Tối đa hóa 401(k): Những đánh đổi thực sự bạn cần xem xét trước khi cam kết

Khi nào tôi nên tối đa hóa 401k của mình? Đó là câu hỏi mà nhiều chuyên gia tự hỏi, đặc biệt khi họ có khả năng tài chính để đóng góp tối đa mức cho phép. Nhưng trước khi bạn cam kết phần lớn thu nhập của mình vào đó, đáng để hiểu rõ cả những rủi ro và phần thưởng.

Những Chi Phí Ẩn Có Thể Làm Giảm Tăng Trưởng Của Bạn

Hãy bắt đầu với những sự thật không thoải mái. Một trong những lý do lớn nhất khiến mọi người do dự để tối đa hóa đóng góp là cấu trúc phí trong nhiều kế hoạch 401(k). Quỹ theo ngày mục tiêu—dù tiện lợi—thường đi kèm với phí đầu tư đáng kể. Các quỹ tương hỗ quản lý chủ động trong các kế hoạch này còn có thể đắt đỏ hơn. Qua nhiều thập kỷ, các khoản phí này tích tụ và ăn vào lợi nhuận của bạn theo những cách không phải lúc nào cũng rõ ràng ngay lập tức.

Một hạn chế quan trọng khác là tính thanh khoản. Nếu bạn đang xem xét nghỉ hưu sớm hoặc dự kiến cần truy cập vào quỹ trước tuổi 59 1/2, việc tối đa hóa 401(k) trở nên vấn đề. IRS sẽ áp dụng các khoản phạt rút tiền lớn nếu bạn rút sớm, chỉ có một số ngoại lệ hẹp (như chia tay với nhà tuyển dụng ở tuổi 55). Sự thiếu linh hoạt này có thể là một điểm trừ lớn so với các phương tiện đầu tư khác như tài khoản môi giới chịu thuế.

Tiếp theo là giới hạn về hiệu suất. Trong khi các quỹ theo ngày mục tiêu mang lại sự đơn giản cho nhà đầu tư thụ động, chúng có thể không mang lại lợi nhuận như bạn mong đợi. Vì 401(k) thường không cho phép chọn cổ phiếu riêng lẻ, bạn bị giới hạn trong việc đầu tư dựa trên quỹ. Nếu mục tiêu của bạn là vượt thị trường, bạn sẽ thấy các lựa chọn của mình bị hạn chế.

Tại Sao Phép Toán Có Thể Làm Việc Mạnh Mẽ Trong Ưu Thế Của Bạn

Dù có những lo ngại này, khả năng tích lũy vẫn thực sự hấp dẫn. Hãy xem xét điều này: nếu bạn 27 tuổi và đóng góp tối đa (23.000 đô la mỗi năm, với lợi nhuận trung bình hàng năm khoảng 8% )gần như phù hợp với hiệu suất thị trường chứng khoán lịch sử(, bạn có thể tích lũy khoảng 500.000 đô la từ khoản đóng góp của năm đó khi đến tuổi 67. Đó là sức mạnh của lãi kép qua nhiều thập kỷ.

Lợi ích về thuế cũng không thể bỏ qua. Một kế hoạch 401)k( truyền thống bảo vệ khoản đóng góp tối đa của bạn—dù là )23.000 đô la (nếu dưới 50) hay (30.500 đô la )nếu từ 50 trở lên(— khỏi thuế ngay lập tức. Đối với những người có thu nhập cao hơn, sự bảo vệ thuế này có thể giảm đáng kể nghĩa vụ thuế hiện tại của bạn, đặc biệt khi kết hợp với các nguồn thu nhập khác như lãi từ tài khoản tiết kiệm và CD.

Cuối cùng, tôi có nên tối đa hóa 401k của mình nếu bạn thích cách tiếp cận thụ động? Nhiều kế hoạch cung cấp các lựa chọn passively xuất sắc. Các quỹ chỉ số—đặc biệt là các quỹ theo dõi thị trường rộng như S&P 500—đưa ra con đường đơn giản để xây dựng của cải phù hợp với thị trường. Những quỹ này được quản lý thụ động nhằm phù hợp với hiệu suất của chỉ số tham chiếu, lý tưởng cho các nhà đầu tư không muốn quản lý chi tiết danh mục của mình.

Kết Luận: Bối Cảnh Quan Trọng

Việc tối đa hóa 401)k có hợp lý hay không hoàn toàn phụ thuộc vào tình hình cá nhân của bạn. Nếu bạn tự tin về lộ trình nghỉ hưu, thoải mái với các lựa chọn đầu tư có sẵn, và sẵn sàng chấp nhận các khoản phí, lợi ích tích lũy tài sản dài hạn là đáng kể.

Tuy nhiên, nếu nghỉ hưu sớm là khả năng, nếu bạn muốn kiểm soát nhiều hơn việc chọn cổ phiếu riêng lẻ, hoặc nếu bạn lo lắng về phí kế hoạch, một phương pháp cân bằng hơn có thể phù hợp hơn với bạn. Nhiều người tiết kiệm thấy giá trị trong việc tối đa hóa 401k đến mức tối đa theo mức đóng góp của nhà tuyển dụng, sau đó hướng phần còn lại của quỹ hưu trí vào IRA hoặc các tài khoản đầu tư chịu thuế để có sự linh hoạt lớn hơn.

Chìa khóa là đưa ra quyết định dựa trên hiểu biết rõ ràng về hoàn cảnh của bạn, chứ không chỉ đơn giản là tối đa hóa vì bạn có thể.