401(k) Стратегия взносов после уплаты налогов: что американцам нужно знать о сбережениях на пенсию в любом возрасте

Планирование пенсии остается одним из самых важных финансовых решений, с которыми сталкиваются американцы, однако недавние данные опросов выявляют значительные пробелы в том, сколько люди реально откладывают. Более двух третей семей трудоспособного возраста участвуют в пенсионных планах, и возникают вопросы о том, оптимизированы ли эти сбережения — особенно с учетом стратегий, таких как после-налоговые взносы в 401(k), которые могут усилить долгосрочное накопление богатства.

Реальность: текущие балансы 401(k) по всей Америке

Всесторонний опрос 1000 работающих американцев, проведенный в конце 2024 года, дает тревожную картину готовности к пенсии. Среди тех, кто активно откладывает в 401(k), самая большая группа (28%) сообщает о балансах от $50,001 до $100,000. Однако демография по возрасту выявляет тревожные тенденции.

Молодые работники в возрасте 21-34 лет демонстрируют наиболее перспективную динамику: 65% имеют балансы от $25,000 до $100,000. В то время как американцы пенсионного возраста (65+) показывают тревожную картину: 58% накопили $100,000 или меньше, а 36% имеют всего $50,000 или меньше. Только 8% пенсионеров имеют в своих 401(k) $500,001 или более.

Данные показывают удивительно небольшие различия по возрасту — явление, вызывающее обеспокоенность у экспертов. Поколение X (45-54) и старшие миллениалы (35-43) имеют схожие распределения балансов, несмотря на то, что у последних есть значительно больше времени для накоплений. Это говорит о том, что многие американцы недоиспользуют возможности для взносов, включая продвинутые стратегии, такие как после-налоговые взносы.

После-налоговые взносы: часто недооцениваемая стратегия

Один из важнейших инструментов, который многие сберегатели игнорируют, — это стратегия после-налоговых взносов в 401(k). В отличие от традиционных предналоговых или Roth-взносов, после-налоговые взносы позволяют высокооплачиваемым работникам, достигшим лимитов стандартных взносов, продолжать накапливать пенсионное богатство. В 2024 году работники могут внести до $23,500 в предналоговых или Roth-взносах, но после-налоговые взносы могут значительно увеличить совокупные сбережения.

Эта стратегия особенно ценна для тех, кто находится в более высоких налоговых группах или приближается к пенсии и хочет ускорить накопление богатства. Конвертируя после-налоговые взносы через механизм “backdoor Roth”, опытные инвесторы могут эффективно увеличить свой пенсионный фонд, управляя налоговыми последствиями.

Возрастные особенности пенсионных сбережений: где стоят американцы

Разделение текущих накоплений по поколениям выявляет четкие паттерны:

Поколение Z и молодые миллениалы (21-34): 65% имеют $25,000-$100,000; 22% считают, что к пенсии превысят $1 миллион, что может быть оправдано при дисциплинированных сбережениях.

Старшие миллениалы (35-43): Балансы распределены равномерно по диапазонам; около 10% вообще не имеют 401(k). Примерно 51% считают, что выйдут на пенсию с $50,001 до $1 миллиона.

Поколение X (45-54): Аналогичные миллениалам показатели: 28% имеют $50,001-$100,000. Только 15% предполагают превысить $1 миллион к пенсии.

Возраст перед пенсией (55-64): Самый критический этап; 28% все еще имеют $50,001-$100,000. Только 9% ожидают иметь более $1 миллиона к выходу на пенсию.

Пенсионеры (65+): 36% имеют $50,000 или меньше; 19% вообще не имеют 401(k), возможно, полагаясь на пенсии или другие пенсионные счета.

Разрыв в уверенности: что считают американцы и что есть на самом деле

Результаты опроса показывают тревожное несоответствие между ожиданиями и реальностью. Хотя 22% поколения Z считают, что достигнут пенсии более $1 миллиона, 38% всех американцев считают такую цель “невыполнимой”. Удивительно, но менее 2% сейчас сообщают о наличии более $1 миллиона в 401(k).

Пессимизм усиливается с возрастом: 42% поколения X считают, что миллионная пенсия невозможна, а 47% в возрасте 55-64 — ближайшие к пенсии — придерживаются этого мнения. В то же время большинство (51%) полагает, что у типичного среднего американца к 65 годам на счету менее $150,000.

Руководство экспертов: как строить свой пенсионный план

Финансовые специалисты дают конкретные ориентиры для стратегий взносов в 401(k):

Стив Секстон, генеральный директор Sexton Advisory Group, рекомендует:

• В 30 лет: накопить сумму, равную одному году зарплаты
• В 40 лет: трижды годовую зарплату
• В 50 лет: шесть раз годовую зарплату
• В 60 лет: восемь раз годовую зарплату

Мэттью Клери, CFP в Sentinel Group, предлагает более амбициозную цель: иметь как минимум 10-кратную сумму предпенсионного дохода к моменту выхода на пенсию. Он подчеркивает необходимость планировать жить на 80% от дохода до пенсии, что достигается дисциплинированными сбережениями и правильным распределением инвестиций.

Для тех, кто максимально использует после-налоговые взносы, Клери отмечает важность времени: 22-летний, выходящий на пенсию в 67 лет с 8% годовых, должен откладывать $2,600 ежегодно; начинающий в 32 — $5,800 в год, чтобы достичь $1 миллиона. Ранний старт значительно увеличивает преимущества за счет времени и доходности.

Практический путь: как сделать стратегию 401(k) эффективной

Несмотря на мрачные статистические данные, обеспечить пенсионную безопасность вполне реально. Клери подчеркивает три ключевых элемента: начинать рано, откладывать регулярно и придерживаться дисциплинированного распределения инвестиций. Тем, кто в пределах 10 лет до выхода на пенсию, рекомендуется консультироваться с финансовыми консультантами, чтобы убедиться, что траектории накоплений соответствуют целям.

Для высокооплачиваемых работников изучение вариантов после-налоговых взносов наряду с традиционными и Roth-методами позволяет эффективно ускорить рост богатства с налоговой выгодой. Понимание своих возможностей по взносам и налоговой ситуации — области, где профессиональная помощь особенно ценна — превращает планы 401(k) из пассивных инструментов в стратегические средства накопления богатства.

Методология опроса включала 1000 работающих американцев в возрасте 21 года и старше, проведенного в середине-конце 2024 года через платформу PureSpectrum. Участники ответили на 14 подробных вопросов о текущих балансах, ожидаемых взносах, пенсионных ожиданиях и финансовом планировании.