Какой чистый капитал вам следует накопить в зависимости от вашего уровня дохода?

Отслеживание вашего чистого состояния — это не просто знание одного числа, а установка реалистичных целей по богатству, которые растут вместе с вашим возрастом и доходом. Независимо от того, зарабатываете ли вы скромную зарплату или значительный доход, понимание того, каким должно быть ваше чистое состояние, важно для долгосрочного финансового планирования и подготовки к пенсии.

Понимание чистого состояния: основа

Ваше чистое состояние — это просто: общие активы минус общие обязательства. Это снимок вашего финансового здоровья, который точно показывает, где вы находитесь. Чтобы правильно его рассчитать, нужно учитывать все, что у вас есть, и все, что вы должны.

Активы включают:

• Наличные и сберегательные счета
• Пенсионные счета (401k, Roth IRA)
• Инвестиционные и брокерские счета
• Недвижимость и имущество
• Транспортные средства
• Личные ценности

Обязательства включают:

• Долги по кредитным картам
• Студенческие кредиты
• Ипотечный баланс
• Автокредиты
• Любые другие непогашенные долги

Например, если у вас есть $400,000 в капитале по дому, $50,000 в пенсионных счетах, $10,000 наличными и автомобиль на сумму $10,000, то ваши общие активы составляют $470,000. После вычитания $350,000 ипотеки, $15,000 автокредитов и $5,000 по кредитным картам ваше чистое состояние будет равно $100,000.

Что должно быть вашим чистым состоянием в разном возрасте

Большинство финансовых экспертов рекомендуют использовать формулу возврата на чистое состояние, основанную на вашем доходе, умноженном на определённый коэффициент в зависимости от жизненного этапа. Вот как выглядят целевые показатели:

Возраст 30: Цель — 1x вашего годового дохода
Возраст 35: Цель — 2x вашего годового дохода
Возраст 40: Цель — 3x вашего годового дохода
Возраст 45: Цель — 4x вашего годового дохода
Возраст 50: Цель — 6x вашего годового дохода
Возраст 55: Цель — 7x вашего годового дохода
Возраст 60: Цель — 8x вашего годового дохода
Возраст 65: Цель — 10x вашего годового дохода

Вы можете использовать простую формулу для расчёта вашей цели: (Ваш возраст ÷ 10) × ваш годовой валовой доход. Например, если вам 35 лет и вы зарабатываете $80,000 в год, ваша цель будет: (35 ÷ 10) × $80,000 = $280,000.

Как чистое состояние соотносится с вашим доходом

Ваши целевые показатели по чистому состоянию должны отражать ваш реальный уровень дохода. Человек, зарабатывающий $50,000 в год, не должен ожидать того же чистого состояния, что и человек с доходом $150,000. Однако оба могут накапливать значительное богатство со временем.

Вот как может выглядеть чистое состояние в 35 лет при разных уровнях дохода, при условии стабильных сбережений и ежегодных инвестиций с доходностью 5%:

Ключевой вывод: люди с более высоким доходом должны сохранять более высокий процент своих доходов. По мере роста дохода увеличивается и ваша способность к сбережениям, что позволяет инвестициям расти более значительно благодаря сложному проценту.

Бенчмарки чистого состояния по возрасту и уровню дохода

Ваши целевые показатели по чистому состоянию зависят как от возраста, так и от дохода. Вот что стоит иметь в виду на ключевых этапах жизни:

Ясно видно: ваше чистое состояние растёт с возрастом, и те, кто начинает с более высоким доходом, накапливают богатство быстрее — но накопление богатства возможно при любом уровне дохода при постоянных сбережениях и инвестициях.

Построение чистого состояния в собственном ритме

Не сравнивайте ваше чистое состояние с кем-то из другой доходной категории. 35-летний, зарабатывающий $40,000 в год, вполне может иметь меньше чистого состояния, чем 50-летний с доходом $60,000, даже если у старшего меньше зарплата. Время на рынке, сложный рост и карьерный рост играют важную роль.

Главное — постоянный прогресс. Если сейчас ваш доход скромен, сосредоточьтесь на максимизации уровня сбережений, инвестировании этих средств для долгосрочного роста и накоплении ценных активов, таких как капитал по дому. Со временем ваш доход обычно увеличивается, что ускоряет накопление богатства.

Основной вывод

Ваше чистое состояние должно расти стабильно на протяжении всей карьеры. Понимая целевые показатели по доходу и возрасту, вы можете оценить, идёте ли вы по правильному пути или нужно скорректировать стратегию сбережений и инвестиций. Помните, что это ориентиры — ваши реальные цели должны соответствовать вашим личным пенсионным планам и финансовому положению. Консультация с финансовым советником поможет правильно подготовиться к долгосрочному накоплению богатства.