5 Удивительных различий между Roth IRA и Roth 401(k)s

Хотя вы не знаете ничего о счетах для выхода на пенсию, вы, вероятно, можете угадать, что Roth IRA и Roth 401(k) имеют что-то общее. Оба финансируются долларами после уплаты налогов, что означает, что вы платите налоги на свои взносы в год, когда вы их делаете. Взамен вам разрешены налоговые льготы при выводе средств на пенсии.

Тем не менее, помимо этого, у этих двух счетов на самом деле есть много различий. Вот пять из самых важных, которые вам следует знать, если вы планируете хранить Roth сбережения на пенсию.

Кто может внести вклад

Любой может внести вклад в Roth 401(k), если его работодатель предлагает один из этих планов. Вы можете внести вклад в один из них независимо от вашего дохода.

Тем не менее, это не относится к Roth IRA. Вы можете открыть один из этих счетов самостоятельно, но существуют ограничения по доходу, которые запрещают людям с высоким доходом напрямую вносить средства на них. Тем не менее, косвенная Roth IRA по-прежнему является возможностью для тех, кто готов преодолеть некоторые дополнительные препятствия.

Лимиты взноса

Ротх 401(к)s имеют гораздо более высокие лимиты взносов, чем Ротх IRA. Вы можете внести до $23,000 в Ротх 401(к) в 2024 году или $30,500, если вам 50 лет или больше. Но вы можете сэкономить только $7,000 в Ротх IRA или $8,000, если вам 50 лет или больше.

Это делает Roth 401(k) лучшим вариантом для тех, кто надеется отложить значительную сумму Roth сбережений в этом году. Но вы также можете сначала максимизировать свой Roth IRA, а затем обратиться к своему Roth 401(k) в качестве резервного варианта.

Инвестиционные возможности

Большинство планов 401(k), включая Roth 401(k)s, ограничивают вас некоторыми инвестиционными вариантами, которые выбирает ваш работодатель. Это не всегда плохие варианты, но они также могут не быть лучшими для вас. Если вы застрянете с инвестициями, которые взимают высокие комиссии, это может замедлить рост ваших сбережений.

Ротх ИРА дают вам гораздо больше свободы в инвестировании ваших денег по вашему усмотрению. Вы можете инвестировать в отдельные акции и облигации или выбрать те же индексные фонды или фонды с целевой датой, которые вы можете найти во многих Ротх 401(к).

Вклад работодателя

Ротх-ИРА — это индивидуальные пенсионные планы, поэтому нет возможности получить сопоставимый взнос от работодателя. Но это возможно с Ротх 401(k)s. Работодатели не обязаны предлагать сопоставимые взносы к 401(k), и те, кто это делает, свободны выбирать свою собственную формулу сопоставления. Обычно вы получаете $1 или $0.50 за каждый $1 , который вы вносите, до 4% или 6% вашего годового дохода.

Стоит отметить, что эти эквивалентные взносы могут не быть фондами Roth. До 2024 года всем работодателям необходимо было делать эквивалентные взносы до налогообложения в Roth 401(k)s. Эквивалентные взносы Roth теперь возможны, хотя некоторые работодатели продолжают делать эквивалентные взносы до налогообложения. Проконсультируйтесь с вашей компанией, если вы не уверены, как работает эквивалентность вашего Roth 401(k).

Выводы взносов

Ротх IRA позволяют вам снимать ваши взносы без налогов и штрафов в любом возрасте. Это делает их хорошим вариантом для тех, кто планирует выйти на пенсию рано и хочет избежать штрафа в 10% от IRS за досрочные пенсионные снятия до 59 1/2 лет.

Это не вариант для счетов Roth 401(k). Если вы делаете досрочное снятие, правительство смотрит на пропорцию взносов и доходов на вашем счете и использует это для определения того, какая часть вашего снятия подлежит налогообложению. Например, если баланс вашего Roth 401(k) составляет 90% взносы и 10% доходы и вы снимаете $10,000, $1,000 из этой суммы будет облагаться налогом, потому что он пришел из доходов.

Какой лучше?

Ротх ИРА и Ротх 401(k)s имеют свои плюсы и минусы. Нет причин, по которым вы должны ограничиваться только одним, если вы имеете право вносить взносы в оба. Но, как правило, это хорошая идея - положить свои сбережения туда, где вы чувствуете, что они будут вам более полезны.

Если вы имеете право на эквивалентный взнос Roth 401(k), этот счет является лучшим местом для ваших сбережений, по крайней мере, до тех пор, пока вы не заявите о всех. Это верно даже если ваш эквивалентный взнос является необлагаемым налогом. В противном случае, вы можете предпочесть гибкость, которую предлагает Roth IRA. И если вы максимизируете его, вы всегда можете вернуться к своему Roth 401(k) на оставшуюся часть года.