能やキャッシュリベートなどの機能をeNairaに組み込むことで、消費者の採用遅れを解消し、民間セクターの投資を促進できる可能性を指摘しています。

IMFによると、eNairaは送金プロセスの効率化に大きな潜在能力を持っており、これにより透明性が向上し、ナイジェリアの税基盤が拡大し、重要なことに送金コストが削減される可能性があります。ただし、IMFは、eNairaのユーザー採用を促進するためには、為替レートが並行市場のレートと密接に一致する必要があると述べています。

追加のメリットとインセンティブを提供することで、これらの改善は、消費者の間でのデジタル通貨の受け入れと利用を促進し、民間投資の増加も刺激できるでしょう。

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