От теории к практике: грящее преобразование коммерческих платежей

Реальные платежи еще не стали настоящим ритейл-стандартом в США, но триллионы долларов прошли через сети FedNow и RTP в прошлом году. Оба сетевых сервиса недавно повысили свои лимиты транзакций до 10 миллионов долларов, что значительно расширяет возможности использования для бизнеса.

Растущее принятие реальных платежей существенно изменит ландшафт B2B-платежей. Но это только один из нескольких факторов, которые сходятся в том, что формируется как знаковый год для коммерческих платежей.

Как отметил Хью Томас, ведущий коммерческий и корпоративный аналитик в Javelin Strategy & Research, в отчете Тенденции коммерческих и корпоративных платежей 2026 года, автоматизация с использованием искусственного интеллекта и рост более целевых структур ценообразования на основе ценности также сыграют определяющую роль в следующую эпоху корпоративных платежей.

Год Поворота для ИИ

Оптимизация потоков коммерческих платежей — будь то через автоматизацию или аутсорсинг — давно является приоритетом для финансовых руководителей. Однако немногие технологии предлагают обещание ИИ.

За последние несколько лет компании из разных отраслей значительно инвестировали в возможности ИИ. Этот год представляет собой критический тест: организации теперь ожидают измеримых результатов от этих инвестиций.

Ожидания только усилились с появлением агентного ИИ, который может еще больше ускорить автоматизацию.

«Вы сейчас смотрите на то, где большая часть этой работы может быть автоматизирована, где при инициировании покупки вы можете начать привлекать агента для поиска товаров или услуг, которые соответствуют критериям — находить ценовые точки, рассматривать все факторы, которые должны совпасть, прежде чем вы скажете: «Я готов нажать кнопку и произвести платеж здесь», — сказал Томас.

«Данные существуют уже давно, технологии только сейчас достигают точки, где, я думаю, этот год будет почти поворотным годом в сфере кредиторской задолженности, где вы начнете видеть некоторые большие примеры», — сказал он. «Я проводил интервью с людьми в сфере дебиторской задолженности, и все они говорят о том, насколько хорошо ИИ подходит для управления взаимодействием с клиентами на их порталах AR».

В прошлом процессы дебиторской задолженности требовали постоянного человеческого вмешательства — управление кредитными линиями, проверка счетов, согласование платежей и обработка исключений. Генеративный и агентный ИИ теперь могут существенно сократить время, затрачиваемое на эти ручные рабочие процессы.

Это обещание весьма привлекательное. Однако безопасная и ответственная реализация ИИ требует строгого управления, надзора и итеративного развертывания. Прогресс, вероятно, будет постепенным, а не мгновенным.

«Я не знаю, увидим ли мы изменения парадигмы, но, я думаю, что это будет год, когда возникнет более повсеместная воспринимаемая необходимость в ИИ в сочетании с платежами», — сказал Томас. «Это все еще будет год обучения, но будет много интересных примеров. Это то, где происходит переход от теоретического к практическому и примененному».

Новая Арена Реальных Платежей

Реальные платежи гораздо более глубоко укоренены в культуре на таких рынках, как Индия и Бразилия, чем в США, но внутреннее принятие ускоряется.

В течение многих лет RTP — управляемая The Clearing House — была единственной сетью мгновенных платежей в США, что помогло ей вырасти с 60 миллиардов реальных платежей во II квартале 2024 года до около 481 миллиарда во II квартале 2025 года. FedNow, запущенная почти три года назад Федеральной резервной системой, не вытеснила RTP; вместо этого обе системы расширились параллельно, при этом FedNow обеспечила примерно 246 миллиардов платежей во II квартале 2025 года.

«Вы находитесь в другой арене, где у вас более высокая средняя стоимость, и они видят четкие случаи использования, когда требуется мгленный перевод средств», — сказал Томас. «Тот случай, о котором сейчас много говорят, это первоначальные взносы на жилье — переход от банковского перевода или кассового чека к реальному платежу, когда обе стороны могут находиться у своих терминалов и наблюдать, как деньги перемещаются с одного счета на другой».

«Это отличный способ избежать множества шагов по сравнению с передачей кассового чека адвокату и тем, чтобы он подтвердил адвокату контрагента, что средства в пути», — сказал он.

Скорость вводит новые рисковые факторы, наиболее заметно мошенничество. В традиционных платежных системах задержки расчетов предоставляли время для проверки мошенничества и разрешения споров. При реальном расчете эти буферы в значительной степени исчезают.

Хотя мгновенные платежи представляют собой уникальные вызовы в управлении рисками, они также предоставляют мощные преимущества.

«Эти наблюдаемые мгновенные движения средств будут там, где вы увидите быстрое принятие», — сказал Томас. «И они будут способствовать бизнес-аргументу для инвестиций в управление этими новыми рисковыми параметрами. По мере того как случаи использования реального времени становятся широко известными, функциональность будет ожидаться и от мелких банков, и вы видите, как компании развивают функциональность, чтобы предложить это мелким поставщикам в массовом порядке».

Ценовая Политика на Основании Ценности

По мере того как реальные рельсы набирают популярность в B2B-платежах, сети карт остаются серьезными конкурентами.

На протяжении многих лет ведущие эмитенты кредитных карт пытались воспроизвести свой успех на потребительском рынке в коммерческих платежах. Однако перевод моделей ценообразования, основанных на ритейле, в B2B-среду оказался более сложным, чем ожидалось.

«Существует миллион разных типов потребителей, но не так много различий в том, как они хотят платить за вещи», — сказал Томас. «Люди либо хотят вознаграждения или доступа к кредиту, либо хотят быть как можно дешевле — и, как правило, они знают лучший способ удовлетворения своих потребностей».

«Как потребитель, если вы идете в продуктовый магазин сегодня, попробуйте заплатить чеком — это не Большой Лебовски, вы можете заплатить картой или наличными», — сказал он. «Однако, если вы бизнес, вы можете заплатить через ACH, вы можете заплатить реальными платежами, вы можете заплатить чеком, вы можете сделать прямое дебетование, или вы можете использовать карту. Редко вы будете использовать наличные, но некоторые люди это делают. У вас, как правило, гораздо больше вариантов, чем у потребителей, и многие из них зависят от того, хотите ли вы заплатить сейчас или позже, и какие скидки или варианты отсрочки платежа доступны».

Коммерческие платежи функционируют в рамках другой экономики, рабочих процессов и ожиданий ценности. В результате эмитенты сталкиваются с хорошо установленными альтернативами и глубоко укоренившимися процессами внутри финансовых команд предприятий.

Тем не менее, карты предлагают значительные преимущества в контексте B2B. Организации могут авторизовать одну сумму и рассчитываться за другую в рамках определенных параметров, а права на возврат средств предоставляют надежную защиту. С точки зрения контроля и снижения рисков, карты остаются одним из самых безопасных методов платежа.

Чтобы получить более широкое признание в коммерческих платежах, однако, эмитентам, вероятно, придется выйти за рамки розничных моделей ценообразования и принять модели, специально адаптированные для создания ценности в B2B.

«График цен для Visa и Mastercard раньше был шестистраничным или семистраничным документом для Соединенных Штатов и Канады», — сказал Томас. «Теперь это около 30 страниц, и большинство новых страниц описывают различные типы B2B-транзакций — страница для различных видов платежей флотом, две страницы для различных видов виртуальных карточных платежей, новые группы типов карт и схемы обмена, связанные с ними».

«Таким образом, сети становятся умнее в ценообразовании, но проблема в том, что они не видят обе стороны транзакции. Они не знают всех затрат и выгод, которые контрагенты получают, используя сеть, сколько скидки может получить покупатель и сколько это стоит поставщику для принятия карт», — сказал он. «Эти новые схемы ценообразования — это попытка сбалансировать экономику транзакции, не контролируя окончательные затраты; они предназначены для стимулирования максимального и устойчивого использования сети. Учитывая приоритет, который сети карт придают росту B2B, можно предположить, что они продолжат корректировать свои цены, чтобы захватить конкретные типы расходов, где они могут установить цену в зависимости от ценности, которую предоставляют их решения».

0

                    АКЦИИ

0

                ВЗГЛЯДЫ
            

            

            

                Поделиться на FacebookПоделиться в TwitterПоделиться в LinkedIn