Bạn có nên chọn Roth IRA thay vì 401(k) cho khoản tiết kiệm hưu trí của mình không?

Việc nghỉ hưu có vẻ xa vời đối với nhiều người, nhưng bất kỳ ai đã nghỉ hưu sẽ nói với bạn rằng khoảnh khắc đó đến nhanh chóng như thế nào. Chuẩn bị tài chính sớm là rất quan trọng, và các kế hoạch nghỉ hưu có lợi ích thuế là những công cụ cơ bản để đạt được điều đó.

401(k) rất phổ biến vì những lý do hiển nhiên: nó đơn giản, yêu cầu ít giám sát, cung cấp lợi ích thuế ngay lập tức và thường bao gồm các khoản đóng góp tương đương từ nhà tuyển dụng. Tuy nhiên, Roth IRA, cho phép rút tiền miễn thuế trong thời gian nghỉ hưu, xứng đáng được chú ý đặc biệt. Liệu có nên chọn nó thay vì 401(k) truyền thống? Câu trả lời không đơn giản như nó có vẻ.

Lợi ích thuế của Roth IRA là vô song

Lợi ích của việc rút tiền không bị đánh thuế trong một Roth IRA trở nên rõ ràng khi chúng ta nhìn vào các con số. Hiện tại, bạn có thể đóng góp tối đa 7.000 đô la mỗi năm, hoặc 8.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.

Giả sử bạn đầu tư 7,000 đô la hàng năm với tỷ suất sinh lợi trung bình 10% trong 20 năm. Cuối cùng bạn sẽ có gần 400,700 đô la, trong khi chỉ đóng góp 140,000 đô la cá nhân. Trong một tài khoản môi giới tiêu chuẩn, bạn sẽ phải trả thuế trên phần chênh lệch khi bán các khoản đầu tư của mình. Với Roth IRA, bạn có thể rút tiền hoàn toàn miễn thuế.

Lợi ích này có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la trong những năm tháng vàng son.

Roth IRA cung cấp nhiều sự linh hoạt hơn

Một trong những hạn chế của 401(k) là nó thường chỉ cung cấp một thực đơn hạn chế các quỹ tương hỗ và ETFs được chọn bởi quản trị viên của kế hoạch. Điều này có thể trở nên hạn chế tùy theo phong cách đầu tư của bạn.

Với một Roth IRA, bạn có thể mua bất kỳ cổ phiếu hoặc ETF nào có sẵn trong một tài khoản môi giới thông thường. Sự tự do này cho phép bạn đầu tư vào các cổ phiếu riêng lẻ ( điều gì đó hiếm gặp trong 401(k) doanh nghiệp), ETFs, quỹ tương hỗ hoặc bất cứ điều gì bạn cho là phù hợp.

Ngoài ra, Roth IRA cho phép bạn rút các khoản đóng góp của mình (không phải là lợi nhuận) bất kỳ lúc nào mà không bị phạt. Mặc dù không khuyến khích việc rút tiền sớm, nhưng sự linh hoạt này có thể hữu ích cho việc mua nhà đầu tiên của bạn, chi phí giáo dục hoặc tiền bảo hiểm y tế trong thời gian thất nghiệp.

Nơi nào tỏa sáng 401(k)

Một lợi thế chính của 401(k) là tính chất thụ động của nó. Với Roth IRA, bạn phải chọn các khoản đầu tư của mình một cách chủ động. Trong 401(k), một khi bạn chọn tỷ lệ phần trăm lương mà bạn sẽ đóng góp và các quỹ, mọi thứ sẽ được xử lý tự động mỗi khi bạn nhận lương.

Các tài khoản 401(k) cũng có giới hạn đóng góp cao hơn nhiều: $23,500 vào năm 2025, với các khoản đóng góp bổ sung lên đến $7,500 cho những người từ 50 đến 59 tuổi, đạt tổng cộng $31,000. Đối với những người từ 60 đến 63 tuổi, giới hạn có thể lên đến $34,750.

Mặc dù hầu hết mọi người sẽ không thể tối đa hóa những đóng góp này hàng năm, nhưng những giới hạn cao hơn cho phép đầu tư nhiều hơn cho việc nghỉ hưu.

Vậy thì, chọn cái nào?

Lý tưởng nhất là tận dụng cả hai. Tôi khuyên bạn trước tiên nên đóng góp đủ vào 401(k) để nhận được sự đối ứng tối đa từ nhà tuyển dụng. Nếu nhà tuyển dụng của bạn đối ứng lên tới 5% lương của bạn, bạn không nên đóng góp ít hơn mức đó—bạn sẽ bỏ lỡ tiền miễn phí.

Khi đã đảm bảo được phần đối ứng đó, hãy tập trung vào việc tối đa hóa các khoản đóng góp của bạn vào Roth IRA. Nếu bạn vẫn có khả năng tài chính sau khi đạt giới hạn đó, hãy quay lại tăng các khoản đóng góp của bạn vào 401(k).

Cách tiếp cận này mang lại cho bạn "những điều tốt nhất của cả hai thế giới": giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn với 401(k) trong khi xây dựng một quỹ mà bạn có thể sử dụng miễn thuế trong tương lai với Roth IRA.