Понимание социального обеспечения для супруга после смерти: руководство по защите выживших

Социальное обеспечение представляет собой основу пенсионного дохода для миллионов американцев старше 65 лет, однако многие супруги остаются в замешательстве относительно того, что происходит с их пособиями после смерти одного из них. Недавний опрос Национального института пенсионных планов показал, что почти половина респондентов не осознавали, что после смерти супруга социальное обеспечение позволяет выжившему наследовать больший из двух семейных пособий. Этот пробел в знаниях может стоить семьям тысячи долларов потерянного дохода в самые уязвимые годы.

Три категории пособий по социальному обеспечению и как они работают

Социальное обеспечение распределяет доход через три отдельных канала: пенсии для работников, страхование по инвалидности для тех, кто не может работать, и защиту выживших для членов семьи после смерти. Понимание этих категорий важно для супругов, планирующих свое финансовое будущее.

Пенсии: защита работника и супруга

Пенсионеры получают выплаты, рассчитанные по их 35 самым высоким зарабатываемым годам, скорректированным с учетом инфляции. Администрация социального обеспечения применяет формулу для определения основного страхового взноса (PIA) — базовой выплаты при полном пенсионном возрасте.

Работники имеют гибкость в выборе времени подачи заявления. Те, кто начинают получать социальное обеспечение в 62 года, получают уменьшенные выплаты (менее 100% от их PIA), в то время как те, кто откладывает до после полного пенсионного возраста, получают увеличенные выплаты (с превышением 100% от их PIA). Самая агрессивная стратегия — ждать до 70 лет, когда достигают максимума задержанных кредитов. Каждый месяц задержки до 70 лет увеличивает итоговую выплату.

Пособия для супруга работают иначе. Супруг может претендовать на до 50% от PIA своего партнера в свой полный пенсионный возраст, при условии, что оба старше 62 лет и основной работник уже получает социальное обеспечение. Более ранние заявления приводят к уменьшению выплат для супруга, снижение достигает 35% при подаче в 62 года. Важно отметить, что пособия для супруга не увеличиваются при задержке подачи — лимит в 50% остается независимо от времени подачи заявления супругом.

Пособия выживших: защита вашей семьи

Пособия выживших — самый щедрый вариант социального обеспечения. В отличие от лимита в 50% на пособия для супруга, вдовы(еры) могут получать 100% от рабочего пособия умершего супруга, при условии, что выполняются три условия: им должно быть не менее 60 лет, они были в браке не менее девяти месяцев и не вступали в повторный брак до 60 лет.

Возраст подачи заявления на пособия выживших имеет большое значение. Те, кто подает раньше полного пенсионного возраста, сталкиваются с сокращениями до 29%, тогда как те, кто в полном возрасте, получают всю выплату. Критически важно, что задержанные кредиты передаются через пособия выживших — это создает мощные возможности для планирования.

Что происходит с вашими пособиями после смерти супруга

Большинство супругов получают два чеков социального обеспечения в месяц. Первый — от рабочего пособия одного из супругов; второй — либо от пособия для супруга (50% от PIA другого), либо от собственного рабочего пособия другого супруга. Когда наступает смерть, один поток исчезает, что вызывает немедленное снижение дохода — если только выживший не понимает правил социального обеспечения для выживших после смерти.

Пособия выживших автоматически вступают в силу, чтобы предотвратить это снижение. Вдова(ер) может претендовать на более крупное из своих собственного рабочего пособия или полного рабочего пособия умершего супруга. Эта гибкость обеспечивает важную защиту.

Пример из реальной жизни

Джон зарабатывал 2000 долларов в месяц по социальному обеспечению; его жена Джейн — 1750 долларов. Если Джейн умирает первой, Джон ничего не теряет, так как он уже получает большую сумму. Но если умрет Джон, Джейн может заменить свое пособие в 1750 долларов на пособие Джона в 2000 долларов, подав заявление на пособия выживших — это увеличение $250 в месяц, или 3000 долларов в год.

Стратегическое планирование: преимущество задержанной подачи заявления

Здесь важно тщательное планирование. Когда один из супругов откладывает подачу заявления до 70 лет, он накапливает примерно на 24% больше выплат, чем при полном пенсионном возрасте. Эти задержанные кредиты напрямую передаются в пособие выживших.

В парах, где один из партнеров имеет более высокий доход за всю жизнь и ожидает меньшую продолжительность жизни, более зарабатывающий супруг может стратегически задержать социальное обеспечение до 70 лет. Такой подход фиксирует максимальные пособия для выжившего партнера, что может обеспечить тысячи дополнительных долларов ежегодно в течение всей пенсии оставшегося супруга.

Итог

Понимание правил социального обеспечения для супругов после смерти помогает максимально использовать доступные пособия и избегать дорогостоящих ошибок. Планируя заранее или сталкиваясь с недавней утратой, важно помнить, что пособия для выживших обеспечивают надежную защиту дохода — зачастую выплачивая 100% пособия умершего, в отличие от лимита в 50% для пособий супругов. Решение о времени подачи заявления на социальное обеспечение в паре может иметь долгосрочные финансовые последствия для того, кто переживет другого.