Chi phí ẩn của việc trì hoãn nghỉ hưu: Tại sao tuổi 20 của bạn quan trọng hơn bạn nghĩ

Hầu hết mọi người trong độ tuổi 20 cảm thấy việc nghỉ hưu là một mối quan tâm xa vời. Giữa việc trả nợ vay sinh viên, tiết kiệm cho khoản đặt cọc mua nhà và tận hưởng cuộc sống, việc để dành tiền cho tương lai dường như ít cấp bách hơn so với giải quyết các nhu cầu trước mắt. Tuy nhiên, theo nghiên cứu của Voya Financial, khoảng hai phần ba người trưởng thành ở Mỹ hiện nay hối tiếc vì đã không ưu tiên tiết kiệm cho hưu trí trong những năm đầu đời. Hiểu rõ những lợi ích thực sự của việc bắt đầu sớm—và cái giá phải trả khi chần chừ—có thể thay đổi cách nhìn của bạn về việc hướng dòng tiền của mình ngay bây giờ.

Lợi thế của lãi kép: Thời gian là tài sản quý giá nhất của bạn

Yếu tố mạnh mẽ nhất trong việc xây dựng sự giàu có không phải là lương của bạn hay các lựa chọn đầu tư. Đó chính là lãi kép, và nó thưởng cho những ai bắt đầu sớm hơn nhiều so với những người chần chừ.

Khi bạn gửi tiền vào bất kỳ phương tiện tiết kiệm nào, bạn sẽ nhận lãi trên số tiền gốc của mình. Nhưng lãi kép còn đi xa hơn thế: bạn bắt đầu nhận lãi trên chính lãi của mình. Thời gian tiền của bạn được đầu tư càng lâu, hiệu ứng này càng nhân lên rõ rệt.

Hãy xem một ví dụ đơn giản. Một khoản gửi 10.000 đô la duy nhất với lãi suất 5,00% APY cộng dồn hàng tháng sẽ tăng trưởng đáng kể dựa trên thời gian đầu tư:

• Trong 47 năm: Lãi 94.345 đô la
• Trong 37 năm: Lãi 53.354 đô la
• Trong 27 năm: Lãi 28.466 đô la
• Trong 17 năm: Lãi 13.355 đô la

Sự khác biệt giữa bắt đầu ở tuổi 20 so với 40 không chỉ là 10.000 đô la nữa—mà còn gần 60.000 đô la lợi nhuận từ lãi kép bổ sung. Điều này chứng minh tại sao lợi ích của việc tiết kiệm từ sớm vượt xa những tính toán đơn thuần về toán học.

Lợi thế này còn rõ rệt hơn nữa khi bạn đóng góp đều đặn. Ai đó đầu tư $100 hàng tháng cho đến tuổi 67 (tuổi nghỉ hưu đầy đủ hiện tại cho những người sinh sau 1959) sẽ thấy kết quả khác biệt rất lớn tùy theo thời điểm bắt đầu:

• Bắt đầu ở 20: Tổng góp 56.400 đô la → Lãi 170.028 đô la
• Bắt đầu ở 30: Tổng góp 44.400 đô la → Lãi 83.650 đô la
• Bắt đầu ở 40: Tổng góp 32.400 đô la → Lãi 35.919 đô la
• Bắt đầu ở 50: Tổng góp 20.400 đô la → Lãi 11.652 đô la

Chỉ cần bắt đầu sớm hơn một thập kỷ gần như gấp đôi số tiền lãi bạn kiếm được, trong khi tổng số tiền góp ra ít hơn nhiều.

Chấp nhận rủi ro thông minh khi còn thời gian để phục hồi

Những người trẻ có lợi thế mà các nhà đầu tư lớn tuổi không thể sao chép: thời gian để phục hồi sau các đợt giảm thị trường. Điều này có nghĩa là bạn có thể chấp nhận rủi ro có tính toán với một phần danh mục đầu tư của mình mà những người lớn tuổi hơn không thể.

Các khoản đầu tư an toàn như tài khoản tiết kiệm lãi suất cao và CD mang lại lợi nhuận đảm bảo nhưng tăng trưởng chậm. Trong khi đó, các khoản đầu tư vào thị trường chứng khoán có nhiều biến động hơn nhưng về lâu dài thường mang lại lợi nhuận vượt trội. Chìa khóa là biến động chỉ quan trọng nếu bạn cần tiền trong ngắn hạn.

Ví dụ: khoản gửi 10.000 đô la với lãi suất 5,00% APY trong tài khoản tiết kiệm sẽ trở thành 28.466 đô la sau 27 năm. Nhưng nếu đầu tư 10.000 đô la vào cổ phiếu S&P 500 trong cùng khoảng thời gian 27 năm (1996–2023), nó sẽ tăng lên 129.866 đô la—một lợi nhuận trung bình hàng năm 9,59% bất chấp nhiều đợt điều chỉnh thị trường, suy thoái và khủng hoảng trong quá trình đó.

Khi bạn còn trong độ tuổi 20 hoặc 30, bạn có thể chịu đựng được sự biến động của thị trường vì hưu trí còn cách rất xa. Các đợt giảm thị trường trở thành cơ hội mua vào chứ không phải thảm họa cho danh mục của bạn. Khi gần đến tuổi nghỉ hưu, bạn sẽ tự nhiên chuyển sang các khoản đầu tư bảo thủ hơn để bảo vệ những gì bạn đã xây dựng. Nhưng trong những năm làm việc, khả năng duy trì đầu tư qua các chu kỳ thị trường là một lợi thế thực sự đáng để tận dụng.

Vấn đề góp tiền hàng tháng: Tại sao trì hoãn lại đắt đỏ

Có lẽ lợi ích rõ ràng nhất của việc tiết kiệm từ sớm là sự khác biệt rõ rệt về số tiền bạn cần đóng góp mỗi tháng. Bắt đầu sớm khiến mục tiêu trở nên khả thi hơn; bắt đầu muộn hơn thì cảm giác như không thể đạt được—hoặc phải thay đổi lối sống một cách quyết liệt.

Giả sử mục tiêu của bạn là $1 triệu đô la vào tuổi 67. Dưới đây là số tiền góp hàng tháng tùy theo thời điểm bắt đầu, giả định lợi nhuận 5,00%:

• Bắt đầu ở 20: 456 đô la/tháng
• Bắt đầu ở 30: 799 đô la/tháng
• Bắt đầu ở 40: 1.485 đô la/tháng
• Bắt đầu ở 50: 3.141 đô la/tháng

Sự khác biệt giữa bắt đầu ở 20 và 50 không chỉ là khoản thanh toán hàng tháng cao hơn—gần bảy lần. Ở tuổi 50, bạn cần tiết kiệm 3.141 đô la mỗi tháng, có thể phải hỗ trợ cha mẹ già, chi phí học đại học cho con hoặc chi phí y tế. Trong khi đó, ở tuổi 20, $456 việc đóng góp hàng tháng trở nên dễ dàng hơn khi bạn còn nhiều ưu tiên tài chính khác.

Xây dựng kế hoạch hưu trí của bạn: Quy tắc 15% và tính linh hoạt

Nếu bạn đã sẵn sàng bắt đầu sớm, các cố vấn tài chính thường khuyên nên tiết kiệm ít nhất 15% tổng thu nhập trước thuế của bạn cho hưu trí. Một số tính toán bao gồm phần đóng góp của nhà tuyển dụng vào 401(k); số khác đề xuất 15% của chính bạn cộng thêm phần nhà tuyển dụng đóng góp.

Nếu công ty của bạn cung cấp kế hoạch hưu trí có phần đóng góp của nhà tuyển dụng, hãy ưu tiên đăng ký. Tiền miễn phí từ nhà tuyển dụng là cách nhanh nhất để thúc đẩy quỹ tiết kiệm của bạn—bạn gần như nhận được lợi nhuận tức thì từ số tiền đó.

Nếu 15% cảm thấy quá lớn lúc này, hãy bắt đầu nhỏ hơn. Ngay cả 5% hoặc 10% còn tốt hơn không đóng góp gì. Khi thu nhập của bạn tăng lên theo thời gian, hãy dần dần nâng cao tỷ lệ đóng góp. Tiết kiệm đều đặn, cộng hưởng với lãi kép qua nhiều thập kỷ, sẽ tạo ra sự giàu có đáng kể mà không cần phải hy sinh đột ngột lối sống.

Thứ quan trọng nhất bạn cần nhớ

Các phép tính đơn giản: bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí ở tuổi 20 thay vì 40 hoặc 50 có nghĩa là bạn cần tiết kiệm ít hơn mỗi tháng, chấp nhận rủi ro phù hợp và tích lũy nhiều tài sản hơn khi đến tuổi nghỉ hưu. Lợi ích của việc tiết kiệm từ sớm vượt xa con số—chúng còn mang lại sự yên tâm về tinh thần, giảm áp lực phải bắt kịp sau này. Sự hy sinh của chính bạn $456 hàng tháng khi còn trẻ sẽ trở thành món quà của chính bạn khi về già, một cuộc nghỉ hưu thoải mái.