Bạn nên xây dựng giá trị ròng bao nhiêu dựa trên mức thu nhập của mình?

Theo dõi giá trị ròng của bạn không chỉ đơn thuần là biết một con số duy nhất—đó là về việc đặt ra các mục tiêu giàu có thực tế phù hợp với tuổi tác và thu nhập của bạn. Dù bạn đang kiếm một mức lương vừa phải hay thu nhập đáng kể, việc hiểu rõ giá trị ròng của mình nên ở mức nào là điều cần thiết cho kế hoạch tài chính dài hạn và chuẩn bị nghỉ hưu.

Hiểu về Giá Trị Ròng: Nền Tảng

Giá trị ròng của bạn đơn giản là: tổng tài sản trừ đi tổng nợ phải trả. Đó là một bức tranh nhanh về tình hình tài chính của bạn, cho biết chính xác bạn đang đứng ở đâu. Để tính đúng, bạn cần xem xét tất cả những gì bạn sở hữu và tất cả những gì bạn nợ.

Tài sản bao gồm:

• Tiền mặt và tài khoản tiết kiệm
• Tài khoản hưu trí (401k, Roth IRA)
• Tài khoản đầu tư và môi giới
• Bất động sản và tài sản cố định
• Phương tiện đi lại
• Đồ dùng cá nhân có giá trị

Nợ phải trả bao gồm:

• Nợ thẻ tín dụng
• Vay sinh viên
• Số dư vay mua nhà
• Vay mua ô tô
• Các khoản nợ khác chưa thanh toán

Ví dụ, nếu bạn có 400.000 đô la trong giá trị nhà, 50.000 đô la trong tài khoản hưu trí, 10.000 đô la tiền mặt và một chiếc xe trị giá 10.000 đô la, tổng tài sản của bạn là 470.000 đô la. Sau khi trừ đi 350.000 đô la nợ vay mua nhà, 15.000 đô la vay mua ô tô và 5.000 đô la nợ thẻ tín dụng, giá trị ròng của bạn sẽ là 100.000 đô la.

Giá trị ròng của bạn nên là bao nhiêu ở các độ tuổi khác nhau

Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên dùng công thức dựa trên nhân tố thu nhập của bạn theo từng giai đoạn cuộc đời. Dưới đây là các mục tiêu cụ thể:

Tuổi 30: Mục tiêu là 1x lương hàng năm của bạn
Tuổi 35: Mục tiêu là 2x lương hàng năm của bạn
Tuổi 40: Mục tiêu là 3x lương hàng năm của bạn
Tuổi 45: Mục tiêu là 4x lương hàng năm của bạn
Tuổi 50: Mục tiêu là 6x lương hàng năm của bạn
Tuổi 55: Mục tiêu là 7x lương hàng năm của bạn
Tuổi 60: Mục tiêu là 8x lương hàng năm của bạn
Tuổi 65: Mục tiêu là 10x lương hàng năm của bạn

Bạn có thể sử dụng công thức đơn giản để tính mục tiêu của mình: (Tuổi của bạn ÷ 10) × Thu nhập hàng năm của bạn. Nếu bạn 35 tuổi và kiếm 80.000 đô la mỗi năm, mục tiêu của bạn sẽ là (35 ÷ 10) × 80.000 = 280.000 đô la.

Giá trị ròng của bạn thay đổi theo thu nhập như thế nào

Mục tiêu giá trị ròng của bạn nên phản ánh mức thu nhập thực tế của bạn. Người kiếm 50.000 đô la mỗi năm không nên kỳ vọng có cùng giá trị ròng với người kiếm 150.000 đô la. Tuy nhiên, cả hai vẫn có thể xây dựng sự giàu có ý nghĩa theo thời gian.

Dưới đây là ví dụ về giá trị ròng có thể đạt được ở tuổi 35 cho các mức thu nhập khác nhau, giả định tiết kiệm đều đặn và lợi nhuận đầu tư hàng năm 5%:

Điểm mấu chốt: những người có thu nhập cao hơn nên duy trì tỷ lệ tiết kiệm cao hơn. Khi thu nhập tăng, khả năng tiết kiệm của bạn cũng tăng, giúp các khoản đầu tư của bạn sinh lợi nhiều hơn theo thời gian.

Các mốc giá trị ròng theo độ tuổi theo mức thu nhập

Mốc giá trị ròng của bạn thay đổi dựa trên cả tuổi tác và thu nhập. Dưới đây là các mục tiêu bạn nên hướng tới ở các giai đoạn quan trọng của cuộc đời:

Mô hình rõ ràng: giá trị ròng của bạn sẽ tăng theo tuổi tác, và những người bắt đầu với thu nhập cao hơn sẽ xây dựng của cải nhanh hơn—nhưng xây dựng sự giàu có vẫn hoàn toàn khả thi ở mọi mức thu nhập nếu bạn tiết kiệm và đầu tư đều đặn.

Xây dựng giá trị ròng theo tốc độ của riêng bạn

Đừng so sánh giá trị ròng của bạn với người khác trong các mức thu nhập khác. Một người 35 tuổi kiếm 40.000 đô la mỗi năm có thể hợp lý có ít giá trị ròng hơn người 50 tuổi kiếm 60.000 đô la, ngay cả khi người lớn tuổi có mức lương thấp hơn. Thời gian tham gia thị trường, lợi nhuận kép và tiến trình nghề nghiệp đều đóng vai trò quan trọng.

Điều quan trọng là duy trì tiến bộ đều đặn. Nếu hiện tại bạn kiếm được mức thu nhập vừa phải, hãy tập trung tối đa hóa tỷ lệ tiết kiệm, đầu tư số tiền đó để tăng trưởng dài hạn, và xây dựng các tài sản có giá trị như vốn nhà ở. Theo thời gian, thu nhập của bạn thường sẽ tăng lên, giúp đẩy nhanh quá trình tích lũy của cải.

Điểm chính cần ghi nhớ

Giá trị ròng của bạn nên tăng trưởng đều đặn qua từng giai đoạn sự nghiệp. Hiểu rõ các mục tiêu nhân tố thu nhập theo từng độ tuổi giúp bạn đánh giá xem mình có đang đi đúng hướng hay cần điều chỉnh chiến lược tiết kiệm và đầu tư. Nhớ rằng, đây chỉ là các hướng dẫn—mục tiêu thực tế của bạn nên phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu cá nhân và tình hình tài chính của bạn. Gặp gỡ chuyên gia tài chính để được tư vấn giúp bạn định hướng đúng đắn cho việc xây dựng của cải lâu dài.