Deverias escolher um Roth IRA em vez de um 401(k) para as tuas poupanças para a reforma?

A aposentadoria parece distante para muitos, mas qualquer pessoa que já esteja aposentada te dirá o quão rápido esse momento chega. O planejamento financeiro antecipado é crucial, e os planos de aposentadoria com vantagens fiscais são ferramentas fundamentais para alcançá-lo.

O 401(k) é popular por razões óbvias: é simples, requer pouca supervisão, oferece benefícios fiscais imediatos e frequentemente inclui contribuições equivalentes do empregador. No entanto, o Roth IRA, que permite retirar fundos livres de impostos durante a aposentadoria, merece atenção especial. Deveria um optar por ele em vez do tradicional 401(k)? A resposta não é tão simples quanto parece.

O benefício fiscal do Roth IRA é incomparável

A vantagem dos levantamentos isentos de impostos em um Roth IRA faz verdadeiro sentido quando vemos os números. Atualmente, você pode contribuir até $7,000 anualmente, ou $8,000 se tiver 50 anos ou mais.

Suponha que você invista $7,000 anualmente com um rendimento médio de 10% durante 20 anos. No final, você teria quase $400,700, tendo contribuído apenas com $140,000 pessoalmente. Em uma conta de corretagem padrão, você pagaria impostos sobre a diferença ao vender seus investimentos. Com um Roth IRA, você pode retirar tudo livre de impostos.

Este benefício pode poupar-te milhares de dólares durante os teus anos dourados.

Os Roth IRAs oferecem mais flexibilidade

Uma das limitações do 401(k) é que geralmente oferece apenas um menu reduzido de fundos mútuos e ETFs selecionados pelo administrador do plano. Isso pode ser restritivo de acordo com o seu estilo de investimento.

Com um Roth IRA, você pode comprar qualquer ação ou ETF disponível em uma conta de corretagem regular. Essa liberdade permite que você invista em ações individuais (algo raro nos 401(k) corporativos), ETFs, fundos mútuos ou o que achar adequado.

Além disso, os Roth IRAs permitem retirar as suas contribuições (não os ganhos) a qualquer momento sem penalização. Embora não seja recomendável fazer retiradas antecipadas, esta flexibilidade pode ser útil para a compra da sua primeira casa, despesas educativas ou prémios de seguro de saúde durante o desemprego.

Onde brilha o 401(k)

Uma vantagem chave do 401(k) é a sua natureza passiva. Com um Roth IRA, você deve selecionar ativamente seus investimentos. Em um 401(k), uma vez que você escolhe a porcentagem do seu salário que contribuirá e os fundos, tudo é gerido automaticamente sempre que você recebe o seu pagamento.

Os 401(k) também têm limites de contribuição muito mais altos: $23,500 em 2025, com contribuições adicionais de até $7,500 para pessoas entre 50 e 59 anos, chegando a $31,000. Para quem tem entre 60 e 63 anos, o limite pode alcançar $34,750.

Embora a maioria não consiga maximizar essas contribuições anualmente, esses limites mais altos permitem investir mais para a reforma.

Então, qual escolher?

O ideal seria aproveitar ambos. Recomendo primeiro contribuir o suficiente para o 401(k) para obter a máxima contrapartida do empregador. Se o seu empregador igualar até 5% do seu salário, não deveria contribuir menos do que isso—estaria a deixar dinheiro gratuito na mesa.

Uma vez assegurada essa contrapartida, concentra-te em maximizar as tuas contribuições para o Roth IRA. Se ainda tiveres capacidade financeira após atingir esse limite, volta a aumentar as tuas contribuições para o 401(k).

Esta abordagem dá-te "o melhor de dois mundos": reduzir os teus rendimentos tributáveis atuais com o 401(k) enquanto constróis um fundo que poderás utilizar livre de impostos no futuro com o Roth IRA.