Стоит ли вкладывать в счета денежного рынка? Реальный разбор

Если вы пытаетесь понять, куда спрятать свои деньги, вы, вероятно, задумывались, действительно ли имеет смысл открыть счет на денежном рынке. Краткий ответ? Всё зависит от того, что вы планируете делать со своими деньгами.

Что вы на самом деле получаете

Счет на денежном рынке занимает промежуточное положение между текущим счетом и сберегательным — и это либо его сильная сторона, либо его слабость, в зависимости от вашей ситуации. Вы получаете некоторые преимущества обоих миров: возможность выписывать чеки и использовать дебетовую карту (как чековый счет), в сочетании с потенциалом начисления процентов (как на сберегательном счете). Но прежде чем обрадоваться, поймите, что эта гибридная природа сопровождается определёнными компромиссами.

Типичные особенности счета на денежном рынке включают конкурентные процентные ставки, право выписывать чеки, доступ к банкоматам или дебетовой карте, но также есть и условия — минимальный депозит (иногда $5,000 или $10,000), ежемесячные платёжные сборы, переменные годовые проценты (APY) и ограничения по снятию средств, которые могут стать проблемой, если вы будете неаккуратны.

Реальная стоимость: сборы и минимальные суммы важнее, чем вы думаете

Здесь счета на денежном рынке теряют привлекательность для многих людей. Банки часто взимают ежемесячные платёжные сборы за обслуживание таких счетов, и хотя вы можете избавиться от них, поддерживая определённый баланс или настроив прямые депозиты, не все банки предлагают такой способ. Чем выше сбор, тем больше он съедает ваши проценты каждый месяц.

Также есть вопрос минимального баланса. Некоторые банки позволяют открыть счет с $1, другие требуют сразу $5,000 или $10,000. Если вы начинаете копить с нуля, эти барьеры могут полностью исключить счета на денежном рынке из вашего выбора. И даже если вы соответствуете минимальному требованию для открытия, возможно, потребуется достичь более высокой суммы, чтобы получить лучшие ставки — это система уровней, поощряющая крупные остатки.

Также существуют ограничения по снятию. Пока федеральные нормы Regulation D были приостановлены во время пандемии, отдельные банки всё равно могут вводить свои ограничения. Превысите шесть снятий в месяц — и вам придётся платить за превышение лимита. Для тех, кому нужен регулярный доступ к наличным, это становится серьёзным ограничением.

Где счета на денежном рынке действительно показывают преимущества

Счета на денежном рынке действительно полезны, если вы хотите зарабатывать проценты, сохраняя доступ к своим деньгам. В отличие от сертификатов депозитов (CD), которые блокируют ваши средства на определённый срок и взимают штрафы за досрочное снятие, счета на денежном рынке дают вам гибкость. Вы можете получить доступ к своим деньгам в любой момент через электронный перевод, чек или карту — без штрафов.

Процентные ставки по счетам на денежном рынке, хотя и меняются, обычно превосходят стандартные сберегательные счета. Согласно последним данным FDIC, средняя ставка составляет около 0.63%, хотя онлайн-банки часто предлагают значительно лучшие ставки, чем традиционные офлайн-банки. Если ваша цель — максимизировать доходность при сохранении ликвидности, эти счета конкурентоспособны.

Также счета на денежном рынке обеспечивают страхование FDIC (если они открыты в банках, застрахованных FDIC) или покрытие NCUA (в кредитных союзах), что делает их низкорискованным способом хранения средств для чрезвычайных ситуаций, накоплений на первоначальный взнос или фондов на непредвиденные расходы.

Стоит ли вам открывать счет на денежном рынке?

Вопрос о том, стоит ли открывать счет на денежном рынке, зависит от вашей конкретной ситуации:

Они имеют смысл, если вы:

• Нужно иметь доступ к аварийному запасу, при этом зарабатывая проценты
• Хотите отделить регулярные расходы от сбережений, не теряя в доходности
• Можете выполнить минимальные требования по балансу без особых трудностей
• Не планируете снимать деньги чаще нескольких раз в месяц
• Предпочитаете счета, защищённые FDIC, а не инвестиционные инструменты

Могут быть не лучшим выбором, если вы:

• Имеете меньше минимального баланса
• Планируете частые снятия (превышение лимита означает сборы)
• Можете получить более выгодные ставки по высокодоходным сберегательным счетам без ограничений по снятию
• Хотите максимально высокую доходность (CD обычно превосходят ставки по счетам на денежном рынке)
• Не готовы платить ежемесячные сборы за обслуживание

Счета на денежном рынке против других вариантов

Против сберегательных счетов: Счета на денежном рынке обычно предлагают чуть более высокие ставки, плюс дополнительную гибкость — возможность выписывать чеки и использовать дебетовую карту. Но они требуют более высоких минимальных взносов и взимают больше сборов. Если вам нужен просто надежный способ накопления, высокодоходный сберегательный счет может оказаться лучше по ставкам и без таких ограничений.

Против CD: CD блокируют ваши деньги на фиксированный срок, но компенсируют это более высокими ставками и гарантированными доходами. Счета на денежном рынке уступают в этом плане, но обеспечивают постоянный доступ к средствам. Выбирайте CD, если можете оставить деньги на месте; выбирайте счет на денежном рынке, если нужна гибкость.

Против текущих счетов: Стандартные текущие счета почти не приносят процентов. Счета на денежном рынке значительно превосходят их по доходности, но текущие счета не имеют ограничений по снятию и требований к балансу. Для ежедневных расходов лучше оставить текущий счет; для накоплений — счет на денежном рынке.

Итог

Счета на денежном рынке — это действительно полезный инструмент для тех, кто хочет зарабатывать и иметь доступ к своим средствам. Стоимость и выгода зависят от вашей способности соблюдать минимальные требования, терпимости к сбором и частоты доступа к деньгам. Перед открытием сравните ставки, структуру сборов и минимальные суммы в разных банках — эти параметры могут сделать или сломать ценность любого счета на денежном рынке.