Скрытая цена откладывания выхода на пенсию: почему ваши 20-е важнее, чем вы думаете

Большинство людей в свои 20 чувствуют, что пенсия — это далёкая проблема. Между выплатами по студенческим займам, накоплениями на первоначальный взнос за дом и наслаждением жизнью откладывать деньги на будущее кажется менее срочным, чем решение текущих задач. Однако, согласно исследованиям Voya Financial, примерно две трети американских взрослых сейчас сожалеют о том, что не сделали приоритетом пенсионные сбережения в свои ранние годы. Понимание реальных преимуществ начала откладывать молодым — и высокой цены ожидания — может изменить ваше восприятие того, куда сейчас направлять свои деньги.

Преимущество сложных процентов: время — ваш главный актив

Самая мощная сила в накоплении богатства — это сложные проценты, и они щедро вознаграждают тех, кто начал раньше, чем тех, кто откладывает на потом.

Когда вы вкладываете деньги в любой сберегательный инструмент, вы получаете доход на ваш основной капитал. Но сложные проценты идут дальше: вы начинаете получать доход и на уже накопленные проценты. Чем дольше ваши деньги остаются инвестированными, тем сильнее растёт этот эффект.

Рассмотрим простой пример. Одноразовый вклад в 10 000 долларов с годовой ставкой 5,00% с ежемесячным капитализацией растёт значительно в зависимости от срока инвестирования:

• За 47 лет: заработано 94 345 долларов процентов
• За 37 лет: заработано 53 354 долларов процентов
• За 27 лет: заработано 28 466 долларов процентов
• За 17 лет: заработано 13 355 долларов процентов

Разница между началом в 20 и 40 лет — это не просто 10 000 долларов, а почти 60 000 долларов дополнительного сложного роста. Это показывает, почему преимущества накоплений в молодости выходят за рамки простых подсчётов.

Преимущество становится ещё более очевидным при регулярных взносах. Тот, кто инвестирует $100 ежемесячно до достижения 67 лет (текущий возраст выхода на пенсию для тех, кто родился после 1959 года), увидит совершенно разные результаты в зависимости от даты начала:

• Начать в 20: всего внесено $56 400 → заработано $170 028 процентов
• Начать в 30: всего внесено $44 400 → заработано $83 650 процентов
• Начать в 40: всего внесено $32 400 → заработано $35 919 процентов
• Начать в 50: всего внесено $20 400 → заработано $11 652 процентов

Начав всего на одно десятилетие раньше, вы почти удваиваете свои доходы от процентов, при этом вкладывая меньше денег.

Делайте разумные риски, пока есть время восстановиться

Молодые вкладчики имеют преимущество, которое не могут повторить более старшие инвесторы: время для восстановления после рыночных спадов. Это значит, что вы можете позволить себе брать рассчитанные риски с частью портфеля, что старшие работники просто не могут.

Безопасные инвестиции, такие как высокодоходные сберегательные счета и депозиты, предлагают гарантированный доход, но с умеренным ростом. В то же время, инвестиции в фондовый рынок более волатильны, но исторически дают более высокую долгосрочную доходность. Главное — волатильность важна только если вам нужны деньги скоро.

Чтобы проиллюстрировать: тот же вклад в 10 000 долларов с 5,00% APY через 27 лет превратится в 28 466 долларов. Но если инвестировать эти же 10 000 долларов в акции S&P 500 за тот же период (1996–2023), то рост составит 129 866 долларов — средняя годовая доходность около 9,59%, несмотря на многочисленные коррекции рынка, рецессии и спады.

Когда вам 20 или 30 лет, вы можете пережить рыночную волатильность, потому что пенсия — это десятилетия впереди. Падения рынка превращаются в возможности для покупки, а не в катастрофы для портфеля. По мере приближения к пенсии вы естественно переходите к более консервативным инвестициям, чтобы защитить накопленное. Но в годы активного заработка возможность оставаться инвестированным через циклы рынка — это реальное преимущество, которым стоит пользоваться.

Проблема ежемесячных взносов: почему откладывание дорого обходится

Возможно, самое важное преимущество ранних сбережений — это значительная разница в том, сколько нужно откладывать каждый месяц. Начать рано — значит сделать цель достижимой; начать поздно — значит сделать её невозможной или потребовать кардинальных изменений в образе жизни.

Допустим, ваша цель — $1 миллион долларов к 67 годам. Вот как меняются ежемесячные взносы в зависимости от времени начала, при предполагаемой доходности 5,00%:

• Начать в 20: $456 в месяц
• Начать в 30: $799 в месяц
• Начать в 40: $1 485 в месяц
• Начать в 50: $3 141 в месяц

Разница между началом в 20 и 50 лет — это не только более высокие ежемесячные платежи, почти в семь раз больше. В 50 лет вам придётся откладывать по $3 141 в месяц, что может совпадать с поддержкой пожилых родителей, оплатой колледжа детей или медицинскими расходами. В 20 лет — $456 ежемесячные суммы — это вполне управляемо, при этом не забывая о других финансовых приоритетах.

Построение пенсионного плана: правило 15% и гибкость

Если вы готовы начать рано, финансовые консультанты обычно рекомендуют откладывать не менее 15% от вашего валового дохода на пенсию. Некоторые расчёты включают в этот процент матчи работодателя по 401(k); другие советуют откладывать 15% собственных взносов плюс дополнительные взносы работодателя.

Если ваш работодатель предлагает пенсионный план с матчинговыми взносами, обязательно зарегистрируйтесь. Бесплатные деньги от работодателя — это самый быстрый способ ускорить накопления — вы фактически получаете мгновенную доходность на свои деньги.

Если 15% кажется сейчас слишком большим, начните с меньшего. Даже 5% или 10% лучше, чем ничего. Со временем, по мере роста дохода, постепенно увеличивайте долю взносов. Постоянное сбережение, усиленное сложными процентами за десятилетия, создаёт значительный капитал без резких и кардинальных изменений в образе жизни.

Главное — вывод

Математика проста: начать откладывать на пенсию в 20 лет вместо 40 или 50 — значит откладывать меньше каждый месяц, брать на себя разумные инвестиционные риски и значительно увеличить свой капитал к моменту выхода на пенсию. Преимущества ранних сбережений выходят за рамки цифр — они дают психологическую свободу от давления догоняющих взносов в будущем. Жертва вашего молодого «я» в виде $456 ежемесячных взносов — это подарок вашего старшего «я» в виде комфортной пенсии.