5 Sự Khác Biệt Đáng Ngạc Nhiên Giữa Roth IRAs và Roth 401(k)s

Mặc dù bạn không biết gì về tài khoản hưu trí, nhưng có lẽ bạn có thể đoán rằng các Roth IRA và Roth 401(k) có điều gì đó chung. Cả hai đều được tài trợ bằng đô la sau thuế, có nghĩa là bạn phải trả thuế cho các khoản đóng góp của mình trong năm mà bạn thực hiện. Đổi lại, bạn được phép rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu.

Tuy nhiên, ngoài điều này, hai tài khoản thực sự có nhiều khác biệt. Dưới đây là năm trong số những khác biệt quan trọng nhất mà bạn nên biết nếu bạn có kế hoạch giữ tiết kiệm Roth cho việc nghỉ hưu.

Ai có thể đóng góp

Bất kỳ ai cũng có thể đóng góp vào một Roth 401(k) miễn là nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một trong những kế hoạch này. Bạn có thể đóng góp vào một trong những kế hoạch này bất kể thu nhập của bạn.

Tuy nhiên, điều này không áp dụng cho Roth IRA. Bạn có thể mở một trong những tài khoản này cho riêng mình, nhưng chúng có giới hạn thu nhập cấm những người có thu nhập cao đóng góp trực tiếp vào chúng. Tuy nhiên, một Roth IRA gián tiếp vẫn là một khả năng cho những ai sẵn sàng vượt qua một số rào cản bổ sung.

Giới hạn đóng góp

Các Roth 401(k) có giới hạn đóng góp cao hơn nhiều so với Roth IRA. Bạn có thể đóng góp lên đến $23,000 vào một Roth 401(k) vào năm 2024 hoặc $30,500 nếu bạn 50 tuổi trở lên. Nhưng bạn chỉ có thể tiết kiệm $7,000 trong một Roth IRA hoặc $8,000 nếu bạn 50 tuổi trở lên.

Điều này khiến Roth 401(k) trở thành một lựa chọn tốt hơn cho những người mong đợi tiết kiệm một khoản tiền lớn Roth trong năm nay. Nhưng bạn cũng có thể tối đa hóa Roth IRA của mình trước và sau đó sử dụng Roth 401(k) của bạn như một phương án dự phòng.

Lựa chọn đầu tư

Hầu hết các kế hoạch 401(k), bao gồm cả Roth 401(k)s, giới hạn bạn ở một số tùy chọn đầu tư mà nhà tuyển dụng của bạn chọn. Chúng không phải lúc nào cũng là những tùy chọn xấu, nhưng cũng có thể không phải là những tùy chọn tốt nhất cho bạn. Nếu bạn bị mắc kẹt với các khoản đầu tư tính phí cao, điều này có thể làm chậm sự phát triển của tiết kiệm của bạn.

Roth IRA cho bạn nhiều tự do hơn để đầu tư tiền của mình theo cách bạn muốn. Bạn có thể đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ hoặc chọn các quỹ chỉ số hoặc quỹ có ngày mục tiêu giống như những quỹ bạn có thể tìm thấy trong nhiều Roth 401(k).

Đóng góp của người sử dụng lao động

Roth IRA là các kế hoạch hưu trí cá nhân, vì vậy không có cơ hội để nhận được một khoản đóng góp tương đương từ người sử dụng lao động. Nhưng điều này là một khả năng với Roth 401(k)s. Người sử dụng lao động không bị bắt buộc phải cung cấp các khoản đóng góp tương đương cho 401(k), và những người làm như vậy có thể tự do chọn công thức tương đương của riêng họ. Thông thường, bạn nhận được $1 o $0.50 cho mỗi $1 mà bạn đóng góp đến 4% đến 6% thu nhập hàng năm của bạn.

Cần lưu ý rằng những đóng góp tương đương này có thể không phải là quỹ Roth. Trước năm 2024, tất cả các nhà tuyển dụng phải thực hiện các đóng góp tương đương trước thuế vào Roth 401(k)s. Các đóng góp tương đương Roth hiện nay là một khả năng, mặc dù một số nhà tuyển dụng vẫn tiếp tục thực hiện các đóng góp tương đương trước thuế. Hãy kiểm tra với công ty của bạn nếu bạn không chắc chắn về cách thức hoạt động của sự tương đương trong Roth 401(k).

Rút tiền từ các đóng góp

Roth IRA cho phép bạn rút các khoản đóng góp của mình miễn thuế và không bị phạt ở bất kỳ độ tuổi nào. Điều này khiến chúng trở thành một lựa chọn tốt cho những người dự định nghỉ hưu sớm và muốn tránh khoản phạt 10% của IRS đối với việc rút tiền sớm từ quỹ hưu trí trước 59 1/2 tuổi.

Đây không phải là một lựa chọn cho Roth 401(k)s. Nếu bạn thực hiện rút tiền sớm, chính phủ sẽ xem xét tỷ lệ giữa các khoản đóng góp và lợi nhuận trong tài khoản của bạn và sử dụng điều này để xác định phần nào trong số tiền rút của bạn là chịu thuế. Ví dụ, nếu số dư của Roth 401(k) của bạn là 90% các khoản đóng góp và 10% lợi nhuận và bạn rút $10,000, thì $1,000 trong số đó sẽ chịu thuế vì nó đến từ lợi nhuận.

Cái nào tốt hơn?

Roth IRA và Roth 401(k) có những ưu điểm và nhược điểm riêng. Không có lý do gì để bạn phải giới hạn bản thân chỉ ở một trong hai nếu bạn đủ điều kiện để đóng góp vào cả hai. Nhưng nói chung, đó là một ý tưởng tốt để đặt tiền tiết kiệm của bạn vào nơi mà bạn cảm thấy nó sẽ hữu ích nhất.

Nếu bạn đủ điều kiện nhận đóng góp tương đương của Roth 401(k), tài khoản này là nơi tốt nhất cho tiết kiệm của bạn ít nhất cho đến khi bạn đã yêu cầu toàn bộ. Điều này đúng ngay cả khi đóng góp tương đương của bạn là trước thuế. Ngược lại, bạn có thể thích sự linh hoạt mà Roth IRA cung cấp. Và nếu bạn tối đa hóa nó, bạn luôn có thể quay lại Roth 401(k) của bạn cho phần còn lại của năm.