Các tài khoản thị trường tiền tệ có đáng để bạn bỏ tiền vào không? Phân tích thực tế

Nếu bạn đang cố gắng tìm nơi để gửi tiền của mình, có lẽ bạn đã tự hỏi liệu tài khoản thị trường tiền tệ có thực sự hợp lý hay không. Câu trả lời ngắn gọn? Nó phụ thuộc vào mục đích bạn sử dụng số tiền đó.

Những gì bạn thực sự nhận được

Tài khoản thị trường tiền tệ nằm ở giữa tài khoản kiểm tra và tài khoản tiết kiệm—và đó có thể là điểm mạnh lớn nhất hoặc điểm yếu lớn nhất tùy thuộc vào tình huống của bạn. Bạn sẽ nhận được một số ưu đãi của cả hai thế giới: khả năng viết séc và sử dụng thẻ ghi nợ (như kiểm tra), kết hợp với khả năng sinh lãi (như tiết kiệm). Nhưng trước khi bạn phấn khích, hãy hiểu rằng tính chất lai này đi kèm với những đánh đổi.

Các đặc điểm điển hình của tài khoản thị trường tiền tệ bao gồm lãi suất cạnh tranh, quyền viết séc, truy cập qua ATM hoặc thẻ ghi nợ, nhưng cũng đi kèm với các điều kiện ràng buộc—yêu cầu gửi tiền tối thiểu (đôi khi là $5,000 hoặc $10,000), phí duy trì hàng tháng, lãi suất thay đổi theo biến động, và hạn chế rút tiền có thể gây phiền hà nếu bạn không cẩn thận.

Chi phí thực sự: Phí và số dư tối thiểu quan trọng hơn bạn nghĩ

Đây là điểm khiến nhiều người không còn mặn mà với tài khoản thị trường tiền tệ. Các ngân hàng thường áp dụng phí duy trì hàng tháng cho các tài khoản này, và trong khi bạn có thể miễn phí bằng cách duy trì số dư nhất định hoặc thiết lập gửi tiền trực tiếp, không phải ngân hàng nào cũng cung cấp cách thoát khỏi phí này. Phí càng cao, càng làm giảm lợi nhuận từ lãi mỗi tháng của bạn.

Tiếp đó là vấn đề yêu cầu số dư tối thiểu. Một số ngân hàng cho phép bạn mở tài khoản với $1, trong khi những ngân hàng khác yêu cầu trước $5,000 hoặc $10,000. Nếu bạn đang xây dựng tiết kiệm từ đầu, những rào cản này có thể khiến tài khoản thị trường tiền tệ trở thành lựa chọn không khả thi. Và ngay cả khi bạn đáp ứng yêu cầu tối thiểu để mở, bạn có thể cần đạt mức cao hơn để mở khóa lãi suất tốt hơn—đây là hệ thống phân tầng nhằm thưởng cho số dư lớn hơn.

Hạn chế rút tiền cũng tồn tại. Trong khi các quy định của liên bang về hạn chế rút tiền D đã bị đình chỉ trong thời kỳ dịch bệnh, các ngân hàng vẫn có thể áp dụng hạn chế riêng của họ. Quá sáu lần rút trong một tháng, bạn sẽ phải trả phí vượt quá hạn mức. Đối với người cần truy cập tiền mặt thường xuyên, điều này trở thành một hạn chế thực sự.

Nơi tài khoản thị trường tiền tệ thực sự tỏa sáng

Tài khoản thị trường tiền tệ thực sự hữu ích nếu bạn muốn kiếm lãi trong khi vẫn giữ tiền của mình dễ dàng truy cập. Khác với CD (chứng chỉ tiền gửi), vốn khóa số tiền của bạn trong một khoảng thời gian cố định và phạt nếu rút sớm, tài khoản thị trường tiền tệ mang lại sự linh hoạt. Bạn có thể truy cập tiền của mình bất cứ lúc nào qua chuyển khoản điện tử, séc hoặc thẻ ATM—không bị phạt.

Lãi suất của các tài khoản thị trường tiền tệ, mặc dù biến động, thường vượt qua các tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn. Theo dữ liệu gần đây của FDIC, mức trung bình hiện tại khoảng 0.63%, mặc dù các ngân hàng trực tuyến thường cung cấp lãi suất cao hơn nhiều so với các ngân hàng truyền thống. Nếu mục tiêu của bạn là tối đa hóa lợi nhuận trong khi duy trì tính thanh khoản, chúng rất cạnh tranh.

Tài khoản thị trường tiền tệ cũng được bảo hiểm FDIC (nếu được giữ tại các ngân hàng được FDIC bảo hiểm) hoặc bảo hiểm NCUA (tại các liên đoàn tín dụng), khiến chúng trở thành giải pháp lưu trữ rủi ro thấp cho quỹ khẩn cấp, tiết kiệm mua nhà, hoặc quỹ dự phòng cho các khoản chi không thường xuyên.

Tài khoản thị trường tiền tệ có đáng để bạn bỏ tiền vào không?

Câu hỏi về việc liệu tài khoản thị trường tiền tệ có đáng giá hay không thực sự phụ thuộc vào tình hình cụ thể của bạn:

Họ phù hợp nếu bạn:

• Cần giữ quỹ dự phòng khẩn cấp dễ dàng truy cập nhưng vẫn kiếm lãi
• Muốn phân biệt chi tiêu thường xuyên và tiết kiệm mà không mất lãi
• Có thể đáp ứng yêu cầu số dư tối thiểu mà không gặp khó khăn
• Không dự định rút tiền quá nhiều lần trong tháng
• Thích các tài khoản được bảo hiểm FDIC hơn các phương tiện đầu tư

Họ có thể không phù hợp nếu bạn:

• Có ít hơn số dư tối thiểu cần thiết
• Dự định rút tiền thường xuyên (vượt quá giới hạn hàng tháng sẽ bị tính phí)
• Có thể nhận lãi cao hơn từ các tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao mà không bị hạn chế rút tiền
• Muốn lợi nhuận tối đa (CD thường vượt trội hơn lãi suất của tài khoản thị trường)
• Không muốn trả phí duy trì hàng tháng

Tài khoản thị trường tiền tệ so với các lựa chọn khác của bạn

So với tài khoản tiết kiệm: Tài khoản thị trường tiền tệ thường cung cấp lãi suất cao hơn một chút, cộng thêm khả năng viết séc và sử dụng thẻ ghi nợ. Nhưng đi kèm là yêu cầu số dư tối thiểu cao hơn và phí nhiều hơn. Nếu bạn chỉ cần một phương tiện tiết kiệm đơn giản, tài khoản tiết kiệm lợi suất cao có thể vượt trội hơn cả về lãi suất lẫn hạn chế.

So với CD: CD khóa tiền của bạn trong một kỳ hạn cố định nhưng bù lại có lãi suất cao hơn và lợi nhuận đảm bảo. Tài khoản thị trường tiền tệ hy sinh lợi thế về lãi suất đó để có thể truy cập liên tục vào quỹ của mình. Chọn CD nếu bạn có thể cam kết giữ tiền không rút ra; chọn tài khoản thị trường nếu bạn cần linh hoạt.

So với tài khoản kiểm tra: Tài khoản kiểm tra tiêu chuẩn ít hoặc không sinh lãi. Tài khoản thị trường tiền tệ vượt trội về khả năng sinh lãi, nhưng tài khoản kiểm tra không giới hạn rút tiền và không yêu cầu số dư tối thiểu. Đối với chi tiêu hàng ngày, hãy dùng tài khoản kiểm tra; còn để tiết kiệm, tài khoản thị trường là lựa chọn tốt hơn.

Kết luận

Tài khoản thị trường tiền tệ là một công cụ hợp pháp dành cho những người tiết kiệm muốn vừa có khả năng sinh lãi vừa dễ dàng truy cập. Việc chúng có phù hợp với bạn hay không phụ thuộc vào khả năng đáp ứng yêu cầu tối thiểu, mức độ chấp nhận phí, và tần suất bạn cần truy cập tiền. So sánh lãi suất, cấu trúc phí và yêu cầu tối thiểu giữa các ngân hàng trước khi quyết định—những yếu tố này có thể quyết định giá trị của bất kỳ tài khoản thị trường tiền tệ nào.