¿120,000 en deuda solo se devuelven 50,000? Investigación de la "industria gris de la devolución con descuento": algunos comerciantes afirman que primero hay que incurrir en morosidad para poder tramitarlo

Este artículo proviene de: Times Weekly Report Autor: Lu Yongzhi Wang Miaomiao

Fuente de la imagen: Creative Tuchong

“Tarjeta de crédito desde 30,000, liquidación con 30-50% de descuento, banco emite certificado de liquidación; préstamos en línea desde 100,000, cancelación con 10-15% de descuento, si no se puede, se devuelve el dinero.” Con motivo del Día Internacional de los Derechos del Consumidor el 15 de marzo, el reportero de Times Weekly investigó y descubrió que en plataformas de comercio de segunda mano, algunos comerciantes abiertamente ofrecen servicios de “reducción de deuda”, e incluso inducen a los consumidores a retrasar intencionadamente los pagos. Algunos comerciantes afirman: “Solo se puede gestionar si se atrasa el pago.”

El 6 de febrero, la Administración Reguladora Financiera, la Oficina Central de Ciberseguridad, el Ministerio de Seguridad Pública, el Banco Popular de China y la Comisión Reguladora de Valores de China emitieron conjuntamente una advertencia de riesgos, señalando claramente la proliferación actual de la “defensa ilegal de derechos” y otras irregularidades. Estos delincuentes utilizan engaños como “cero deuda”, “optimización de deuda” y “blanqueo de crédito” para inducir a los consumidores a confiar en sus servicios, en realidad, colocando múltiples trampas.

El reportero de Times Weekly descubrió que algunos comerciantes no solo inducen a los deudores a “tener que retrasar pagos para poder gestionar”, sino que también establecen requisitos de filtrado como “no gestionar si se posee un vehículo con valor superior a 300,000 yuanes”.

Wu Zewei, investigador especializado del Banco de Comercio de Su, dijo al reportero que estos requisitos revelan el verdadero propósito de los comerciantes: no ayudan a los grupos realmente en dificultades, sino que seleccionan a aquellos con deudas moderadas, poca experiencia y poca capacidad de resistencia, aprovechando su urgencia por liberarse de la deuda, falsificando documentos y realizando quejas maliciosas para “cortar la cosecha”. Tras la delegación, la información personal enfrenta un gran riesgo de ser revendida o filtrada, e incluso puede ser inducida a participar en delitos financieros más profundos.

“Liquidación con 30-50% de descuento en tarjetas de crédito, cancelación con 10-15% en préstamos en línea, sin retraso no se puede gestionar”

“Para gestionar esto, hay que retrasar el pago. Sin retraso, parecerá que tienen capacidad de pago y no aceptarán descuentos.” El 10 de marzo, en su contacto con un comerciante en una plataforma de segunda mano, el reportero, actuando como deudor, recibió una respuesta clara: “Es imprescindible retrasar el pago.”

Cuando el reportero expresó su preocupación de que retrasar el pago afectaría su vida, el comerciante propuso un plan completo de “gestión”: “Incluso si retrasas, nosotros te ayudamos. Tú solo sigue trabajando. Si llega una llamada de cobro, la manejamos, sin que explote tu lista de contactos. Solo te preocupa no saber cómo responder a las llamadas, eso afectará el proceso. También firmaremos un acuerdo de confidencialidad. Si quieres hacerlo en persona, puedes venir a Chengdu cuando tengas tiempo.”

Según el comerciante, el tiempo de gestión depende del retraso: “Si no tienes retraso ahora, mínimo 3 meses para gestionar; si ya tienes retraso, en más de un mes puede estar listo. Los bancos principales (Agricultura, Industria, Construcción, Correos) tardan un poco más, otros bancos son más rápidos.”

Lo más sorprendente es que el comerciante estableció claramente los criterios de selección de clientes: “No se puede gestionar si tienes un vehículo con valor superior a 300,000 yuanes, se puede con una hipoteca, si tienes fondos en la vivienda pública, lo ideal es que no excedan los 50,000 yuanes, si tienes licencia comercial y estás en operación, necesitas transferir la propiedad. Sin estos, no hay problema.”

Al preguntar por casos recientes, el comerciante afirmó que un cliente anterior tenía una deuda total de más de 120,000 yuanes, y finalmente pagó 54,439 yuanes, más 2,000 yuanes en honorarios legales, en total 56,439 yuanes. Esto implica una reducción de deuda de aproximadamente el 55%.

Otro comerciante fue aún más sistemático. En la página de detalles del producto, mostraba: “Reducción legal y conforme a la normativa del 40%-70% para liquidar deudas, todos los bancos principales pueden gestionar, después de liquidar en 7-15 días se emite el certificado, con documentación completa, y si no se puede gestionar, se devuelve el dinero.”

Fuente de la imagen: captura de pantalla de una plataforma de segunda mano

Este comerciante explicó en detalle las “reglas del negocio” al reportero: “Tarjetas de crédito desde 30,000, préstamos en línea desde 100,000. Para tarjetas de crédito, se puede liquidar con 30-50% de descuento, y el banco emite un certificado; en préstamos en línea, solo se puede cancelar con 10-15% de descuento. Se pueden incluir varias tarjetas de crédito que sumen hasta 30,000 yuanes, pero en total, los préstamos en línea deben ser de al menos 100,000 yuanes, si no, no se puede gestionar el caso.”

Sobre la tasa de éxito y el funcionamiento, el comerciante expresó confianza: “La cancelación es 100% exitosa, la liquidación con descuento tiene una tasa de éxito del 60-70%. Para tarjetas de crédito, podemos solicitar liquidar con 30-50% de descuento, y después de liquidar, el banco emite un certificado, y en el sistema de crédito aparece ‘C’ (estado de liquidación). Para préstamos en línea, no se puede liquidar, solo cancelar o cancelar junto con las tarjetas de crédito.”

Sobre por qué no se puede liquidar en préstamos en línea, el comerciante explicó: “Todos los préstamos en línea tienen financiadores, y estos no pueden coordinarse con los bancos. La liquidación no afecta el crédito, pero cancelar solo significa suspender pagos, lo cual sí afecta el historial crediticio.”

Un experto en análisis financiero, Sun Yuhao, socio senior del bufete Shanghai Haihua Yongtai, comentó: “Este tipo de servicios bajo la bandera de ‘reducción de deuda’ en realidad inducen a retrasar pagos, lo que es una práctica de ‘tóxico’ que distorsiona el comportamiento normal de cumplimiento crediticio y aumenta el riesgo general de los bancos. A largo plazo, los bancos ajustarán sus controles, elevarán los estándares de aprobación y aumentarán las tasas de interés, perjudicando a los usuarios confiables.”

Sobre la diferencia entre “cancelación” y “liquidación”, Tian Lihui, director del Instituto de Desarrollo Financiero de la Universidad de Nankai, explicó: “La liquidación y la cancelación tienen diferencias fundamentales en el marco legal y de crédito. La liquidación significa que la relación de deuda y crédito termina, y en el historial crediticio aparece como saldo cero. La cancelación es solo un proceso interno del banco, la relación de crédito sigue existiendo, y en el informe de crédito esa deuda aparecerá como ‘deuda incobrable’ por mucho tiempo, siendo mucho más grave que un retraso, y en esencia, implica la terminación definitiva de la relación crediticia con la institución financiera formal.”

Sun Yuhao agregó que, según la “Reglamentación sobre la gestión de la cancelación de deudas incobrables en instituciones financieras” del Ministerio de Finanzas, la cancelación debe seguir el principio de “registro y archivo”, y los bancos aún conservan el derecho de recuperación. La práctica de los comerciantes de presentar la “cancelación” como “liquidación con descuento” es publicidad falsa, y si los usuarios pagan altas tarifas por el servicio y la deuda sigue existiendo, la conducta del comerciante puede constituir fraude.

Respecto a los requisitos de los comerciantes de “no gestionar si se posee un vehículo con valor superior a 300,000 yuanes”, Wang Pengbo, analista principal de Broadcom Consulting, opinó que esto es una forma de seleccionar objetivos específicos para “cosechar”. La configuración de estos requisitos de activos busca filtrar a usuarios sin capacidad de pago suficiente o sin activos de ejecución fuertes, quienes son más propensos a retrasar pagos y más cercanos a los perfiles reales de gestión de morosidad bancaria. La delegación de estos servicios conlleva un riesgo muy alto para los consumidores, quienes deben proporcionar información clave como identificación, tarjeta bancaria, historial crediticio y códigos de verificación. Estas organizaciones no tienen acreditación formal, los acuerdos de confidencialidad no son vinculantes, y las probabilidades de filtración de información, recolección de deudas secundarias, estafas y pérdida de dinero son muy altas.

Aunque las advertencias regulatorias sobre “representantes ilegales de defensa de derechos” y “anticaso” han sido reiteradas, estas organizaciones continúan operando bajo la apariencia de asesoría legal y deudas en plataformas públicas, perpetuando estas irregularidades.

Wu Zewei señaló que la supervivencia a largo plazo de estas empresas se debe a su uso de la asimetría de información y falsificación de documentos para presentar quejas maliciosas, usando “asesoría legal” como fachada para evadir la supervisión. Para erradicar estas prácticas, es necesario mejorar la educación financiera del público, que conozcan los canales legales de defensa y los riesgos de mala reputación; optimizar los procesos internos de los bancos para establecer canales de ayuda humanizada, reduciendo la tendencia de los deudores a recurrir a actividades ilícitas; y fortalecer la supervisión y las acciones conjuntas contra plataformas con publicidad y mensajes ilegales, aumentando los costos de incumplimiento.

Para los consumidores en dificultades con sus deudas, Sun Yuhao recomienda que negocien directamente con las instituciones financieras, contacten a los servicios oficiales de bancos o plataformas de préstamos en línea, y soliciten planes de pago personalizados, como suspender pagos o aplazarlos; en casos complejos, consulten con abogados especializados o recurran a procedimientos legales como demandas o arbitrajes. Nunca confíen en intermediarios que prometen “reducir o perdonar deudas” o “blanquear el crédito”, y protejan su información personal para evitar pérdidas secundarias.