Hiểu về An sinh Xã hội của Vợ chồng Sau khi Qua đời: Hướng dẫn về Các quyền lợi của Người sống sót

An sinh xã hội đại diện cho trụ cột của thu nhập hưu trí cho hàng triệu người Mỹ trên 65 tuổi, tuy nhiên nhiều cặp vợ chồng vẫn còn bối rối về chuyện xảy ra với các khoản trợ cấp của họ khi một người qua đời. Một khảo sát gần đây của Nationwide Retirement Institute cho thấy gần một nửa số người được hỏi không nhận thức được rằng sau khi vợ/chồng qua đời, trợ cấp xã hội dành cho người phối ngẫu cho phép người còn sống thừa hưởng khoản lợi ích lớn hơn trong hai khoản trợ cấp gia đình. Khoảng cách kiến thức này có thể khiến các gia đình mất hàng nghìn đô la thu nhập trong những năm dễ bị tổn thương nhất.

Ba loại trợ cấp xã hội và cách chúng hoạt động

An sinh xã hội phân phối thu nhập qua ba con đường rõ ràng: trợ cấp hưu trí cho người lao động, bảo hiểm tàn tật cho những người không thể làm việc, và quyền lợi cho người sống sót sau khi người thân qua đời. Hiểu rõ các loại này là điều cần thiết cho các cặp vợ chồng đang lên kế hoạch tài chính tương lai.

Trợ cấp hưu trí: Bảo vệ cho người lao động và người phối ngẫu

Người nghỉ hưu nhận trợ cấp tính dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của họ, đã điều chỉnh theo lạm phát. Cơ quan An sinh Xã hội áp dụng một công thức để xác định số tiền bảo hiểm chính (PIA)—mức trợ cấp cơ bản tại tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Người lao động có thể linh hoạt trong việc chọn thời điểm nhận trợ cấp. Những người bắt đầu nhận trợ cấp xã hội ở tuổi 62 sẽ nhận khoản giảm (ít hơn 100% của PIA), trong khi những người trì hoãn đến sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ nhận khoản tăng (vượt quá 100% của PIA). Chiến lược tích cực nhất là chờ đến tuổi 70, khi các khoản tín dụng trì hoãn nghỉ hưu đạt đỉnh. Mỗi tháng trì hoãn trước tuổi 70 sẽ làm tăng khoản trợ cấp cuối cùng.

Trợ cấp cho người phối ngẫu hoạt động khác biệt. Một người vợ/chồng có thể yêu cầu tối đa 50% PIA của người bạn đời tại tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ, miễn là cả hai đều từ 62 trở lên và người lao động chính đã nhận trợ cấp xã hội. Yêu cầu sớm hơn sẽ dẫn đến giảm khoản trợ cấp cho người phối ngẫu, giảm tới 35% nếu yêu cầu ở tuổi 62. Quan trọng là, trợ cấp cho người phối ngẫu không tăng khi trì hoãn yêu cầu—giới hạn 50% vẫn giữ nguyên bất kể khi nào người vợ/chồng nộp đơn.

Quyền lợi người sống sót: Bảo vệ gia đình bạn

Quyền lợi người sống sót là lựa chọn trợ cấp xã hội hào phóng nhất. Khác với giới hạn 50% cho trợ cấp của người phối ngẫu, người góa ( có thể nhận 100% trợ cấp của người chồng/vợ đã qua đời, miễn là họ đáp ứng ba điều kiện: ít nhất 60 tuổi, đã kết hôn ít nhất chín tháng, và chưa tái hôn trước 60 tuổi.

Tuổi yêu cầu để yêu cầu quyền lợi người sống sót rất quan trọng. Những người yêu cầu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ có thể đối mặt với giảm tới 29%, trong khi những người ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ nhận toàn bộ trợ cấp. Đặc biệt, các tín dụng trì hoãn nghỉ hưu được chuyển qua quyền lợi người sống sót—một điểm khác biệt tạo ra các cơ hội lập kế hoạch mạnh mẽ.

Thực tế xảy ra với khoản trợ cấp của bạn khi vợ/chồng qua đời

Hầu hết các cặp vợ chồng nhận hai khoản kiểm tra trợ cấp xã hội hàng tháng. Khoản đầu tiên đến từ trợ cấp của một người vợ/chồng; khoản thứ hai có thể đến từ trợ cấp của người phối ngẫu )50% của PIA của người kia( hoặc trợ cấp của người vợ/chồng còn lại dựa trên chính thu nhập của họ. Khi xảy ra cái chết, một dòng tiền sẽ biến mất, gây ra sự giảm thu nhập ngay lập tức—trừ khi người còn sống hiểu rõ các quy tắc về trợ cấp xã hội cho người phối ngẫu sau khi qua đời.

Quyền lợi người sống sót tự động can thiệp để ngăn chặn mất mát đó. Người góa ) có thể yêu cầu khoản trợ cấp lớn hơn giữa trợ cấp của chính họ hoặc của người chồng/vợ đã qua đời. Sự linh hoạt này cung cấp sự bảo vệ quan trọng.

Ví dụ thực tế

John kiếm 2.000 đô la mỗi tháng từ trợ cấp xã hội; vợ anh, Jane, kiếm 1.750 đô la. Nếu Jane qua đời trước, John không mất gì vì anh đã nhận khoản cao hơn. Nhưng nếu John qua đời, Jane có thể thay thế khoản trợ cấp 1.750 đô la của mình bằng khoản 2.000 đô la của John bằng cách nộp đơn yêu cầu quyền lợi người sống sót—tăng (theo tháng, hoặc 3.000 đô la mỗi năm.

Lập kế hoạch chiến lược: Lợi thế của việc trì hoãn yêu cầu

Đây là nơi lập kế hoạch cẩn thận mang lại lợi ích lớn. Khi một người vợ/chồng trì hoãn yêu cầu đến tuổi 70, họ tích lũy khoảng 24% nhiều hơn trong trợ cấp so với tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Các tín dụng trì hoãn này chuyển trực tiếp sang quyền lợi người sống sót.

Trong các cặp đôi mà một người có thu nhập cao hơn trong suốt đời và tuổi thọ dự kiến ngắn hơn, người có thu nhập cao hơn có thể chiến lược trì hoãn nhận trợ cấp xã hội đến tuổi 70. Cách tiếp cận này giúp đảm bảo tối đa quyền lợi người sống sót cho người còn lại, có thể mang lại hàng nghìn đô la thu nhập bổ sung hàng năm trong suốt thời gian nghỉ hưu của người còn sống.

Kết luận

Hiểu rõ về trợ cấp xã hội cho người phối ngẫu sau khi qua đời giúp bạn yêu cầu tối đa các quyền lợi có sẵn và tránh những sai lầm đắt giá. Dù đang lên kế hoạch trước hay vừa trải qua mất mát, hãy nhận thức rằng quyền lợi người sống sót cung cấp sự bảo vệ thu nhập mạnh mẽ—thường trả 100% trợ cấp của người đã khuất so với giới hạn 50% của trợ cấp cho người phối ngẫu. Quyết định về thời điểm yêu cầu trợ cấp xã hội như một cặp đôi có thể ảnh hưởng lâu dài đến tài chính của người còn sống lâu hơn.