Ваш долг по кредитной карте может быть продан — вот почему банки это делают и что вам нужно знать

Когда у вас возникают проблемы с долгом по кредитной карте, вы можете предположить, что ваша проблема остается между вами и вашим кредитором. Но реальность сложнее. Банки не всегда держат на балансе созданный ими долг. Вместо этого они продают его другим кредиторам — иногда за копейки по сравнению с номиналом. Например, в 2017 году Barclaycard передал кредитные балансы на сумму 1,6 миллиарда долларов компании Credit Shop Inc., специализирующейся на личных займах. Такие сделки происходят регулярно, и важно понять, что это значит для вас.

Почему банки готовы продавать ваш долг

Зачем вообще банки продают долги? Ответ кроется в том, как финансовые учреждения оценивают риск и прибыль. Когда банк выпускает кредитную карту, он надеется не только на то, что вы вернете деньги — он рассчитывает получать стабильный доход. Например, American Express за один квартал 2016 года заработала 1,4 миллиарда долларов только на процентах. Такие деньги очень привлекательны для компаний, выпускающих кредитные карты.

Но есть нюанс: не все заемщики одинаково выгодны. Некоторые имеют отличную кредитную историю и платят исправно. Другие — с более шаткой финансовой репутацией и представляют больший риск дефолта. Кредитные компании устанавливают разные процентные ставки в зависимости от того, насколько они считают вас надежным заемщиком — чем выше риск, тем выше ставка. Вот где стратегия становится интересной.

Банки должны решать: оставить ли эти более рискованные счета и надеяться, что доходы от процентов покроют возможные убытки? Или продать проблему кому-то другому? Многие выбирают второй вариант. Они передают эти «субстандартные» или «приближающиеся к премиум» счета — те, что принадлежат заемщикам с менее хорошей кредитной историей — специализированным кредиторам, более готовым рисковать ради рискованных портфелей.

Когда заемщики с высоким риском становятся выгодой

Вот что кажется противоречивым: в то время как традиционные банки могут считать рискованных заемщиков обузой, другие кредиторы видят в них возможность заработать. Эти специализированные кредиторы покупают пакеты кредитных долгов именно с тех счетов, которые крупные банки сочли слишком рискованными для удержания.

Почему кто-то захочет покупать рискованный долг? Потому что потенциальная прибыль может быть значительной. Если вы — заемщик с субстандартным кредитным рейтингом, вы уже платите гораздо более высокие проценты, чтобы компенсировать свой риск. Компания, приобретая ваш счет, может попытаться увеличить доход, оказывая давление, чтобы вы погасили задолженность, или предложить вам карту с переводом баланса, которая консолидирует ваши долги и временно снижает ставку. В любом случае, они видят потенциал прибыли там, где традиционные банки видят опасность.

Ирония в том, что банки одновременно продают своих более рискованных клиентов другим кредиторам и активно пытаются привлечь новых премиальных клиентов с высокодоходными кредитными картами. Это стратегия сегментации: премиальные клиенты получают кэшбэк и бонусы за путешествия, а более рискованные — перепродаются специалистам.

Что происходит после передачи долга

Во многих случаях вы даже не узнаете, что ваш долг был продан, пока не получите звонок от нового кредитора или коллекторского агентства, представляющего нового владельца. И важный момент: после покупки ваш долг могут перепродавать еще раз — вашему счету могут присвоить нового владельца несколько раз, прежде чем кто-то наконец соберет долг.

Когда вы впервые услышите от нового лица, что вы должны им деньги, естественно, будет возникать путаница или скепсис. Это нормально. Закон защищает вас в такой ситуации.

Как защитить себя от агрессивных методов взыскания

Закон о честных практиках взыскания долгов (Fair Debt Collection Practices Act), действующий с 1997 года, устанавливает четкие правила, как коллекторы могут с вами связываться. Они не могут звонить чрезмерно, угрожать насилием и, тем более, выдавать себя за кредитные агентства или юристов. Если коллектор звонит, у вас есть права.

Самое важное — вы можете потребовать письменное подтверждение, что долг действительно существует и что сумма, которую они утверждают, что вы должны, точна. Сделайте этот запрос в письменной форме в течение 30 дней с момента первого контакта, и все звонки по сбору долга должны прекратиться, пока они не проведут проверку. Также вы можете потребовать, чтобы вся дальнейшая коммуникация происходила только в письменной форме — без звонков на работу или домой. Если коллекторы нарушают эти правила, вы можете подать на них в суд. Федеральная торговая комиссия (FTC) предоставляет подробную информацию о ваших правах на своем сайте.

Почему банки продолжают предлагать вам новые кредитные продукты

Понимание этого цикла показывает важную вещь: у банков есть сильные финансовые стимулы постоянно предлагать новые кредитные карты и личные займы, независимо от того, есть ли у вас уже задолженность по существующим счетам. Структуры комиссий и модели прибыли ориентированы на объем.

Именно поэтому вам постоянно приходят предложения о новых кредитных продуктах, даже когда вы в долгу. Банки зарабатывают на комиссиях, процентах и предложениях по переводу баланса. Они не стремятся помочь вам консолидировать долг — они пытаются увеличить свои доходы за счет ваших финансовых трудностей.

Как избежать стать жертвой этой системы

Хорошая новость в том, что у вас есть больше контроля, чем кажется. Обычно вы можете предотвратить продажу вашего счета агрессивным агентствам по взысканию, своевременно оплачивая платежи и не позволяя балансам расти без контроля.

Закон CARD Act 2010 года требует, чтобы эмитенты карт предоставляли вам минимум 21 день с даты выписки для внесения платежа. Постарайтесь погасить как можно больше в этот период — желательно весь баланс, чтобы избежать начисления процентов. Также банки обязаны за 45 дней уведомлять вас о повышении ставки. Когда вы получаете такое уведомление, отнеситесь к нему серьезно: либо погасите долг, если возможно, либо сразу переведите баланс на карту с более низкой ставкой.

Понимая, почему банки покупают и продают долги, и почему они постоянно пытаются продать вам новые кредитные карты и личные займы, вы можете принимать более разумные решения о своем кредите. Будьте информированы, платите вовремя и не позволяйте вашему долгу стать чужой выгодой.