Introduction

Avec l'évolution de la technologie blockchain et des crypto-monnaies, les frontières entre la finance traditionnelle et le Web3 deviennent de plus en plus poreuses. Positionnés à l'intersection de ces deux mondes, les services bancaires cryptographiques redessinent le paysage financier et ouvrent de nouvelles voies pour l'innovation. Dans ce paradigme évolutif de la «coopétition», des acteurs émergents comme Best Wallet gagnent rapidement du terrain avec des solutions de pointe, tandis que des institutions financières établies telles que Standard Chartered et Goldman Sachs mettent à profit leur force institutionnelle pour accélérer l'adoption des paiements blockchain et l'émission de stablecoins.

Pendant ce temps, des mécanismes innovants tels que les "fonds d'assurance-dépôts crypto" présentent des stratégies novatrices pour atténuer les risques sur Gate.io, comme ceux observés lors de l'effondrement de FTX. Cet article fournira une analyse approfondie du paysage actuel dans ce secteur et proposera des projections sur l'intégration des cryptomonnaies dans les produits financiers grand public d'ici 2025.

Banques traditionnelles vs banques cryptographiques

La finance traditionnelle privilégie la conformité réglementaire et la sécurité, mais est souvent freinée par des vitesses de transaction plus lentes, des coûts opérationnels plus élevés et une souveraineté limitée des utilisateurs sur le capital. En revanche, les banques cryptographiques Web3 mettent l'accent sur la décentralisation et l'autonomie et offrent un traitement des transactions plus rapide et un contrôle amélioré des actifs pour les utilisateurs. Cependant, elles sont confrontées à des défis tels que l'ambiguïté réglementaire et les vulnérabilités techniques.

En regardant vers l'avenir, la convergence de CeFi et DeFi devrait émerger comme une tendance prédominante, exemplifiée par des institutions financières traditionnelles intégrant des solutions de paiement basées sur la blockchain et des protocoles DeFi adoptant progressivement des mécanismes de KYC conformes pour améliorer la sécurité et la légitimité du marché.

Chronologie du développement

De 2017 à 2025, la banque crypto a évolué du protocole de prêt Compound (2018) à Anchorage qui a reçu l'approbation pour une licence de banque nationale de confiance (2021), puis aux géants de la finance traditionnelle comme Visa et PayPal qui sont entrés sur le marché. Elle a progressivement atteint la conformité et l'intégration grand public.

En 2024, avec la montée des protocoles de couche 2 Bitcoin et d'autres nouvelles technologies, il est prévu que plus de banques de crypto recevront l'approbation réglementaire d'ici 2025. Cela approfondira l'intégration entre la finance traditionnelle et la finance cryptographique.

Projets représentatifs

Voici quelques projets représentatifs dans le domaine de la banque crypto. Chacun combine la technologie de la blockchain avec des services bancaires traditionnels pour offrir des solutions financières décentralisées, sécurisées et efficaces.

Banque AMINA

Introduction:

La Banque AMINA est la première banque de cryptomonnaie au monde à avoir reçu une licence bancaire complète de l'Autorité de surveillance des marchés financiers suisse (FINMA), dont le siège est à Zug, en Suisse. Elle a été créée en 2018 dans le but de combiner la finance traditionnelle avec l'économie des cryptomonnaies.

Fonctionnalités :

Offre des services de stockage, de trading et de gestion d'actifs cryptographiques, et prend en charge les principales cryptomonnaies telles que Bitcoin et Ethereum.

Fournit des solutions bancaires en actifs numériques conformes pour les investisseurs institutionnels et les particuliers fortunés.

Met l'accent sur la sécurité et la conformité réglementaire, et utilise le stockage à froid et la technologie de multi-signature pour protéger les actifs des utilisateurs.

Signification :

AMINA marque la reconnaissance des banques de crypto dans le système financier traditionnel. Il ouvre la voie aux fonds institutionnels pour entrer sur le marché des cryptos.

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Source : Groupe AMINA

Banque Sygnum

Introduction :

Sygnum est une autre banque crypto basée en Suisse, également autorisée par la FINMA pour les opérations bancaires et de négoce de titres. Fondée en 2018, elle se positionne comme une “banque d'actifs numériques.”

Fonctionnalités :

Fournit des services de garde, de trading, de prêt et de tokenisation pour les actifs cryptographiques.

Lancé la première plateforme bancaire d'actifs numériques réglementée au monde, et permet aux entreprises de tokeniser des actifs traditionnels (par exemple, l'immobilier, les œuvres d'art).

Collaboré avec Swiss Post pour émettre le Digital Swiss Franc (DCHF), explorant le secteur de la monnaie numérique de la banque centrale (CBDC).

Signification:

Sygnum est novateur dans la tokenisation d'actifs et les services institutionnels. Il favorise l'intégration de la technologie crypto avec le monde réel.

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Source : Sygnum

Crypto.com

Introduction :

Fondée en 2016 et basée à Singapour, Crypto.com est une plateforme de services financiers cryptographiques de premier plan au niveau mondial ayant pour mission de favoriser l'adoption de l'économie cryptographique.

Fonctionnalités :

Il fournit des services de stockage, de trading, de prêt et de paiement pour les actifs cryptographiques et prend en charge diverses devises, y compris le BTC et l'ETH.

Les utilisateurs peuvent mettre en gage des actifs cryptographiques pour des prêts instantanés avec des modalités de remboursement flexibles.

Émet des cartes prépayées Visa pour une utilisation mondiale.

Utilise un stockage à froid et une technologie de signature multiple pour garantir la sécurité des actifs. \

Signification:

Crypto.com comble le fossé entre la finance traditionnelle et l'économie crypto par le biais de ses services de paiement et de prêt, facilitant l'utilisation généralisée des actifs numériques.

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Source :Crypto.com

Banque Dukascopy

Introduction:

Dukascopy Bank, fondée en 2004 et basée à Genève, en Suisse, est une banque en ligne innovante réglementée par la FINMA. Elle est spécialisée dans le trading de change et les services financiers.

Fonctionnalités :

Offre des services de trading pour le forex, les actions, les actifs cryptographiques, et plus, et prend en charge les plateformes JForex, et MT4/MT5.

Les utilisateurs peuvent obtenir des prêts en engageant des actifs cryptographiques. Il offre aux clients fortunés la possibilité d'emprunter jusqu'à 50% de la valeur de leurs actifs.

Délivre des cartes bancaires multi-devises (virtuelles et physiques) pour les paiements mondiaux.

Met l'accent sur la sécurité avec un stockage à froid et une technologie de multi-signature pour protéger les actifs.

Signification:

Dukascopy Bank combine la rigueur de la banque suisse avec l'innovation financière crypto, et offre des services de trading et de banque sécurisés et flexibles aux clients mondiaux.

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Source:Dukascopy

Anchorage Digital

Introduction : Anchorage Digital est une banque de cryptomonnaie basée aux États-Unis fondée en 2017 et dont le siège est situé à San Francisco. En 2021, elle est devenue la première banque d'actifs numériques agréée par la Comptroller of the Currency (OCC) des États-Unis.

Fonctionnalités :

Se concentre sur la garde d'actifs cryptographiques de qualité institutionnelle et propose une solution de sécurité combinant un stockage à froid et des portefeuilles chauds.

Prise en charge du jalonnement des actifs cryptographiques, de la gouvernance et des services de financement.

Met l'accent sur la conformité et sert des clients institutionnels tels que des fonds spéculatifs et des family offices.

Signification:

Le statut bancaire fédéral d'Anchorage signifie la reconnaissance réglementaire aux États-Unis des banques de crypto, favorisant l'adoption des actifs de crypto dans la finance traditionnelle.

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Source:Anchorage

MakerDAO (Exemple d'une banque crypto décentralisée)

Introduction:

MakerDAO est un protocole de finance décentralisée (DeFi) basé sur Ethereum. Bien qu'il ne s'agisse pas d'une banque traditionnelle, il fonctionne de manière similaire à une banque de crypto en émettant la stablecoin DAI via des contrats intelligents.

Caractéristiques :

Les utilisateurs peuvent verrouiller des actifs cryptographiques (par exemple, ETH) dans les coffres-forts de Maker pour emprunter des DAI, qui est ancré sur le dollar américain.

Fonctionne sans intermédiaires, et est entièrement régi par le code et la communauté.

Fournit des fonctionnalités de prêt et d'épargne décentralisées. \

Signification:

MakerDAO représente le concept d'une banque cryptographique décentralisée et montre comment la blockchain peut remodeler les services bancaires traditionnels.

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Source:MakerDAO

Meilleur Portefeuille (Portefeuille Décentralisé + Fonction de Trading)

Introduction :

Best Wallet est un portefeuille de cryptomonnaie décentralisé établi ces dernières années. Il vise à fournir aux utilisateurs un outil pratique pour la gestion et le trading d'actifs inter-chaînes. Il prend en charge plus de 60 blockchains et intègre un échange décentralisé (DEX), ce qui en fait un choix idéal pour les utilisateurs qui veulent avoir un contrôle total sur leurs actifs.

Fonctionnalités :

Prend en charge plus de 60 blockchains (comme Bitcoin, Ethereum, Solana, etc.), avec une offre DEX intégrée proposant des échanges de cryptomonnaies à faible coût.

Introduit des cartes de crédit tokenisées et permet aux utilisateurs d'utiliser directement leurs actifs crypto pour des achats sans les convertir en monnaie fiduciaire.

Met l'accent sur la décentralisation, les utilisateurs contrôlant entièrement leurs clés privées. Les transactions sont transparentes, sans intermédiaires. \

Signification :

Best Wallet représente une innovation dans la finance décentralisée (DeFi) dans l'espace portefeuille. Sa carte de crédit tokenisée brise la barrière entre la cryptomonnaie et les dépenses quotidiennes, ce qui favorise l'utilisation pratique des actifs cryptographiques tout en offrant aux utilisateurs une gestion sécurisée et autonome des actifs.

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Source :https://bestwallettoken.com/fr

Nexo (Crypto Prêt + Appréciation de l'Actif)

Introduction : Nexo, créé en 2018, est une plateforme basée en Europe qui propose des services de prêt de crypto-monnaie et d'appréciation d'actifs. En intégrant la technologie blockchain et les services financiers, Nexo offre des opportunités de liquidité et de gains. Il est devenu l'un des leaders dans l'espace du prêt de crypto-monnaie.

Fonctionnalités:

Les utilisateurs peuvent obtenir des prêts instantanés en donnant en garantie des actifs tels que Bitcoin et Ethereum tout en conservant la propriété de leurs actifs.

Offre des rendements d'intérêt sur les dépôts de 6% à 26%, par exemple, USDC à un taux d'intérêt annuel de 12%. Prend en charge la conversion flexible entre les devises fiduciaires et les crypto-monnaies.

Fonctionne en conformité avec les réglementations, détient des licences financières dans plusieurs pays et offre une protection d'assurance pour les actifs des utilisateurs. \

Signification :

Nexo combine des modèles de prêt traditionnels avec des actifs cryptographiques. Il ouvre de nouvelles voies aux détenteurs pour accéder à la liquidité et aux revenus. Ses fonctionnalités de conformité et de rendement élevé favorisent la standardisation des services financiers cryptographiques, ce qui attire davantage d'investisseurs dans cet espace.

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Source : https://nexo.com/earn-crypto

Revolut (Finance Traditionnelle + Intégration de Crypto-monnaies)

Introduction:

Revolut, fondé en 2015, est une société fintech basée au Royaume-Uni qui s'est initialement concentrée sur les services bancaires traditionnels et a progressivement intégré des fonctions de crypto-monnaie. Il fournit une plateforme complète aux utilisateurs pour gérer les devises fiduciaires, les crypto-monnaies et les actions, et est devenu un choix pour des millions d'utilisateurs dans le monde.

Fonctionnalités :

Fournit un service tout-en-un, comprenant le trading de crypto-monnaies, l'échange de devises fiduciaires et les investissements boursiers.

Permet aux utilisateurs d'utiliser des cryptomonnaies pour des paiements quotidiens et propose des récompenses de cashback pour les transactions.

Interface conviviale combinant l'expérience Web2 avec la gestion d'actifs Web3.

Signification :

Revolut représente l'intégration de la finance traditionnelle et de l'économie crypto. Ses services pratiques réduisent les barrières à l'entrée pour les utilisateurs ordinaires sur le marché crypto, promeuvent l'utilisation des cryptomonnaies dans les paiements quotidiens et posent les bases de l'adoption généralisée de Web3.

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Source:https://www.revolut.com/crypto/

Juno (Comptes de Fusion Crypto + Fiat)

Introduction:

Juno est une plateforme de services financiers émergente établie ces dernières années. Elle vise à offrir aux utilisateurs une expérience financière en fusionnant les comptes fiat et crypto. Elle est particulièrement adaptée aux particuliers et aux travailleurs indépendants qui souhaitent utiliser des actifs cryptographiques dans la vie quotidienne.

Caractéristiques :

Permet aux utilisateurs de recevoir des salaires en crypto (par exemple, USDC), de payer des factures et d'échanger entre fiat et crypto.

Offre des rendements de dépôt à haut rendement pour augmenter l'appréciation des actifs.

Des opérations simples qui abaissent les barrières à l'utilisation et aux dépenses de crypto-actifs. \

Signification :

Juno représente une nouvelle tendance d'intégration de la cryptomonnaie à l'économie fiduciaire. Son modèle de compte innovant favorise l'utilisation de stablecoins dans les transactions quotidiennes, offre aux utilisateurs un outil financier alliant praticité et rentabilité, et accélère l'adoption de l'économie crypto.

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Source :https://juno.finance/

Services bancaires traditionnels et services blockchain

Les institutions financières traditionnelles n'ont pas été passives lors de la vague crypto, mais ont au contraire activement adopté la technologie de la blockchain pour renforcer leur compétitivité. Par exemple, Standard Chartered et Goldman Sachs accélèrent leur adoption des systèmes de paiement basés sur la blockchain et des services de stablecoin. Ils visent à construire une nouvelle infrastructure financière à l'ère de Web3.

Standard Chartered a récemment testé une solution de paiement transfrontalier basée sur la blockchain. Il utilise la technologie des registres distribués (DLT) pour réduire les intermédiaires et améliorer considérablement l'efficacité des transactions. Par exemple, son pilote de paiement blockchain avec l'Autorité monétaire de Singapour a réduit les délais de paiement transfrontalier de plusieurs jours à quelques secondes seulement. De plus, Standard Chartered a lancé Zodia Custody, un service de garde d'actifs numériques conforme pour les clients institutionnels.

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Source:https://zodia-custody.com/uk/

Goldman Sachs se concentre sur les stablecoins et la tokenisation d'actifs. Il explore des stablecoins liés aux devises fiduciaires telles que le dollar américain pour offrir des actifs cryptographiques à faible volatilité à ses clients institutionnels. Il développe également une plateforme blockchain pour la tokenisation d'actifs, ce qui permettra de négocier des produits financiers traditionnels (par exemple, des obligations, des actions) sur chaîne. Cela répond aux besoins des investisseurs institutionnels et ouvre de nouveaux domaines de croissance pour Goldman Sachs.

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Source

JPMorgan Chase (JPM) a lancé JPM Coin pour améliorer l'efficacité des paiements interbancaires et étendre davantage les scénarios de paiement en monnaie stable via sa plateforme Onyx. Pendant ce temps, des institutions comme Citigroup explorent des stablecoins conformes pour défier la domination du marché de l'USDT et de l'USDC, et promouvoir leur application dans les règlements du commerce international.

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Source

Contrairement aux banques cryptos décentralisées telles que Best Wallet, les banques traditionnelles ont tendance à adopter le modèle de "blockchain autorisée", garantissant ainsi la conformité et le contrôle centralisé. Bien que cela sacrifie une certaine décentralisation, cela est plus compatible avec les cadres réglementaires existants. Cependant, le rythme d'innovation et la flexibilité des banques traditionnelles restent en retard par rapport aux projets natifs de Web3, créant ainsi une relation nuancée de compétition et de collaboration en termes d'applications technologiques.

Fonds d'assurance des dépôts en crypto-monnaie

La chute de FTX a lancé un avertissement crucial : les failles de sécurité dans les échanges centralisés (CEX) ont entraîné des milliards de dollars de pertes pour les utilisateurs, sapant la confiance sur laquelle repose toute l'industrie. En réponse, l'idée d'un « fonds d'assurance des dépôts cryptographiques » a commencé à prendre forme, visant à offrir aux utilisateurs un filet de sécurité similaire à l'assurance des dépôts bancaires traditionnels (FDIC).

Le cœur de ce mécanisme est la création d'un fonds de réserve, qui peut être utilisé pour indemniser les utilisateurs en cas de faillite ou de piratage de l'échange. Plusieurs modèles principaux ont été explorés dans l'industrie :

Protocoles d'assurance décentralisés (par exemple, Nexus Mutual) : Compense automatiquement en fonction des contrats intelligents, ce qui évite l'intervention humaine et améliore la transparence et l'équité.

Fonds d'assurance créés par l'échange : Établis par les échanges en utilisant une partie des frais de transaction comme fonds de compensation d'urgence.

Assurance conjointe de l'industrie : Plusieurs institutions établissent conjointement un fonds de risque pour partager les pertes et améliorer la résilience globale face aux risques.

Bien que ce concept offre un filet de sécurité pour le marché, sa mise en œuvre est encore confrontée à de nombreux obstacles, tels que garantir la durabilité du fonds, respecter les exigences réglementaires et naviguer dans les complexités des modèles de gouvernance décentralisée de Web3. Le fonctionnement des fonds d'assurance devrait s'appuyer sur des contrats intelligents et une gouvernance communautaire pour maintenir la transparence et éviter les écueils centralisés des systèmes financiers traditionnels.

Un fonds d'assurance dépôt crypto bien établi peut renforcer la confiance des utilisateurs et peut devenir une étape importante vers la reconnaissance réglementaire des services bancaires cryptographiques. Son amélioration aidera à combler l'écart de confiance entre la finance traditionnelle et Web3, ce qui jettera les bases du développement sain à long terme de l'industrie crypto.

Projets représentatifs

Nexus Mutual

Introduction:

Nexus Mutual est un protocole d'assurance décentralisé fonctionnant sur la blockchain Ethereum. Il utilise un modèle d'assurance mutuelle.

Caractéristiques :

Paiements automatisés via des contrats intelligents, améliorant la transparence et l'équité.

Les utilisateurs peuvent acheter une couverture d'assurance pour des risques tels que les vulnérabilités des contrats intelligents ou les incidents de sécurité des échanges.

Modèle de gouvernance communautaire, où les utilisateurs détenant des jetons NXM participent à l'évaluation des risques et à la prise de décision.

Signification :

Il représente une tentative innovante d'assurance décentralisée et fournit des garanties de sécurité pour l'écosystème DeFi.

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Source :nexusmutual.io

Coincover

Introduction:

Coincover, fondée en 2018 et basée au Royaume-Uni, est un fournisseur de services centralisé offrant des solutions d'assurance pour les entreprises de cryptomonnaies.

Fonctionnalités :

Fournit une assurance pour les portefeuilles, les échanges et autres services contre le piratage et la perte de clé privée.

Ne sert pas directement les utilisateurs de détail mais travaille avec des entreprises (par exemple, les échanges de crypto-monnaie), offrant une certification "Coincover Protected".

Partenaires avec des fournisseurs d'assurance traditionnels (comme Lloyd’s) pour garantir les capacités de paiement.

Signification :

Il représente l'intégration de l'assurance traditionnelle avec l'industrie Crypto et fournit des garanties de conformité pour les clients institutionnels. \

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Source:coincover.com

Société d'assurance des dépôts blockchain (BDIC)

Introduction :

Fondée au début de 2025 et ayant son siège aux Bermudes, BDIC vise à fournir une assurance mondiale pour les portefeuilles numériques de crypto-monnaie.

Fonctionnalités :

Projets de demander le statut de souscription auprès de Lloyd's et de développer des produits d'assurance crypto personnalisés.

Traite des risques associés aux portefeuilles détenant des cryptomonnaies spécifiques et se concentre sur la sécurité financière.

A des succursales en Suisse, à Hong Kong et dans d'autres régions, visant un service mondial.

Signification:

Il représente les efforts des institutions émergentes spécialisées en assurance crypto, conduisant à la normalisation de l'industrie.

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La source

Etherisc

Introduction :

Etherisc est une plateforme d'assurance décentralisée basée sur la blockchain, axée sur les produits d'assurance paramétrique.

Caractéristiques :

Les demandes sont automatisées via des contrats intelligents, comme l'assurance récolte basée sur des données météorologiques.

Permet aux utilisateurs d'investir dans des fonds d'assurance et de gagner des rendements, ainsi que de participer au traitement des réclamations.

Conception modulaire open-source applicable à divers scénarios.

Signification:

Montre la flexibilité et l'inclusivité de l'assurance blockchain et élargit le champ d'application de l'assurance crypto.

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Source: https://etherisc.com/

Regardant vers l'avenir

D'ici 2025, les cryptomonnaies devraient s'intégrer plus profondément dans les produits financiers grand public, notamment dans des domaines tels que les hypothèques, les pensions et les assurances. Avec la montée des pressions inflationnistes mondiales et l'incertitude croissante entourant les politiques monétaires, la demande de diversification de l'allocation d'actifs stimulera davantage l'adoption des cryptomonnaies.

Trois moteurs clés:

1. Maturité technologique et progrès réglementaire :

Le développement des systèmes de paiement blockchain et des stablecoins a ouvert la voie à une intégration plus facile des crypto-monnaies dans les systèmes financiers traditionnels. Par exemple, les contrats intelligents d'Ethereum peuvent automatiser l'émission et le remboursement des prêts hypothécaires, réduisant les coûts et augmentant l'efficacité.

1. Afflux de capitaux institutionnels accéléré :

Des géants traditionnels de la finance comme Goldman Sachs et JPMorgan font lentement leur entrée sur le marché de la crypto, ajoutant ainsi de la crédibilité à cet espace. Les fonds de pension pourraient également commencer à allouer de petites portions à Bitcoin ou aux stablecoins comme couverture contre l'inflation.

1. Acceptation accrue des consommateurs :

Des outils de paiement crypto pratiques (par exemple, Best Wallet) stimulent l'adoption des cryptomonnaies dans la consommation quotidienne, renforçant ainsi la confiance du public et les habitudes d'utilisation des actifs numériques.

Applications financières possibles de la cryptomonnaie d'ici 2025 :

Hypothèques : Certaines entreprises fintech américaines (par exemple, Figure) acceptent déjà le Bitcoin comme garantie, et d'autres banques pourraient suivre à l'avenir.

Retraites : Des institutions comme Fidelity ont permis aux utilisateurs d'allouer une partie de leurs retraites au Bitcoin, et d'autres entreprises devraient proposer des options d'allocation d'actifs cryptographiques.

Assurance : Les protocoles d'assurance basés sur la blockchain continueront d'évoluer pour améliorer la stabilité de l'exécution des contrats intelligents, renforçant ainsi la confiance dans l'industrie.

D'ici 2025, les cryptomonnaies pourraient représenter 10 % à 15 % des produits financiers grand public. Le marché hypothécaire pourrait voir des projets pilotes basés sur des actifs cryptographiques, et les allocations des fonds de pension aux cryptomonnaies pourraient passer de moins de 1 % à 3 % à 5 %. Cependant, cette tendance fait face à des défis permanents, notamment des obstacles réglementaires, la volatilité du marché et les préoccupations en matière de sécurité technologique. La croissance à long terme de l'industrie nécessitera des efforts de collaboration et des améliorations continues.

Risques

Analyser les risques auxquels les banques de crypto sont confrontées du point de vue de la technologie, du marché et de la conformité peut aider à mieux comprendre de manière exhaustive les défis auxquels ces projets peuvent faire face :

1. Risques technologiques :

Piratage et vulnérabilités de sécurité : Les banques de crypto et les plateformes DeFi sont souvent la cible des pirates informatiques. Si une vulnérabilité de sécurité (par exemple, des défauts de contrat intelligent ou des dysfonctionnements du système) survient, cela peut entraîner le vol de fonds ou la perte d'actifs des utilisateurs.

Erreurs de contrat intelligent : Dans les plateformes de finance décentralisée, les contrats intelligents sont des technologies centrales. Si le code du contrat intelligent contient des bogues, les attaquants peuvent exploiter ces failles pour initier des attaques, entraînant une perte d'actifs.

Défaillances techniques et problèmes système : Les banques crypto qui ne parviennent pas à garantir la stabilité du système peuvent subir des crashes ou des retards lors de périodes de volumes de transactions élevés. Cela peut affecter l'expérience utilisateur et la liquidité des fonds, endommageant ainsi la réputation de la banque.

Étude de cas : En août 2022, la plateforme DeFi Ronin Network (liée à Axie Infinity) a été piratée, avec une vulnérabilité du protocole de pontage exploitée pour voler environ 625 millions de dollars d'actifs cryptographiques. Cet incident a mis en lumière les risques de sécurité liés à la gestion d'actifs inter-chaînes au sein des banques cryptographiques et des plateformes DeFi, en particulier lorsque les contrats intelligents et les conceptions de systèmes sont insuffisamment audités.

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1. Risques de marché :

Volatilité des prix des cryptomonnaies : La volatilité extrême du marché des cryptomonnaies présente un risque significatif pour les banques de cryptomonnaies. Les fluctuations substantielles des valeurs d'actifs peuvent affecter la gestion d'actifs des banques de cryptomonnaies, notamment dans les services de prêt et de garde. Si la valeur des actifs diminue rapidement, les emprunteurs peuvent ne pas être en mesure de rembourser les prêts, ce qui peut entraîner des risques de liquidation pour la banque.

Risques des stablecoins : De nombreuses banques de cryptomonnaies comptent sur les stablecoins pour les transactions quotidiennes et les dépôts. Si un stablecoin perd sa parité (par exemple, USDT, USDC ou DAI), cela pourrait déclencher la panique sur le marché et miner la confiance des utilisateurs dans les banques de cryptomonnaies.

Problèmes de liquidité : En raison de la liquidité relativement faible sur le marché des cryptomonnaies, les banques de cryptomonnaies peuvent être confrontées à des crises de liquidité en cas de rachats à grande échelle ou de retraits d'investisseurs, rendant ainsi difficile le remboursement des fonds des clients en temps voulu.

Étude de cas : En mai 2022, le stablecoin algorithmique UST de Terra a perdu son ancrage, passant de 1 $ à moins de 0,10 $. LUNA est presque devenue sans valeur. Cela a déclenché une crise de liquidité DeFi. Le pool de fonds est devenu déséquilibré, le protocole Anchor s'est effondré et des milliards ont été perdus. LFG a vendu 2 milliards de dollars de Bitcoin, provoquant une baisse de 2 000 $ et entraînant le marché à la baisse. Cela a exposé les risques systémiques du décrochage des stablecoins et la nature interconnectée de la DeFi.

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1. Risques de conformité :

Incertitude réglementaire : Les politiques réglementaires en matière d'actifs cryptographiques et de banques cryptographiques varient d'un pays à l'autre, et certaines régions manquent de réglementations claires, ce qui crée des pressions de conformité pour les banques cryptographiques. Des changements rapides dans les politiques réglementaires peuvent contraindre les banques cryptographiques à ajuster leurs modèles opérationnels, et elles peuvent même être confrontées au risque d'échecs en matière de conformité.

Problèmes juridiques et fiscaux : En raison de l'absence d'un cadre juridique et fiscal mondial complet, les banques de cryptomonnaies peuvent être confrontées à des défis de conformité et fiscaux différents par rapport aux banques traditionnelles. Dans certaines régions, des politiques réglementaires peu claires peuvent entraîner des enquêtes gouvernementales, des amendes ou la suspension des activités pour les banques de cryptomonnaies.

Risques de licences et d'autorisations : Bien que certaines banques de cryptomonnaies aient obtenu des licences réglementaires financières, la révocation de ces licences ou l'expiration de leur validité pourrait restreindre leurs opérations. Par exemple, certaines banques de cryptomonnaies ont été confrontées au risque d'annulation de licence pour ne pas avoir satisfait rapidement aux exigences réglementaires.

Exemple : L'OCC des États-Unis met l'accent sur la transparence des réserves et les cadres dirigés par les banques, avec une conformité flexible mais complexe. En revanche, le MiCA de l'UE fournit un cadre réglementaire unifié, qui exige des normes de conformité strictes et une application légale, en mettant particulièrement l'accent sur la protection des consommateurs et la stabilité financière. Ces différences montrent que les États-Unis encouragent l'innovation mais font face à des risques plus élevés, alors que l'UE privilégie la conformité et la sécurité.

Conclusion

Alors que la technologie de la blockchain et les cryptomonnaies évoluent rapidement, les frontières entre la finance traditionnelle et le Web3 deviennent de plus en plus floues. Les banques de cryptomonnaies, positionnées à cette intersection, défient les systèmes financiers traditionnels tout en créant de nouvelles opportunités pour leur mise à niveau.

Les banques cryptos innovantes comme Best Wallet mènent la finance numérique avec une gestion d'actifs cross-chain et des cartes de crédit tokenisées. Cependant, leur conformité et leur adoption généralisée nécessitent encore du temps pour validation. Des institutions financières traditionnelles comme Standard Chartered et Goldman Sachs intensifient également leurs efforts dans l'espace crypto, mais leur vitesse d'innovation et leur adaptabilité sont en retard par rapport à celles des projets Web3.

Avec la montée de nouveaux mécanismes tels que les fonds d'assurance-dépôts crypto, la sécurité du marché et la confiance des utilisateurs sont susceptibles de s'améliorer. Cependant, les risques mis en lumière par les défaillances des échanges centralisés comme FTX continuent de servir d'avertissement à l'industrie. Garantir une réglementation efficace et la protection des fonds des utilisateurs restera un défi majeur pour l'avenir des banques crypto.

Alors que cette transformation se déroule, l'intégration de CeFi et DeFi deviendra probablement une tendance clé. Alors que les cas d'utilisation des cryptomonnaies sont en constante augmentation, le marché volatile, les vulnérabilités technologiques et l'absence d'un cadre réglementaire mature posent des défis importants pour les banques de cryptomonnaies entrant sur les marchés financiers traditionnels.

En regardant vers l'avenir, nous pouvons nous attendre à ce que les crypto-monnaies gagnent progressivement un plus grand terrain dans les produits financiers grand public. Cependant, leurs défis en matière de gestion des risques et de conformité nécessiteront des améliorations supplémentaires pour garantir une croissance durable.