Hutang 120.000 hanya dibayar 50.000? Mengungkap industri gelap "pelunasan dengan diskon": beberapa pedagang mengatakan harus terlebih dahulu menunggak agar bisa mengurusnya

Sumber artikel: Times Weekly Penulis: Lu Yongzhi Wang Miaomiao

Sumber gambar: TuTung Creative

“Pengajuan kartu kredit mulai dari 30.000, pelunasan diskon 30-50%, bank akan mengeluarkan surat pelunasan; pinjaman online mulai dari 100.000, diskon 10-15%, jika gagal proses, uang dikembalikan.” Menjelang Hari Hak Konsumen Internasional “3·15”, wartawan Times Weekly melakukan penyelidikan dan menemukan bahwa di platform transaksi bekas, beberapa penjual secara terbuka menawarkan layanan “pengurangan utang”, bahkan mengarahkan konsumen untuk secara aktif menunggak. Ada penjual yang mengatakan: “Hanya dengan menunggak baru bisa diproses.”

Pada 6 Februari, Badan Pengawas Keuangan, Kantor Informasi Internet Pusat, Kementerian Keamanan Publik, Bank Rakyat Tiongkok, dan Komisi Sekuritas dan Futures bersama-sama mengeluarkan peringatan risiko, secara tegas menyoroti maraknya fenomena “perwakilan ilegal untuk pembelaan hak”. Pelaku ilegal ini menggunakan slogan seperti “penghapusan utang”, “pengoptimalan utang”, “pembersihan kredit” untuk menipu konsumen agar menyerahkan hak mereka, padahal sebenarnya menyiapkan berbagai jebakan.

Wartawan Times Weekly menemukan bahwa beberapa penjual tidak hanya mengarahkan debitur “harus menunggak untuk bisa diproses”, tetapi juga menetapkan ambang batas seperti “mobil di bawah 300.000 yuan tidak bisa diproses”.

Wu Zewei, peneliti khusus dari Bank Shushan, mengatakan kepada wartawan bahwa ambang batas ini mengungkapkan tujuan sebenarnya dari para penjual: mereka bukan membantu kelompok yang benar-benar kesulitan, melainkan memilih “buah lembek” yang berutang cukup sedang, kurang pengetahuan dan kemampuan melawan, memanfaatkan keinginan mereka untuk segera lepas dari utang, dengan memalsukan dokumen dan mengajukan keluhan secara jahat untuk “memanen keuntungan”. Setelah konsumen menyerahkan data, risiko data pribadi mereka dijual kembali atau bocor sangat besar, bahkan bisa terjerat dalam kejahatan keuangan yang lebih dalam.

“Pelunasan kartu kredit diskon 30-50%, pinjaman online diskon 10-15%, tanpa menunggak tidak bisa diproses”

“Untuk mengurus ini, harus menunggak. Kalau tidak menunggak, mereka akan merasa ada kemampuan membayar, tidak setuju diskon.” Pada 10 Maret, wartawan Times Weekly yang menyamar sebagai debitur menghubungi seorang penjual di platform bekas, dan langsung disampaikan logika inti “harus menunggak”.

Ketika wartawan menyatakan kekhawatiran bahwa menunggak akan mempengaruhi kehidupan, penjual langsung menawarkan satu rangkaian “pengelolaan” lengkap: “Kalau menunggak, kami yang akan mengurus, kamu tetap bekerja. Kalau ada penagihan, kami yang tangani, tidak akan mengganggu kontakmu. Kamu takut menerima telepon dan tidak tahu harus jawab apa, itu yang menghambat proses. Kami juga akan menandatangani perjanjian kerahasiaan, kalau mau urus langsung bisa datang ke Chengdu kapan saja.”

Menurut penjual tersebut, proses tergantung pada lamanya tunggakan: “Kalau belum menunggak, paling tidak butuh waktu lebih dari 3 bulan; kalau sudah menunggak lama, paling cepat satu bulan sudah selesai. Bank-bank besar (Agricultural, Industrial, China Construction, Postal Savings) biasanya lebih lama, bank lain lebih cepat.”

Yang lebih mengejutkan, penjual ini secara tegas menyebutkan standar seleksi klien: “Mobil di atas 300.000 yuan tidak bisa diproses, rumah dengan hipotek bisa, dana pensiun di bawah 50.000 yuan lebih baik, harus punya izin usaha dan sedang beroperasi, harus ada proses transfer kepemilikan, kalau tidak, tidak masalah.”

Ketika ditanya tentang kasus sukses terbaru, penjual menyebutkan bahwa sebelumnya ada klien yang berutang lebih dari 120.000 yuan, akhirnya membayar total 54.439 yuan, ditambah biaya pengacara 2.000 yuan, total 56.439 yuan. Ini berarti pengurangan utang sekitar 55%.

Penjual lain lebih sistematis. Pada halaman detail produk tertulis: “Pengurangan utang legal dan sesuai aturan 40%-70%, bisa diselesaikan di semua bank besar, setelah pelunasan akan keluar surat bukti dalam 7-15 hari kerja, dokumen lengkap sangat cepat, jika gagal proses, uang dikembalikan.”

Sumber gambar: Cuplikan dari platform bekas

Penjual ini menjelaskan secara rinci kepada wartawan Times Weekly tentang “aturan bisnis”: “Kartu kredit mulai dari 30.000, pinjaman online mulai dari 100.000. Kartu kredit bisa dilunasi dengan diskon 30-50%, bank akan mengeluarkan surat pelunasan; pinjaman online hanya bisa dihapuskan, diskon 10-15%. Jika beberapa kartu kredit digabungkan, total utang bisa mencapai 30.000, sedangkan pinjaman online harus minimal 100.000 yuan agar bisa diproses.”

Mengenai tingkat keberhasilan dan prinsip operasinya, penjual ini percaya diri: “Penghapusan pasti berhasil, diskon pelunasan tingkat keberhasilannya sekitar 60-70%. Untuk kartu kredit, kami bisa mengajukan diskon 30-50%, setelah pelunasan bank akan mengeluarkan surat bukti, dan sistem kredit akan menunjukkan ‘C’ (status pelunasan). Untuk pinjaman online, tidak bisa dilunasi, hanya bisa dihapuskan, atau gabungan penghapusan pinjaman online dan kartu kredit sekaligus.”

Mengapa pinjaman online tidak bisa dilunasi, penjual menjelaskan: “Semua pinjaman online memiliki pemberi dana, mereka tidak bisa diatur seperti bank. Pelunasan tidak mempengaruhi kredit, penghapusan berarti menangguhkan pembayaran, tentu saja berpengaruh pada kredit.”

Ahli menganalisis “penipuan diskon pelunasan utang”: Mengarahkan menunggak “meminum racun untuk menghilangkan haus”, tidak ada yang “legal dan sesuai aturan”

Apa sebenarnya sifat layanan yang mengaku “pengurangan utang” ini? Jika debitur percaya dan mengikuti anjuran menunggak, risiko apa yang akan dihadapi?

Tian Lihui, direktur Institut Pengembangan Keuangan di Nankai University, menganalisis kepada wartawan Times Weekly bahwa dari sudut pandang pengendalian risiko bank, pengurangan utang kartu kredit secara besar-besaran hanya terjadi setelah bank mengonfirmasi bahwa debitur benar-benar kehilangan kemampuan membayar dan upaya penagihan secara hukum tidak berhasil, dan ini termasuk dalam proses penghapusan aset bermasalah. Namun, ini adalah penanganan pasif internal bank, bukan kebijakan yang bisa diajukan secara aktif. Penjual memanfaatkan ketidakseimbangan informasi antara konsumen dan bank, memasarkan kejadian kecil ini sebagai aturan umum.

Wu Zewei menjelaskan, “Bank biasanya hanya akan mempertimbangkan pengurangan besar-besaran pokok utang kartu kredit jika benar-benar kehilangan kepercayaan terhadap kemampuan debitur dan biaya penagihan jauh lebih tinggi daripada nilai yang bisa dipulihkan. Ini termasuk proses penghapusan aset bermasalah, bukan negosiasi biasa.” Ia menegaskan bahwa perbedaan antara kartu kredit dan pinjaman online terletak pada mekanisme penghapusan yang matang untuk kartu kredit, sedangkan pinjaman online melibatkan banyak pemberi dana dan biasanya dilindungi asuransi, strukturnya kompleks, sangat sulit untuk negosiasi pengurangan pokok utang. Jadi, “diskon 1,5 kali lipat” hanyalah penangguhan penagihan, secara esensial merupakan operasi ilegal yang didasarkan pada ketidakseimbangan informasi.

Mengenai perilaku penjual yang mengarahkan “harus menunggak untuk bisa diproses”, Pengacara Sun Yuhao dari Firma Hanhua Yongtai di Shanghai menyatakan: “Perilaku ini tidak hanya melanggar aturan, tetapi juga bisa dianggap ilegal. Penjual yang mengarahkan debitur untuk sengaja menunggak sebenarnya mendorong wanprestasi secara jahat, melanggar prinsip dasar kejujuran dan itikad baik dalam 《Kompilasi Hukum Perdata Republik Rakyat Tiongkok》.”

Ia menambahkan, jika debitur mengikuti anjuran tersebut, risiko utama adalah tercatatnya catatan buruk di laporan kredit. Menurut 《Peraturan Pengelolaan Data Kredit》 Pasal 16, informasi tunggakan akan dicatat secara akurat dan disimpan selama 5 tahun, sangat mempengaruhi pinjaman dan pekerjaan di masa depan. Lebih parah lagi, jika penjual mendorong debitur memalsukan surat kemiskinan, riwayat sakit, dan dokumen lain untuk mengajukan pengurangan utang ke bank, ini bisa dianggap penipuan pinjaman atau penipuan, dan dapat dikenai tanggung jawab pidana maupun perdata.

Wang Pengbo, analis utama di Bortong Consulting, menambahkan dari sudut pandang industri: “Model memanipulasi tunggakan secara sengaja ini akan mengganggu perilaku kredit yang normal dan meningkatkan biaya risiko bank secara keseluruhan. Dalam jangka panjang, bank pasti akan memperketat pengendalian risiko, menaikkan standar persetujuan, dan meningkatkan suku bunga kredit, yang akhirnya merugikan hak pengguna yang berperilaku baik.”

Mengenai perbedaan esensial antara “penghapusan” dan “pelunasan”, Tian Lihui menjelaskan: “Pelunasan berarti hubungan kredit dan utang berakhir, dan saldo di laporan kredit menjadi nol. Sedangkan penghapusan hanya proses internal bank, hubungan kredit tetap ada, dan di laporan kredit utang tersebut akan tetap tercatat sebagai ‘utang macet’ dalam waktu lama, tingkat keparahannya jauh lebih tinggi daripada tunggakan, dan secara fundamental berarti hubungan kredit dengan lembaga keuangan resmi berakhir secara permanen.”

Sun Yuhao menambahkan, berdasarkan 《Peraturan Pengelolaan Penghapusan Utang Bank》 dari Kementerian Keuangan, penghapusan harus mengikuti prinsip ‘pembatalan buku dan penyimpanan kasus’, dan bank tetap mempertahankan hak penagihan. Menjual “penghapusan” sebagai “diskon pelunasan” adalah promosi palsu yang termasuk penipuan. Jika pengguna membayar biaya layanan tinggi tetapi utang tetap ada, tindakan penjual sudah termasuk penipuan.

Terkait ambang batas seperti “mobil di atas 300.000 yuan tidak bisa diproses”, Wang Pengbo berpendapat bahwa ini adalah cara menargetkan objek yang bisa dipanen secara tepat. Penjual menetapkan batas aset ini untuk menyaring pengguna yang tidak memiliki kemampuan membayar penuh dan tidak memiliki aset eksekusi yang kuat, sehingga lebih mudah diarahkan untuk menunggak dan lebih dekat dengan kelompok debitur bermasalah yang sebenarnya. Risiko bagi konsumen sangat tinggi, karena mereka harus menyerahkan KTP, kartu bank, laporan kredit, kode verifikasi, dan data penting lainnya. Organisasi ini tidak memiliki izin resmi, perjanjian kerahasiaan pun tidak mengikat, dan risiko kebocoran data, penagihan kedua, penipuan, dan kehilangan uang sangat besar.

Meskipun “perwakilan ilegal untuk pembelaan hak” dan “anti-penagihan” telah berulang kali diperingatkan dan diatur oleh otoritas, organisasi terkait tetap menjalankan bisnis dengan dalih konsultasi hukum dan utang di berbagai platform terbuka, dan fenomena ini terus berulang, menimbulkan perhatian.

Wu Zewei menyatakan, “Organisasi perwakilan ilegal ini bisa bertahan lama karena memanfaatkan ketidakseimbangan informasi dan memalsukan dokumen untuk melakukan pengaduan jahat, dengan kedok ‘konsultasi hukum’ untuk menghindari pengawasan. Untuk memberantas fenomena ini, perlu mengatasi berbagai hambatan: edukasi konsumen keuangan harus meningkatkan kesadaran akan jalur pembelaan yang resmi dan risiko kehilangan kepercayaan; bank harus mengoptimalkan proses negosiasi internal dan membangun jalur bantuan yang manusiawi, mengurangi dorongan debitur untuk mencari bantuan dari pihak ilegal; pengawasan dan penegakan hukum harus bekerja sama melakukan tindakan tegas terhadap iklan dan informasi ilegal di platform, serta meningkatkan biaya pelanggaran.”

Bagi konsumen yang terjebak dalam utang, pengacara Sun Yuhao menyarankan agar mereka aktif bernegosiasi langsung dengan lembaga keuangan, menghubungi layanan pelanggan resmi bank atau platform pinjaman online, dan mengajukan permohonan cicilan sesuai kondisi nyata mereka, seperti moratorium dan penangguhan pembayaran; untuk sengketa utang yang kompleks, konsultasikan ke firma hukum resmi atau melalui proses litigasi dan arbitrase. Jangan percaya pada pihak ketiga yang mengklaim bisa “mengurangi utang” atau “membersihkan catatan kredit”, dan lindungi data pribadi dari risiko kerugian kedua.