Стоит ли выбрать Roth IRA вместо 401(k) для ваших сбережений на пенсию?

Выход на пенсию кажется далеким для многих, но любой, кто уже на пенсии, скажет вам, как быстро наступает этот момент. Раннее финансовое планирование имеет решающее значение, а пенсионные планы с налоговыми преимуществами являются основными инструментами для этого.

401(k) популярен по очевидным причинам: он прост, требует мало надзора, предлагает немедленные налоговые преимущества и часто включает соответствующие взносы от работодателя. Однако Roth IRA, который позволяет снимать средства без налогов во время выхода на пенсию, заслуживает особого внимания. Стоит ли выбирать его вместо традиционного 401(k)? Ответ не так прост, как кажется.

Налоговая выгода Roth IRA не имеет равных

Преимущество безналоговых выводов в Roth IRA становится действительно понятным, когда мы смотрим на цифры. В настоящее время вы можете вносить до $7,000 в год, или $8,000, если вам 50 лет или больше.

Предположим, что вы инвестируете $7,000 ежегодно с средним доходом 10% в течение 20 лет. В конце у вас будет почти $400,700, при этом вы внесли всего $140,000 лично. На стандартном брокерском счете вы будете платить налоги на разницу при продаже ваших инвестиций. С помощью Roth IRA вы можете снять все без налога.

Это преимущество может сэкономить вам тысячи долларов в ваши золотые годы.

Рот IRA предлагают больше гибкости

Одним из ограничений 401(k) является то, что он обычно предлагает лишь ограниченный выбор взаимных фондов и ETF, выбранных управляющим плана. Это может быть ограничивающим в зависимости от вашего стиля инвестирования.

С Рот IRA вы можете покупать любые акции или ETF, доступные на обычном брокерском счете. Эта свобода позволяет вам инвестировать в отдельные акции (что-то редкое в корпоративных 401(k), ETF, паевые инвестиционные фонды или что-либо, что вы считаете подходящим.

Кроме того, Roth IRA позволяют снимать ваши взносы ), а не прибыли ( в любое время без штрафов. Хотя не рекомендуется осуществлять досрочные снятия, эта гибкость может быть полезна для покупки вашего первого жилья, образовательных расходов или страховых взносов на медицинское страхование во время безработицы.

Где сияет 401)k(

Ключевое преимущество 401)k( заключается в его пассивной природе. С Roth IRA вам необходимо активно выбирать свои инвестиции. В 401)k(, как только вы выберете процент от своей зарплаты, который будете вносить, и фонды, все будет обрабатываться автоматически каждый раз, когда вы получаете свою зарплату.

401)k( также имеют значительно более высокие лимиты взносов: 23 500 $ в 2025 году, с дополнительными взносами до 7 500 $ для людей в возрасте от 50 до 59 лет, достигая 31 000 $. Для тех, кто в возрасте от 60 до 63 лет, лимит может достигать 34 750 $.

Хотя большинство не сможет максимизировать эти взносы ежегодно, эти более высокие лимиты позволяют инвестировать больше для пенсии.

Так какой выбрать?

Идеально было бы воспользоваться обоими вариантами. Я рекомендую сначала внести достаточно в 401)k(, чтобы получить максимальный взнос от работодателя. Если ваш работодатель соответствует до 5% вашей зарплаты, вы не должны вносить меньше этого — вы бы оставляли бесплатные деньги на столе.

После того, как вы обеспечите эту сопоставимую часть, сосредоточьтесь на максимизации ваших взносов в Roth IRA. Если у вас все еще есть финансовая возможность после достижения этого лимита, снова увеличьте свои взносы в 401)k(.

Этот подход дает тебе "лучшее из обоих миров": снижать свои налогооблагаемые доходы сейчас с помощью 401)k(, в то время как ты строишь фонд, который сможешь использовать без налогов в будущем с Roth IRA.