Qual é a sua posição de património líquido? Os 10% principais por faixa etária

A sua situação financeira não se resume apenas ao que ganha—ela também depende do que acumula. Compreender onde se encontra em relação aos seus pares torna-se crucial ao planear a sua estratégia de riqueza. Conhecer os benchmarks de património líquido por idade para os 10% superiores dos agregados familiares americanos pode oferecer um objetivo claro a alcançar, especialmente se estiver a navegar pelos seus 30, 50 anos ou qualquer década intermédia.

Muitas pessoas focam-se exclusivamente no salário ou no saldo da conta de reforma, sem considerar a história financeira completa. O seu património líquido—a diferença entre tudo o que possui e tudo o que deve—proporciona essa visão mais completa. Inclui o valor do seu capital na casa, contas de investimento, veículos e todas as dívidas pendentes. A parte interessante? Este indicador muitas vezes revela que está a fazer melhor (ou pior) do que pensa, quando se compara a pessoas da sua idade, em vez de a toda a geração.

O que o património líquido lhe coloca no top 10% à sua idade?

O Federal Reserve realiza inquéritos abrangentes às finanças das famílias americanas de três em três anos. Segundo o mais recente Survey of Consumer Finances (dados de final de 2022), aqui está o que define o limiar de património líquido para os 10% superiores em diferentes faixas etárias:

Faixa Etária | Património Líquido no Percentil 90

• 18-29: 281.550 dólares
• 30-39: 711.400 dólares
• 40-49: 1.313.700 dólares
• 50-59: 2.629.060 dólares
• 60-69: 3.007.400 dólares
• 70+: 2.862.000 dólares

A progressão conta uma história importante. Os seus 20 anos representam o início da corrida para construir riqueza—se já tiver um património líquido de seis dígitos, já está à frente de 90% da sua geração. Aos 40 anos, esse limiar quase duplica para 1,3 milhões de dólares. O pico ocorre na faixa dos 60 anos, onde os 10% superiores acumularam mais de 3 milhões de dólares, com uma ligeira diminuição posteriormente.

Porque é que a idade importa mais do que pensa para construir riqueza

A razão pela qual as famílias mais velhas dominam os rankings do top 10% de património líquido não é misteriosa: é o tempo. Décadas de crescimento composto—seja através de progressão na carreira, retornos de investimento ou pagamento de hipotecas—acumulam-se substancialmente. Os 10% superiores geralmente constroem riqueza através de uma combinação de investimentos no mercado de ações, fundos mútuos e capital imobiliário da sua residência principal.

No entanto, há uma descoberta contraintuitiva que vale a pena notar: as famílias mais endividadas não são propriamente jovens adultos a começar. Muitas famílias na faixa dos 30 e 40 anos têm cargas de dívida mais elevadas do que os jovens de 20 anos, muitas vezes devido a hipotecas, empréstimos comerciais ou múltiplas obrigações financeiras. Isto demonstra que o crescimento composto funciona de duas formas. As mesmas forças que multiplicam a sua riqueza podem também aumentar as suas obrigações, se não for deliberado na gestão da dívida.

Esta progressão por idade também revela algo crucial: se quiser atingir o estatuto do top 10% até aos 50 ou 60 anos, o trabalho começa nos seus 20 e 30 anos. A consistência é muito mais importante do que grandes feitos pontuais. Pequenas decisões financeiras disciplinadas feitas cedo acumulam-se e transformam-se em riqueza substancial mais tarde.

O roteiro para alcançar o top 10% de riqueza: uma abordagem estratégica

Construir um património líquido no top 10% não requer estratégias complexas—requer prioridade. Diferentes movimentos financeiros oferecem retornos muito diferentes sobre o seu esforço e capital.

Contribuição do seu Plano de Aposentação no Trabalho: O seu Prioridade Imediata

Se o seu empregador oferece uma correspondência no plano 401(k), esta deve ser frequentemente a sua primeira prioridade de poupança. Uma correspondência de 50% ou 100% (dependendo dos termos do plano) é um retorno imediato e garantido, difícil de superar. Está a receber dinheiro grátis, o que acelera o crescimento do seu património líquido desde o primeiro dia.

Eliminação de Dívidas de Juros Elevados

Cartões de crédito atualmente cobram taxas de juros em torno de 20% ou mais. Pagar esses saldos funciona como obter um retorno garantido de 20% ao ano sobre o seu capital. Se estiver a carregar dívidas de cartão de crédito, priorizar o pagamento muitas vezes oferece melhores resultados do que investimentos conservadores durante esse período.

Imobiliário e Capital na Hipoteca

A grande maioria das famílias no top 10% são proprietárias de casa com hipoteca. O apelo do imobiliário não é necessariamente de retornos superiores aos das ações—é o mecanismo de poupança forçada. Cada pagamento mensal da hipoteca constrói automaticamente capital próprio. A sua casa torna-se num veículo de acumulação de riqueza, quer a gerencie ativamente ou não.

Contas com Vantagens Fiscais

IRAs e outros veículos de poupança com vantagens fiscais aumentam o seu património líquido através de eficiência fiscal. O dinheiro que poupa em impostos traduz-se diretamente em mais capital para crescer por via de juros compostos.

Construir o seu plano de riqueza pessoal

A execução importa mais do que a estratégia perfeita. Gastar consistentemente menos do que ganha, pagar sistematicamente as dívidas e investir o excedente—esta fórmula impulsiona a acumulação de riqueza. Criar um plano escrito de como vai distribuir as poupanças entre dívidas atuais e investimentos futuros fornece a estrutura; a execução disciplinada ao longo de anos e décadas traz os resultados.

Nota: Os dados do Federal Reserve aqui referidos datam de 2022. Embora estes benchmarks continuem a ser pontos de referência úteis para compreender a distribuição do património líquido do top 10% por idade, consultar inquéritos mais recentes fornece os objetivos mais atuais para o seu planeamento financeiro.