月に5,000ドルは本当に退職後に良い金額なのか？ 最近の研究結果

アメリカ人に、快適に退職するために月々どれくらいの収入が必要か尋ねると、最近の調査から明らかなパターンが浮かび上がる：ほとんどの人が約5,000ドルと答える。しかし、その5,000ドルの基準は現実に通用するのだろうか？主要な金融機関の調査は、答えは単純な「はい」や「いいえ」以上に複雑であることを示唆している。人々が必要だと考える金額と実際に経験する金額のギャップは、退職計画や理解において重要な欠落を明らかにしている。

5,000ドルのギャップ：期待と現実の数字

最近の調査は、アメリカ人の退職に対する期待を鮮やかに描き出している。投資会社シュローダーズの2000人の成人（27歳から79歳）を対象とした調査によると、まだ働いている人々は、退職後に快適な生活を維持するために月平均約4,940ドルが必要と予想しており、これは総貯蓄額で100万ドル超に相当する。ミレニアル世代はやや高めの5,135ドルを見積もり、退職間近（60〜65歳）の人々はやや低めの4,855ドルと予測している。

しかし、実際に退職している人々の声は異なる。シュローダーズが既に退職している人々を調査したところ、社会保障を含む実際の月収は平均してわずか4,170ドルだった。さらに問題なのは、現役の退職者の3人に1人以上が月2,500ドル未満で生活していることだ。この期待と現実の間には800ドル以上のギャップがあり、重要な疑問が浮かび上がる：本当に月5,000ドルは実現可能なのか、それとも多くのアメリカ人は失望を覚悟しているのか？

なぜ5,000ドルの目標は達成困難なのか

最大の障壁は複雑な計算ではなく、社会保障の不足にある。平均的な月額社会保障給付は約1,800ドルに過ぎず、これだけでは必要とされる5,000ドルに対して約3,200ドルの不足となる。この差を社会保障だけで埋めるには、受給者は70歳まで請求を遅らせる必要があり、その場合、遅延退職クレジットによって月額給付は最大24％増加する。

しかし、多くのアメリカ人はその戦略を採用していない。データによると、退職前の人々の40％は62歳から65歳の間に社会保障を請求する予定であり、これは完全退職年齢の67歳や、最大の70歳には遠く及ばない。なぜか？主に恐怖心だ。多くの人は、社会保障制度が最終的に資金不足に陥るのを心配しており、早めに給付を受け取る方がリスクが少ないと考えている。その結果、最大の70歳まで待つと計画しているのはわずか10％で、多くの人が永久に減額された支給を受けることになる。

「私たちは社会保障制度への信頼危機に直面しており、それがアメリカの労働者の資産に実害をもたらしている」と退職専門家は述べており、心理的要因が長期的な経済的安定を直接妨げていることを指摘している。

誰も語りたがらない長寿の問題

この問題を複雑にしているのは、実際にどれくらい長生きするかだ。月5,000ドルが「良い」かどうかは、あなたの寿命次第だ。だが、TIAAの調査は驚くべき現実を明らかにしている。アメリカ人のうち、基本的な長寿統計、例えば65歳時点の平均余命や、長寿を達成する確率を理解しているのはわずか12％だ。

この「長寿リテラシー」のギャップは、危険な盲点を生み出す。もしあなたが20年の退職生活を想定して計画していても、実際には30年生きる場合、その100万ドルの資産は危険なほど薄くなる。一方、過度に保守的に計画すれば、必要以上に生活の質を犠牲にする可能性もある。月5,000ドルの目標は、自分の寿命を現実的に見積もり、その引き出し戦略を調整した場合にのみ、「良い」と評価できる。

退職に向けての示唆

月5,000ドルは良いのか？正直な答えは、「それ次第」だ。生活費の安い地域で、住宅ローンを完済し、医療費も少ない退職者にとっては、5,000ドルで十分な場合もある。一方、都市部の高額な生活費や継続的な医療費がかかる場合は、まったく足りないこともある。期待の5,000ドルと実際の4,170ドルのギャップは、多くの人が実際に必要な貯蓄額を過小評価しているか、社会保障の見込みを過大評価していることを示している。

この調査は、次の3つの重要な真実を浮き彫りにしている。第一に、多くのアメリカ人は望む生活を支えるだけの退職資金を蓄えていない。第二に、早期の社会保障請求は経済的に逆効果である。第三に、自分の長寿見通しを理解することが、5,000ドルやその他の収入目標が実際に十分かどうかを評価する上で不可欠だ。5,000ドルが「良い」かどうかに固執するのではなく、これらの基本に立ち返るべきだ：社会保障を最大化するために請求を遅らせる、現実的な貯蓄余裕を築く、自分の長寿見通しを正直に評価する。