Несмотря на проникновение финтеха, банки могут оставаться основным выбором для МСП

Для многих владельцев малого бизнеса рабочий день не заканчивается, когда клиенты уходят. Он продолжается до позднего вечера — входя в несколько панелей управления, экспортируя электронные таблицы, сверяя транзакции и пытаясь понять разбросанные финансовые данные.

При отсутствии централизованного решения многие были вынуждены соединять воедино набор банков, финансовых приложений, процессоров платежей и бухгалтерских инструментов, чтобы просто поддерживать свой бизнес. Сверка этих фрагментированных систем стала обременительной для торговцев, которые уже истощены.

Эта растущая сложность имеет последствия не только для самих торговцев. Поскольку малые предприятия расширяют свои финансовые отношения с несколькими провайдерами — и поскольку физические банковские точки становятся менее частыми — финансовым учреждениям становится все труднее налаживать значимые связи с этим сегментом. То, что когда-то было ориентированным на отношения бизнесом, рискует стать транзакционным.

В недавнем подкасте PaymentsJournal Элеанор Бонтрагер, вице-президент по управлению продуктом в Fiserv, и Дон Апгар, директор по платежам для торговцев в Javelin Strategy & Research, обсудили, как банки все еще имеют преимущество в финансовых услугах для малого бизнеса. Тем не менее, многим финансовым учреждениям необходимо изменить свои стратегии, чтобы стать централизованным финансовым узлом, который малые и средние предприятия все чаще ожидают.

Устранение электронных таблиц

Хотя финансовое управление критически важно для любого бизнеса, это лишь одна из граней управления организацией. Чем больше времени владельцы бизнеса уделяют управлению финансами, тем меньше времени они могут потратить на другие ключевые задачи.

По мере того как цифровые платежи развивались, торговцы начали использовать все больше инструментов, чтобы предоставить клиентам ожидаемые платежные и финансовые услуги. В результате владельцы малого бизнеса часто собирают фрагментированные решения, которые никогда не предназначались для работы в связке.

«Им приходится смотреть на разрозненные данные, которые поступают из этих инструментов, и пытаться представить, каково их положение с денежным потоком», — сказала Бонтрагер. «Многие даже не используют настоящие инструменты; они используют электронные таблицы Excel. Они буквально садятся с ручкой и бумагой, пытаясь выяснить, какие деньги они ожидают получить и какие деньги они ожидают потратить, и пытаются понять, что это значит для их бизнеса.»

На фоне этих проблем торговцы не хотят больше инструментов, которые надо добавлять. Вместо этого они ищут упрощенное решение, которое позволит проводить транзакции без проблем и предоставит целостный обзор их денежного потока.

Стоимость остается важным фактором. Тем не менее, многие торговцы охотно инвестировали бы в единую платформу, которая сокращает административные затраты и минимизирует ошибки, характерные для ручных процессов.

«Мы недавно видели исследование, согласно которому малые предприятия тратят в среднем 25 часов в неделю только на управление данными между различными финансовыми приложениями», — сказал Апгар. «Они не делают это, когда магазин открыт, это время — время для семьи — после работы и в выходные дни, когда люди создают электронные таблицы и изучают бумажные выписки.»

«Данные из их точки продаж должны быть сверены с их банковской выпиской», — сказал он. «У вас есть зарплата для управления, поставщики должны быть оплачены, а эти счета-фактуры должны быть сверены с запасами. Существует так много движущихся частей.»

Все финансовые яйца в одной корзине

Эти переменные привели к тому, что малые и средние предприятия все чаще ищут одно финансовое «гнездо». Иронично, но это желание часто возникает из-за сложности, создаваемой поддержанием множества финансовых отношений — владельцы бизнеса теперь нуждаются в централизованном узле денежного потока, который объединяет их различные счета и функции.

Хотя такое решение может не устранить каждое внешнее отношение, оно предоставляет торговцам важный якорь. После того как они подключатся к централизованной платформе, банки будут хорошо позиционированы, чтобы выделиться и углубить отношения со своими клиентами из числа малых и средних предприятий.

«В общем, деньги движутся быстрее в среде финансового учреждения, поэтому у финансовых институтов здесь явное преимущество», — сказала Бонтрагер. «Вот что хотят и нуждаются малые предприятия: иметь возможность легко и быстро проводить эти платежи. Они также хотят иметь безопасные, доверительные отношения. В рамках банковской среды эти меры защиты от мошенничества и рисков очень сильно встроены в этот опыт.»

«Когда мы думаем об идеальном решении, это взять некоторые аспекты финтех-решения и сделать их доступными в канале финансового учреждения», — сказала она. «Например, многие малые предприятия предпочитают использовать кредитные карты для всех своих расходов. Возможность сделать это доступным в приложении для платежей, а не полагаться только на счета DDA. Это может быть важно, чтобы собрать все это вместе, просто для удобства малого бизнеса.»

Консолидация банковских и финтех-отношений в единый узел может показаться контринтуитивной, учитывая пословицу, предостерегающую от того, чтобы класть все яйца в одну корзину. Тем не менее, диверсификация инвестиционного портфеля для снижения риска принципиально отличается от оптимизации банковской инфраструктуры малого бизнеса для повышения эффективности и ясности.

«Когда мы говорим, что все яйца в одной корзине, это не значит, что способ для финансовых учреждений победить в малом бизнесе — это быть универсальным магазином и предоставлять каждую финансовую услугу, которую может хотеть бизнес», — сказал Апгар. «На самом деле, это связано с тем, чтобы иметь все финансовые данные в одной корзине до той степени, до которой данные могут быть обменены.»

«Даже если предприятия используют некоторые финтех-услуги, архитектура API, которая является распространенной сегодня, облегчает такой обмен данными, чтобы финансовое учреждение могло выйти на передний план с полной картиной финансового состояния малого бизнеса и денежного потока — и действительно стать основным партнером», — сказал он.

От сбора данных к доверенному консультанту

Данные стали центральными для современных финансовых услуг, потому что они помогают организациям персонализировать свои предложения в цифровой среде.

«Данных может быть так много; важно уметь взять эти данные и перевести их в своевременные, точные советы для малого бизнеса, которые помогут им предсказать, когда они находятся в риске, или увидеть, что есть возможность», — сказала Бонтрагер. «Это становится все более ожидаемым. Это: “Эй, возможно, вы можете стать отрицательным по денежному потоку на следующей неделе” или “Похоже, ваши доходы растут, вы собираетесь открыть второе местоположение? Можем ли мы помочь вам с этим?”»

Тем не менее, решения, которые предоставляют такие типы практических рекомендаций малым предприятиям, были ограничены. Исторически многие финансовые учреждения не рассматривали сегмент малых и средних предприятий как стратегический приоритет. Более мелкие торговцы часто переводились на потребительские продукты или обслуживались коммерческими и казначейскими решениями, созданными для гораздо больших предприятий.

Традиционная стратегия для малого бизнеса — если она вообще существовала — в значительной степени сосредоточивалась на построении отношений в филиалах и кредитовании малого бизнеса.

«Они могут делать гораздо больше», — сказала Бонтрагер. «Возможность встречаться с малыми предприятиями там, где они находятся, и предоставлять решения, которые позволяют им осуществлять платежи, получать платежи, сверку, автоматизированные рабочие процессы. Предоставление этих решений является ключом к тому, чтобы продолжать поддерживать отношения с малыми предприятиями, которые у них есть сегодня.»

«Этот аспект отношений всегда будет очень важен, но вам нужно иметь отличное цифровое решение с точки зрения платежей и поступлений, чтобы продолжать развивать эти отношения», — сказала она. «По мере того как они это делают, у них будет больше данных о малом бизнесе, и это поможет им лучше обслуживать своих клиентов из числа малых предприятий.»

Становление центральным финансовым узлом

Хотя целостные платформы для малых и средних предприятий быстро становятся рыночным ожиданием, многие финансовые учреждения не имеют инфраструктуры или ресурсов для создания и предоставления их внутри компании.

Этот момент представляет собой переломный момент. Чтобы выделиться на переполненном рынке, банки должны переосмыслить и модернизировать свои стратегии банковского обслуживания малого бизнеса.

«Реальность такова, что клиенты уже сегодня заполняют эти пробелы сами», — сказал Апгар. «Вместо того, чтобы ждать, пока вы сможете создать все внутренние ресурсы, чтобы удовлетворить 100% потребностей своих клиентов, имеет смысл стратегически наладить отношения с правильными партнерами, чтобы создать это комплексное цифровое решение — как с точки зрения предоставления услуг, так и с точки зрения данных — чтобы предоставить те ключевые insights, которые ищут бизнесы.»

Первый шаг прост: слушать. Вовлекая клиентов малого бизнеса и понимая их болевые точки, банки обнаружат общие темы — такие как необходимость интуитивно понятных рабочих процессов, которые упрощают платежи, поступления и управление денежным потоком.

Конечная цель — предоставить решение, которое поможет владельцам малого бизнеса сосредоточиться на росте их бизнеса, а не на управлении его финансовой сложностью. Для многих банков достижение этого видения потребует стратегических партнерств и внешней поддержки.

«Подумайте о том, откуда могут прийти эти партнерства, которые помогут им предоставить такое решение и иметь скорость выхода на рынок, которая позволит им быстро удовлетворить потребности малых предприятий», — сказала Бонтрагер. «Таким образом, если они смогут предоставить ключевые insights, которые ищет малый бизнес, выгода для финансового учреждения в том, что у них есть эти данные, и они также могут извлечь выгоду из этих insights и принимать более обоснованные решения по рискам или кредитованию.»

«В этих решениях, которые доступны, есть много потенциала», — сказала она. «Все сводится к оценке проблемы, выяснению, кто их клиенты из числа малых предприятий и какие у них потребности, а затем предоставлению им решений, которые соответствуют их потребностям.»