新周期下の顧客群深度経営**著者｜周公子****編集｜周大富**クレジットカード業界は新しい周期に入り、市場環境は変化しているが、消費トレンドを敏感に捉え、製品サービスと消費需要の適合度を向上させ、経営構造の最適化を継続する努力により、業界調整の中でも安定した経営「レジリエンス」を維持することができる。中信銀行のクレジットカード2025年のパフォーマンスからは、多次元的に「レジリエンス」を強化するポイントが垣間見える：**製品構造と多様性の最適化、**「食・住・行・娯楽・購買」などの高頻度シーンでの顧客獲得効率を向上させ、消費動力を活性化しながら、取引量も促進する。2025年の年間取引量は2兆元以上を維持し、見込まれるのは依然として株式銀行の中での上位を占めること。**顧客群と資産構造の同時調整、**新規発行カード顧客のリスクを低下させ、優良顧客群の貸出比率を向上させる。**地域の構造的優位性の発掘、**クレジットカード支店チャネルでの顧客獲得比率が5年連続で向上。消費促進、内需拡大政策の恩恵の下で、中信銀行のクレジットカードは金融サービスと民生消費の深い融合の模範を引き続き書き続けている——「食・住・行・娯楽・購買」の消費分野に深く入り込み、高品質なシーンでの顧客獲得と精緻な経営を推進し、「第15次五カ年計画」の政策指導に積極的に応じて金融強国の建設を加速し、内需拡大と消費促進の深化を図っている。**製品構造のアップグレード：**===========**異なる製品構造と消費シーンの適合度を向上**====================消費市場の変化がクレジットカード製品のアップグレードを促している。消費者のクレジットカードに対する需要はますます個別化され、銀行がそれにマッチした製品を提供できるかどうかが、顧客獲得効率の高低を決定する。中信銀行のクレジットカードの取り組みは、異なる顧客群の多様な消費シーンと生活軌跡を中心に、製品構造を継続的に豊かにし、**異なる製品と各種高頻度シーンの「適合度」を向上させることを目指している。**例えば、高齢者金融分野の発展トレンドに着目し、いち早く「幸福年華カード」を発売し、シニア層向けに一連のカスタマイズされた権利サービスを提供し、このグループの増加する消費と金融サービスのニーズを満たす；異業種融合においては、中免連名カードを発表し、旅行小売分野の高品質消費顧客群に専用の権利を提供；海外シーンにおいては、「少年行」留学生クレジットカードをアップグレードし、「逍遥遊」新製品を発表し、セグメント化され多様化した顧客の出行と越境ニーズに応える。シーンエコシステムと製品配置において、中信銀行のクレジットカードは「食・住・行・娯楽・購買」の民生消費分野を中心に、シーンエコシステムの構築を深め、「99365」ブランド活動をアップグレードし、クーポンや満額割引など多様なマーケティングツールを用いて商圏と商店サービスネットワークを深耕している。具体的な成果として、この一連の取り組みは中信銀行のクレジットカードの製品構造を継続的に最適化し、顧客獲得効率の明確な向上をもたらした。2025年末までに、中信銀行のクレジットカード「食・住・行・娯楽・購買」シーンでの顧客獲得比率は44.74%に向上し、主要インターネットプラットフォームと連動してオンラインシーンを拡大し、オンライン取引やシーン分割の規模を安定的に向上させ、消費の内生的動力を全面的に活性化し、高品質な顧客獲得と精緻な経営の効果が持続的に現れている。消費の新業態の機会を捉えたレイアウトを通じて、中信銀行のクレジットカードは全国の提携商店ブランドが7300を超え、店舗数は46万を超え、年間累計活動参加顧客は1362万に達し、**「民生金融を一般生活の日常に直結させる」というビジョンは早くも現実となった。**顧客中心、シーンを手掛かりとし、消費活力を引き出すことに取り組む中信銀行のクレジットカードは2025年の年間取引量を2兆元以上に維持し、累計発行カードは1.29億枚で、前年末比4.6%増加した。**この「製品+シーン」の連動戦略は、中信銀行のクレジットカードが消費市場の新常態における核心的な蓄積となっている。****経営基盤の強化：**===========**構造調整の「優良選択」法**===============顧客獲得効率が向上する一方で、顧客群の質も同時に最適化されている。多様な製品と消費シーンの適合度の向上に伴い、中信銀行のクレジットカードはさらに顧客群構造と資産質を調整し、全プロセスで**リスク防止と業務発展の両立を実現している。**具体的な取り組みとしては、目標顧客群の指導を貫き、「地域、シーン、業界、顧客群」の多次元リスク戦略体系を構築し、高品質な顧客獲得と資産質の最適化を実現する：**一つは顧客獲得効率を向上させるだけでなく、顧客の入場基準を厳格にすること；**「食・住・行・娯楽・購買」シーンの顧客獲得比率の向上に加え、中信銀行のクレジットカード支店チャネルでの顧客獲得比率も連続的に向上している。新発行カード顧客の中で優良顧客群の占有率は59.21%に達し、前年同期比で8.23ポイント向上した。発行顧客群の構造が良好で、初期リスク指標の低下を促進し、2025年末までに新発行カード顧客の初期債権リスクは0.46%で、前年末比で0.11ポイント低下した。**二つ目は信用資源の配置を最適化すること；**優良資産分野に重点を置き、優良貸出規模を持続的に拡大する。2025年末までに、低リスクの優良顧客群の正常貸出比率は76.19%で、前年末比で2.01ポイント向上した。**三つ目は貸出中の管理強化；**リスク防止を前倒しするために、中信銀行のクレジットカードは信用使用の前、中、後の全プロセスでの能動的なリスク防御体系を構築し、詐欺防止戦略をアップグレードし、規制当局が「ブラック・グレー産業」の共同防止・共同管理行動に積極的に応じ、クレジットカード業務の健康的な発展を促進している。**四つ目は自己催促能力の構築に焦点を合わせる；**催促の効率と不良後の運営管理の効率を向上させ、複数の手段で全体の資産質を安定的にコントロールすることを確保する。2025年末までに、同行のクレジットカード不良貸出は121.18億元で、前年末比で1.19億元減少した。以上を踏まえると、中信銀行のクレジットカードが新周期において経営を調整する**方法論**は以下のようにまとめられる：生息資産のシーン化構築に焦点を当て、自社チャネルの転換率を高め、外部チャネルを深耕して増量を拡大する；顧客の層別分群精密施策能力を強化し、優良顧客群の分割規模を拡大し、資産構造の持続的な調整を推進する。「第15次五カ年計画」の新しい起点に立ち、中信銀行のクレジットカードは消費シーンにおける持続的な深耕と経営構造の持続的な調整を行い、業界周期を超える力となる。質を重視し、安定を求め、高品質な発展と価値成長の「レジリエンス」を堅持する戦略的な決意は、クレジットカード業界がストック時代に新たな成長点を探るための参考となるかもしれない。
中信銀行クレジットカードの価値成長「レジリエンス」
著者｜周公子
編集｜周大富
クレジットカード業界は新しい周期に入り、市場環境は変化しているが、消費トレンドを敏感に捉え、製品サービスと消費需要の適合度を向上させ、経営構造の最適化を継続する努力により、業界調整の中でも安定した経営「レジリエンス」を維持することができる。
中信銀行のクレジットカード2025年のパフォーマンスからは、多次元的に「レジリエンス」を強化するポイントが垣間見える：
製品構造と多様性の最適化、「食・住・行・娯楽・購買」などの高頻度シーンでの顧客獲得効率を向上させ、消費動力を活性化しながら、取引量も促進する。2025年の年間取引量は2兆元以上を維持し、見込まれるのは依然として株式銀行の中での上位を占めること。
**顧客群と資産構造の同時調整、**新規発行カード顧客のリスクを低下させ、優良顧客群の貸出比率を向上させる。
**地域の構造的優位性の発掘、**クレジットカード支店チャネルでの顧客獲得比率が5年連続で向上。
消費促進、内需拡大政策の恩恵の下で、中信銀行のクレジットカードは金融サービスと民生消費の深い融合の模範を引き続き書き続けている——「食・住・行・娯楽・購買」の消費分野に深く入り込み、高品質なシーンでの顧客獲得と精緻な経営を推進し、「第15次五カ年計画」の政策指導に積極的に応じて金融強国の建設を加速し、内需拡大と消費促進の深化を図っている。
製品構造のアップグレード：
異なる製品構造と消費シーンの適合度を向上
消費市場の変化がクレジットカード製品のアップグレードを促している。消費者のクレジットカードに対する需要はますます個別化され、銀行がそれにマッチした製品を提供できるかどうかが、顧客獲得効率の高低を決定する。
中信銀行のクレジットカードの取り組みは、異なる顧客群の多様な消費シーンと生活軌跡を中心に、製品構造を継続的に豊かにし、異なる製品と各種高頻度シーンの「適合度」を向上させることを目指している。
例えば、高齢者金融分野の発展トレンドに着目し、いち早く「幸福年華カード」を発売し、シニア層向けに一連のカスタマイズされた権利サービスを提供し、このグループの増加する消費と金融サービスのニーズを満たす；異業種融合においては、中免連名カードを発表し、旅行小売分野の高品質消費顧客群に専用の権利を提供；海外シーンにおいては、「少年行」留学生クレジットカードをアップグレードし、「逍遥遊」新製品を発表し、セグメント化され多様化した顧客の出行と越境ニーズに応える。
シーンエコシステムと製品配置において、中信銀行のクレジットカードは「食・住・行・娯楽・購買」の民生消費分野を中心に、シーンエコシステムの構築を深め、「99365」ブランド活動をアップグレードし、クーポンや満額割引など多様なマーケティングツールを用いて商圏と商店サービスネットワークを深耕している。
具体的な成果として、この一連の取り組みは中信銀行のクレジットカードの製品構造を継続的に最適化し、顧客獲得効率の明確な向上をもたらした。2025年末までに、中信銀行のクレジットカード「食・住・行・娯楽・購買」シーンでの顧客獲得比率は44.74%に向上し、主要インターネットプラットフォームと連動してオンラインシーンを拡大し、オンライン取引やシーン分割の規模を安定的に向上させ、消費の内生的動力を全面的に活性化し、高品質な顧客獲得と精緻な経営の効果が持続的に現れている。
消費の新業態の機会を捉えたレイアウトを通じて、中信銀行のクレジットカードは全国の提携商店ブランドが7300を超え、店舗数は46万を超え、年間累計活動参加顧客は1362万に達し、「民生金融を一般生活の日常に直結させる」というビジョンは早くも現実となった。
顧客中心、シーンを手掛かりとし、消費活力を引き出すことに取り組む中信銀行のクレジットカードは2025年の年間取引量を2兆元以上に維持し、累計発行カードは1.29億枚で、前年末比4.6%増加した。この「製品+シーン」の連動戦略は、中信銀行のクレジットカードが消費市場の新常態における核心的な蓄積となっている。
経営基盤の強化：
構造調整の「優良選択」法
顧客獲得効率が向上する一方で、顧客群の質も同時に最適化されている。多様な製品と消費シーンの適合度の向上に伴い、中信銀行のクレジットカードはさらに顧客群構造と資産質を調整し、全プロセスでリスク防止と業務発展の両立を実現している。
具体的な取り組みとしては、目標顧客群の指導を貫き、「地域、シーン、業界、顧客群」の多次元リスク戦略体系を構築し、高品質な顧客獲得と資産質の最適化を実現する：
一つは顧客獲得効率を向上させるだけでなく、顧客の入場基準を厳格にすること；
「食・住・行・娯楽・購買」シーンの顧客獲得比率の向上に加え、中信銀行のクレジットカード支店チャネルでの顧客獲得比率も連続的に向上している。新発行カード顧客の中で優良顧客群の占有率は59.21%に達し、前年同期比で8.23ポイント向上した。発行顧客群の構造が良好で、初期リスク指標の低下を促進し、2025年末までに新発行カード顧客の初期債権リスクは0.46%で、前年末比で0.11ポイント低下した。
二つ目は信用資源の配置を最適化すること；
優良資産分野に重点を置き、優良貸出規模を持続的に拡大する。2025年末までに、低リスクの優良顧客群の正常貸出比率は76.19%で、前年末比で2.01ポイント向上した。
三つ目は貸出中の管理強化；
リスク防止を前倒しするために、中信銀行のクレジットカードは信用使用の前、中、後の全プロセスでの能動的なリスク防御体系を構築し、詐欺防止戦略をアップグレードし、規制当局が「ブラック・グレー産業」の共同防止・共同管理行動に積極的に応じ、クレジットカード業務の健康的な発展を促進している。
四つ目は自己催促能力の構築に焦点を合わせる；
催促の効率と不良後の運営管理の効率を向上させ、複数の手段で全体の資産質を安定的にコントロールすることを確保する。
2025年末までに、同行のクレジットカード不良貸出は121.18億元で、前年末比で1.19億元減少した。
以上を踏まえると、中信銀行のクレジットカードが新周期において経営を調整する方法論は以下のようにまとめられる：
生息資産のシーン化構築に焦点を当て、自社チャネルの転換率を高め、外部チャネルを深耕して増量を拡大する；顧客の層別分群精密施策能力を強化し、優良顧客群の分割規模を拡大し、資産構造の持続的な調整を推進する。
「第15次五カ年計画」の新しい起点に立ち、中信銀行のクレジットカードは消費シーンにおける持続的な深耕と経営構造の持続的な調整を行い、業界周期を超える力となる。質を重視し、安定を求め、高品質な発展と価値成長の「レジリエンス」を堅持する戦略的な決意は、クレジットカード業界がストック時代に新たな成長点を探るための参考となるかもしれない。