4 Điều cần xem xét: Làm thế nào giảm trợ cấp xã hội và lạm phát có thể ảnh hưởng đến khoản thanh toán hưu trí của bạn

Tuyên bố An sinh Xã hội của bạn cho thấy một khoản lợi ích dự kiến, nhưng những người nghỉ hưu trong tương lai nên hiểu rằng các khoản kiểm tra thực tế gửi qua thư có thể kể một câu chuyện khác. Các dự báo hiện tại chỉ ra rằng khi Quỹ Tín dụng An sinh Xã hội cạn kiệt khoảng năm 2033, chương trình có khả năng chỉ đủ để chi trả khoảng 77% các khoản lợi ích theo lịch trình trừ khi Quốc hội can thiệp. Thêm vào đó, các mức điều chỉnh theo Chi phí sinh hoạt hàng năm (Cost-of-Living Adjustment) thường không theo kịp với lạm phát thực tế mà người nghỉ hưu phải đối mặt. Nếu không có các thay đổi chính sách đáng kể, những người nghỉ hưu trong thập kỷ tới có thể thấy lợi ích của mình giảm khoảng một phần tư so với những gì tuyên bố hiện tại hứa hẹn.

Hiểu về Việc Giảm 25% Lợi ích

Một hiểu lầm phổ biến là An sinh Xã hội sẽ biến mất hoàn toàn khi quỹ tín dụng cạn kiệt. Trên thực tế, chương trình sẽ tiếp tục thu thuế lương từ các công nhân hiện tại, cho phép duy trì khoảng 77% các khoản thanh toán theo lịch trình. “Kiểm tra của bạn không bị loại bỏ hoàn toàn—nó giảm xuống còn khoảng $2,310,” giải thích ông Joe Buhrmann, Chuyên viên Tư vấn Tài chính Cao cấp tại eMoney Advisor. “Đó là một mức giảm đáng kể, nhưng hoàn toàn không phải là cắt bỏ hoàn toàn.” Điều cần ghi nhớ chính: những người nghỉ hưu trong tương lai nên dự kiến nhận khoảng ba phần tư lợi ích dự kiến của mình thay vì dựa vào các số liệu trong tuyên bố hiện tại.

Tại sao các mức tăng COLA không theo kịp Chi phí tăng cao

Trong khi các lợi ích An sinh Xã hội dự kiến sẽ tăng 2.8% vào năm 2026, mức điều chỉnh hàng năm này thường chậm hơn so với lạm phát chi phí thực tế mà người cao tuổi phải đối mặt. Chi phí chăm sóc sức khỏe, phí nhà ở, chi phí Medicare và chi phí chăm sóc dài hạn đã từng tăng nhanh hơn so với các mức điều chỉnh COLA cung cấp. Caroline Raker, một Nhà phân tích An sinh Xã hội đã đăng ký tại Clarity Financial Services, lưu ý rằng “chi phí chăm sóc sức khỏe, nhà ở và bảo hiểm luôn tăng nhanh hơn so với các điều chỉnh COLA mà An sinh Xã hội cung cấp.” Cô đề xuất “dự trù mức tăng chi phí hàng năm từ 3% đến 4%, ngay cả khi các mức COLA trung bình chỉ từ 2% đến 2.5%.” Khoảng cách giữa lạm phát dự kiến và thực tế này khiến người nghỉ hưu phải đối mặt với sự mất mát sức mua thực sự theo thời gian.

Trì hoãn Yêu cầu Nhận lợi ích như một Biện pháp Chiến lược

Một công cụ mạnh mẽ mà người nghỉ hưu có thể kiểm soát là tuổi yêu cầu nhận lợi ích của họ. Nộp hồ sơ sớm sẽ khóa lợi ích giảm vĩnh viễn, trong khi chờ đợi sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ tăng đáng kể khoản thanh toán hàng tháng. “Trì hoãn nhận lợi ích vượt quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ tăng khoản kiểm tra hàng tháng của bạn khoảng 8% mỗi năm, kéo dài đến tuổi 70,” ông Michael Liner, sáng lập một công ty luật về An sinh Xã hội, nói. Chiến lược này đặc biệt có giá trị khi dự báo các khoản cắt giảm lợi ích vào năm 2033—một khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn sẽ giúp giảm thiểu tác động của việc giảm này. Đa dạng hóa nguồn thu nhập qua các khoản tiết kiệm cá nhân và tài khoản đầu tư trong thời gian chờ đợi cũng giúp củng cố an ninh hưu trí tổng thể.

Chuẩn bị cho Chi phí sinh hoạt ngày càng tăng

Ngay cả khi dựa vào An sinh Xã hội như một nền tảng, người nghỉ hưu vẫn phải tính đến thực tế rằng các chi phí—đặc biệt là chăm sóc sức khỏe, nhà ở, bảo hiểm và chăm sóc dài hạn—thường vượt quá mức lạm phát chung. Jeremy Keil, một cố vấn tài chính và tác giả về lập kế hoạch nghỉ hưu, nhấn mạnh rằng “tăng thu nhập An sinh Xã hội của bạn bằng cách chờ đợi để nộp hồ sơ có thể giúp bù đắp cho khoản giảm 23% dự kiến vào năm 2033. Một lợi ích cao hơn 24% tiếp tục tăng theo lạm phát sẽ cung cấp sự bảo vệ mạnh mẽ hơn so với dựa vào các tài khoản cố định.” Xây dựng đủ khoản tiết kiệm cá nhân, thường xuyên xem xét ngân sách gia đình, dành nguồn lực cho chi phí y tế, và duy trì các tài khoản đầu tư có khả năng tăng trưởng theo thời gian đều là các thành phần thiết yếu của một kế hoạch toàn diện.

Những suy nghĩ cuối cùng

Người nghỉ hưu không nên xem các khoản cắt giảm lợi ích hoặc lạm phát là lý do để thụ động. Thay vào đó, đây là những điều cần xem xét khi xây dựng chiến lược nghỉ hưu bền vững. Tối đa hóa hồ sơ thu nhập suốt đời, trì hoãn yêu cầu đến tuổi 70 khi có thể, đa dạng hóa thu nhập từ nhiều nguồn, và lập kế hoạch rõ ràng cho chi phí y tế đều giảm sự phụ thuộc vào An sinh Xã hội. Những người sắp nghỉ hưu còn thời gian để điều chỉnh hướng đi—câu hỏi là liệu họ có sử dụng thời gian đó một cách chiến lược hay không.