Почему альткоины и цифровые активы заставляют платежных провайдеров пересматривать решения для оформления платежей

С момента запуска Биткойна в 2009 году внедрение криптовалютных платежей резко ускорилось: крупные ритейлеры, такие как Shopify и Overstock.com, уже принимают цифровые активы. Тем не менее многие бизнесы остаются осторожными — не из-за технологических ограничений, а из-за известной волатильности рынка криптовалют. Однако платежные провайдеры нашли практическое решение: специализированные криптовалютные платежные шлюзы, которые мгновенно конвертируют цифровые активы в традиционную фиатную валюту, устраняя проблему волатильности для продавцов. Эти платформы сейчас представляют миллиардную индустрию и меняют подход бизнеса к транзакциям с альткоинами и другими цифровыми валютами.

Рост решений для криптоплатежей помимо Биткойна

Эволюция криптоплатежей выходит далеко за рамки одного Биткойна. Сегодняшние платежные провайдеры должны поддерживать не только Биткойн и Эфириум, но и целую экосистему альткоинов, охватывающую тысячи различных цифровых активов. В отличие от традиционных платежных систем, построенных на централизованных сетях, криптовалюты функционируют через децентрализованные P2P-блокчейны, что требует совершенно новой инфраструктуры платежей. Это фундаментальное отличие означает, что стандартные процессоры кредитных карт не могут просто добавить кнопку «крипто» — вместо этого появились специализированные платежные провайдеры, которые создают мост между криптоактивами и фиатной валютой.

Рынок решений для криптоплатежей вырос взрывными темпами, и аналитики прогнозируют его рост до нескольких миллиардов долларов по мере увеличения институционального принятия. Платежные провайдеры теперь выступают в роли важного посредника, позволяющего бизнесам принимать платежи в альткоинах без необходимости разбираться в технологиях блокчейна.

Как платежные провайдеры обрабатывают криптовалютные транзакции

Механика работы криптоплатежного шлюза проста, хотя внутренняя технология довольно сложна. Вот как обычно происходит процесс:

• Клиент добавляет товары в корзину и переходит к оплате
• Вместо ввода кредитной карты он выбирает опцию криптовалютного платежа
• Платежный провайдер отображает адрес кошелька для получения средств и QR-код для удобного сканирования
• После отправки клиентом необходимого количества альткоинов на этот адрес система провайдера автоматически конвертирует цифровые активы в предпочитаемую фиатную валюту продавца
• В течение нескольких минут бизнес получает деньги на связанный банковский счет — без криптовладений и без риска волатильности

Несколько платежных провайдеров интегрировали эту функцию в существующие финансовые экосистемы. Например, PayPal позволяет пользователям, держащим биткойны или другие альткоины в кошельке PayPal, расплачиваться напрямую у участвующих продавцов, а бизнес получает эквивалент в фиате. Аналогично, финтех-платформы, сотрудничающие с биржами, обеспечивают беспрепятственную конвертацию без необходимости становиться экспертом по криптовалютам.

Преимущества для бизнеса: почему продавцы выбирают криптоплатежи

С точки зрения продавца, криптоплатежные шлюзы предлагают привлекательные преимущества, выходящие за рамки просто принятия новых форм оплаты. Во-первых, они полностью устраняют риск волатильности — бизнес никогда не держит криптовалюту, что защищает от резких ценовых колебаний. Клиент может заплатить альткоинами на сумму 1000 долларов в один день и 900 — на следующий, но продавец получит свою оговоренную сумму в фиате.

Во-вторых, эти решения позволяют вести международную торговлю без границ. Криптовалюты работают без географических ограничений и контроля центральных органов. Клиент из любой страны может мгновенно отправить оплату за товары или услуги без задержек, связанных с традиционным банкингом или международными комиссиями. Это открывает новые сегменты клиентов — особенно молодых потребителей (миллениалов и поколения Z), которые все чаще рассматривают криптовалюты как легитимный способ оплаты.

В-третьих, бизнесу не нужно становиться экспертами по блокчейну, чтобы принимать альткоины. За все техническое оформление отвечает платежный провайдер — от проверки транзакций до управления приватными ключами. Продавцы просто интегрируют платежный плагин в свою существующую POS-систему или платформу электронной коммерции, а затем доверяют провайдеру управление конвертацией.

Скрытые издержки и риски: что нужно знать платежным провайдерам

Несмотря на преимущества, криптоплатежные решения связаны с важными рисками и издержками, которые должны тщательно оценивать умные бизнесы. Во-первых, это комиссии — платежные провайдеры взимают плату за обработку и конвертацию каждой транзакции, зачастую превышающую стандартные ставки по кредитным картам. Бизнесам нужно рассчитать, оправданы ли потенциальные выгоды от привлечения клиентов, оплачивающих криптовалютой, этими дополнительными затратами.

Во-вторых, есть кривая обучения. Хотя провайдеры упрощают опыт для конечных пользователей, сотрудники и клиенты, впервые сталкивающиеся с криптовалютами, могут иметь вопросы. Компаниям приходится инвестировать в обучение персонала и информирование клиентов для обеспечения плавного внедрения. Некоторые продавцы также обеспокоены безопасностью — передача обработки платежей третьей стороне, даже уважаемой, создает риск контрагента в случае взлома или утечки данных.

Третье — большинство провайдеров сосредоточены исключительно на конвертации криптовалют в фиат. Если бизнес хочет держать альткоины или другие цифровые активы в качестве части своей казны, стандартные платежные шлюзы не предоставляют такой возможности. Им нужны альтернативные решения, например, кошельки с самостоятельным управлением (self-custody), позволяющие получать и контролировать криптовалюту напрямую.

Лучшие криптоплатежные процессоры на рынке

На рынке доминируют несколько известных игроков:

BitPay — один из крупнейших и старейших криптопроцессоров, основанный в 2011 году. Платформа работает с сотнями компаний и некоммерческих организаций, обрабатывая транзакции в Биткойне, Эфириуме, альткоинах и различных стейблкоинах. BitPay предлагает не только платежи, но и решения для выплаты зарплат, позволяя бизнесам компенсировать сотрудников криптовалютой, если нужно.

Coinbase Commerce — управляемое решение для платежей, предоставляющее бизнесам гибкость в обработке конвертаций. Продавцы могут выбрать самостоятельное управление аккаунтом, контролируя приватные ключи и храня криптовалюту самостоятельно, или воспользоваться управляемым сервисом Coinbase, где все конвертации и безопасность обеспечиваются платформой. В любом случае, клиенты могут платить десятками альткоинов и токенов.

PayPal — вывел криптовалютные платежи в массовое потребление через функцию Checkout with Crypto, запущенную в 2021 году. Пользователи PayPal могут расплачиваться биткойнами, эфириумом, лайткоином, биткойн-кешем и другими поддерживаемыми альткоинами у партнерских продавцов, а бизнес получает фиатные деньги — это знакомо миллионам пользователей, уже привыкших к платформе.

dYdX и Banxa — представители нового поколения партнерств в области криптоплатежей. Децентрализованная платформа деривативов dYdX сотрудничает с платежным провайдером Banxa, чтобы позволить трейдерам легко конвертировать традиционные деньги в стейблкоины, такие как USDC, с помощью кредитных карт и банковских переводов. Такой подход устраняет один из главных барьеров для новичков — перевод фиата в цифровые активы.

По мере развития криптовалют и ускорения принятия их бизнесом, платежные провайдеры столкнутся с возрастающим давлением на расширение своих возможностей за пределы простой конвертации альткоинов. В будущем, скорее всего, появятся более сложные решения, позволяющие бизнесам управлять как фиатом, так и криптовалютами без лишних усилий, предоставляя продавцам выбор — иметь дело с цифровыми активами или полностью с фиатом.