Hiểu về 401(k) của bạn khi về hưu: Những con số thực sự nói gì với bạn

Khoảng cách giữa Trung bình và Thực tế

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, nhiều người tập trung vào số dư trung bình của 401(k)—nhưng chỉ số này có thể gây hiểu lầm. Theo dữ liệu do Empower tổng hợp tính đến tháng 10 năm 2025, số dư trung bình của 401(k) trên tất cả các nhóm tuổi là 326.459 đô la. Tuy nhiên, con số này che giấu sự biến động đáng kể giữa các giai đoạn cuộc đời khác nhau và không nhất thiết phản ánh chính xác số tiền mà phần lớn mọi người đã tiết kiệm được.

Sự phân biệt quan trọng nằm ở giữa trung bình và trung vị. Trong khi trung bình cộng tất cả các giá trị rồi chia cho số lượng, trung vị xác định điểm giữa trong một tập dữ liệu. Điều này rất quan trọng: trung bình có thể bị lệch bởi một số tài khoản cực kỳ lớn, trong khi trung vị phản ánh chính xác hơn mức tiết kiệm điển hình. Đối với những người nghỉ hưu trong độ tuổi 70, trung vị số dư 401(k) chỉ là 92.225 đô la—thấp hơn nhiều so với trung bình 425.589 đô la của nhóm tuổi đó.

Phân tích số dư 401(k) theo độ tuổi

Quá trình tích lũy tiết kiệm hưu trí qua các thập kỷ cho thấy các mô hình quan trọng:

Những con số này cho thấy rằng trong khi giá trị tài khoản đạt đỉnh ở độ tuổi 50, thì số dư trung vị lại kể một câu chuyện khác. Nhiều cá nhân đang tiến gần hoặc đã nghỉ hưu đang làm việc với số dự trữ 401(k) khá khiêm tốn.

Xây dựng chiến lược thu nhập hưu trí bền vững

Số dư 401(k) khoảng 92.000 đô la cho người trong độ tuổi 70 thực sự là một thách thức cho tính bền vững lâu dài. Khi kết hợp với các khoản trợ cấp An sinh xã hội—trung bình khoảng 2.013 đô la mỗi tháng hoặc 24.156 đô la mỗi năm theo dữ liệu gần đây—tổng thu nhập có thể không đủ nếu không có các nguồn lực bổ sung.

Thay vì dựa vào một nguồn duy nhất, những người nghỉ hưu thành công thường xây dựng một danh mục thu nhập đa dạng:

• Các khoản đầu tư sinh cổ tức tạo dòng tiền ổn định
• Các công cụ tiết kiệm trả lãi mang lại lợi nhuận ổn định
• Lương hưu của nhà tuyển dụng hoặc các khoản bồi hoàn hoãn lại
• Các sản phẩm An nuôi cung cấp mức thu nhập đảm bảo
• Làm việc bán thời gian hoặc tư vấn trong những năm đầu nghỉ hưu

Con đường đến khoản tiết kiệm hưu trí đủ đầy

Dữ liệu nhấn mạnh một thực tế cơ bản: phần lớn người Mỹ nên hướng tới xây dựng quỹ dự phòng hưu trí vượt xa trung vị. Điều này đòi hỏi phải đánh giá trung thực các yếu tố sau:

Đầu tiên, tính toán chi phí dự kiến cho nghỉ hưu—bao gồm nhà ở, chăm sóc sức khỏe, chi phí sinh hoạt hàng ngày và hoạt động giải trí. Sau đó, xác định xem sự kết hợp giữa các khoản rút tiền từ 401(k), trợ cấp An sinh xã hội và các nguồn thu nhập khác sẽ đủ để trang trải tổng chi phí này.

Thứ hai, nhận thức rằng tài khoản 401(k) chỉ là một phần trong câu đố nghỉ hưu của bạn. Những người tích lũy tài sản vượt xa trung vị thường tận dụng toàn diện các tài khoản có lợi về thuế, bao gồm IRA, tài khoản chứng khoán có tính thuế và bất động sản.

Thứ ba, càng phát triển kế hoạch nghỉ hưu toàn diện sớm bao nhiêu, thì lợi ích của lãi kép càng phát huy hiệu quả bấy nhiêu. Ngay cả những khoản đóng góp nhỏ trong độ tuổi 40 và 50 cũng có thể thay đổi đáng kể quỹ đạo của bạn khi đến độ tuổi 70.

Các con số trung vị này như một cảnh báo—nhấn mạnh lý do tại sao việc lập kế hoạch nghỉ hưu có chiến lược, có chủ đích trong suốt những năm làm việc vẫn là điều thiết yếu để đạt được an ninh tài chính về sau.