Где находится ваш чистый капитал? Цель для топ-10 процентов по возрастным группам

Ваша финансовая картина — это не только то, сколько вы зарабатываете, но и то, что вы накапливаете. Понимание того, где вы находитесь относительно своих сверстников, становится ключевым при планировании стратегии богатства. Знание ориентиров по чистой стоимости по возрастным группам для топ-10 процентов американских домохозяйств может дать вам ясную цель для достижения, особенно если вы находитесь в 30, 50 или любом другом десятилетии жизни.

Многие люди сосредотачиваются исключительно на своей зарплате или балансе на пенсионном счёте, не учитывая всю финансовую картину. Ваша чистая стоимость — разница между всем, что у вас есть, и всеми долгами — даёт более полное представление. Она включает в себя капитал в доме, инвестиционные счета, транспортные средства и все непогашенные долги. Самое важное? Этот показатель часто показывает, что вы делаете лучше (или хуже), чем думаете, если сравнивать себя с людьми вашего возраста, а не со всеми поколениями в целом.

Что означает ваша чистая стоимость для попадания в топ-10 процентов в вашем возрасте?

Федеральная резервная система проводит всесторонние опросы финансов американских домохозяйств раз в три года. Согласно их последнему опросу потребительских финансов (данные за конец 2022 года), порог для топ-10 процентов по чистой стоимости в разных возрастных группах выглядит так:

Возрастная группа | 90-й процентиль по чистой стоимости

• 18-29: $281 550
• 30-39: $711 400
• 40-49: $1 313 700
• 50-59: $2 629 060
• 60-69: $3 007 400
• 70+: $2 862 000

Этот прогресс рассказывает важную историю. Ваши 20-е — это начало пути накопления богатства — уже шесть цифр в чистой стоимости ставят вас впереди 90% ваших сверстников. К 40 годам этот порог почти удваивается и достигает $1,3 миллиона. Пик достигается в 60-е, когда топ-10 процентов накопили более $3 миллионов, после чего наблюдается умеренное снижение.

Почему возраст важнее, чем кажется, для накопления богатства

Причина, по которой пожилые домохозяйства доминируют в рейтингах по чистой стоимости, не загадка: время. Десятилетия сложных процентов — через рост по карьерной лестнице, инвестиционные доходы или погашение ипотеки — значительно увеличивают капитал. Топ-10 процентов обычно накапливают богатство за счёт инвестиций в фондовый рынок, паевых фондов и недвижимости, связанной с их основным жильём.

Однако есть и противоположный вывод: наиболее задолжавшие домохозяйства — это не молодые люди, только начинающие свой путь. Многие семьи в возрасте 30 и 40 лет имеют более высокий уровень долгов, чем 20-летние, зачастую из-за ипотеки, бизнес-кредитов или нескольких финансовых обязательств. Это показывает, что сложные проценты работают и в обратную сторону: те же силы, что увеличивают ваше богатство, могут также усиливать ваши долги, если вы не контролируете управление долгами.

Этот возрастной прогресс также показывает важную вещь: чтобы попасть в топ-10 процентов к 50 или 60 годам, работу нужно начинать в 20 и 30 лет. Постоянство важнее, чем быстрые успехи. Маленькие, дисциплинированные финансовые решения, принятые рано, со временем приводят к значительному богатству.

План достижения топ-10 процентов по богатству: стратегический подход

Достичь топ-10 процентов по чистой стоимости не требует сложных стратегий — важна приоритетность. Разные финансовые шаги дают разную отдачу от вложенных усилий и капитала.

Обязательное участие в программе 401(k): ваш приоритет номер один

Если ваш работодатель предлагает участие в программе 401(k) с соответствием, это обычно первый шаг в накоплении. Соответствие в 50% или 100% (в зависимости от условий плана) — это мгновенная, гарантированная доходность, которую трудно превзойти. Вы фактически получаете бесплатные деньги, что ускоряет рост вашей чистой стоимости с первого дня.

Погашение высокопроцентных долгов

Кредитные карты сейчас взимают ставки около 20% и выше. Выплата этих долгов — это как получение гарантированной доходности в 20% годовых на ваш капитал. Если у вас есть кредитные долги, приоритет их погашения зачастую даёт лучшие результаты, чем консервативные инвестиции в этот период.

Недвижимость и капитал по ипотеке

Большинство домохозяйств в топ-10 имеют собственное жильё с ипотекой. Привлекательность недвижимости не обязательно в более высокой доходности по сравнению с акциями — это механизм принудительного сбережения. Каждый ежемесячный платёж по ипотеке автоматически накапливает капитал. Ваш дом становится инструментом накопления богатства, независимо от того, активно ли вы им управляете.

Налоговые счета с преимуществами

Индивидуальные пенсионные счета (IRA) и другие налоговые инструменты увеличивают ваш капитал за счёт налоговой эффективности. Экономия на налогах напрямую увеличивает сумму, доступную для инвестиций и сложных процентов.

Создайте свой личный план накопления богатства

Важно не только стратегия, но и её выполнение. Постоянное расходование меньше, чем вы зарабатываете, систематическое погашение долгов и инвестирование излишков — эта формула ведёт к накоплению богатства. Создание письменного плана распределения сбережений между текущими долгами и будущими инвестициями задаёт основу; дисциплинированное выполнение этого плана на протяжении лет и десятилетий приносит результат.

Примечание: данные Федеральной резервной системы здесь актуальны за 2022 год. Хотя эти ориентиры остаются полезными для понимания распределения чистой стоимости по возрастам среди топ-10 процентов, для наиболее актуальных целей финансового планирования рекомендуется обращаться к более свежим исследованиям.