Chi phí thực sự của việc nghỉ hưu sớm: Thỏa thuận giữa Fat FIRE và Lean FIRE

Phong trào FIRE (Financial Independence, Retire Early) đã thay đổi cách hàng triệu người nghĩ về công việc và nghỉ hưu. Thay vì phải làm việc cật lực đến tuổi 65, những người theo đuổi phong trào này cắt giảm chi tiêu một cách quyết đoán khi còn trẻ—thường tiết kiệm 50% hoặc hơn thu nhập của họ—để xây dựng một khoản tiết kiệm đủ để họ rời khỏi thị trường lao động sớm hơn hàng thập kỷ. Nhưng khi phong trào này phát triển, hai triết lý đối lập đã xuất hiện: Lean FIRE và Fat FIRE. Mỗi phương pháp hứa hẹn về nghỉ hưu sớm, nhưng đòi hỏi những hy sinh cơ bản khác nhau và mang lại lối sống hoàn toàn khác biệt.

Tại sao con số nghỉ hưu của bạn lại quan trọng: Phân tích giữa Fat FIRE và Lean FIRE

Điểm khác biệt cốt lõi giữa hai phương pháp này nằm ở kỳ vọng về lối sống và mục tiêu tài chính bạn đang theo đuổi.

Những người theo Lean FIRE cam kết sống tối giản trong nghỉ hưu, giới hạn chi tiêu hàng năm khoảng $40,000 (được điều chỉnh theo lạm phát). Ngược lại, những người ủng hộ Fat FIRE dự tính một cuộc sống thoải mái hơn với chi tiêu hàng năm từ $100,000 trở lên. Sở thích cá nhân có vẻ như tạo ra một khoảng cách tài chính khổng lồ.

Sử dụng quy tắc 4% nổi tiếng—đề xuất rút 4% danh mục đầu tư hàng năm—phân tích trở nên rõ ràng hơn. Một người theo Lean FIRE cần khoảng $1 triệu đô la tiết kiệm ($40,000 ÷ 0.04 = $1 triệu đô la), trong khi Fat FIRE yêu cầu ít nhất 2,5 triệu đô la. Khuyến nghị thận trọng hơn của Fidelity (tiết kiệm 33 lần chi tiêu hàng năm trước tuổi 62) đẩy các mục tiêu đó lên lần lượt là 1,32 triệu đô la và 3,3 triệu đô la. Đó là sự chênh lệch $2 triệu đô la( cho cùng một số năm sống.

Chi phí ẩn: Bạn hy sinh bao nhiêu để đạt được điều đó

Đây là nơi các sự đánh đổi trở nên đau đớn. Trong khi nhiều người theo Lean FIRE duy trì tỷ lệ tiết kiệm tiêu chuẩn 50%, những người theo Fat FIRE thường đẩy mình lên 70%—sống chỉ dựa vào 30% thu nhập của họ.

Hãy xem xét thời gian: tiết kiệm một nửa lương có thể giúp bạn đạt tự do tài chính trong khoảng 16,5 năm. Nhưng để đạt Fat FIRE bằng cách tiết kiệm 70% sẽ rút ngắn thời gian đó còn 8,5 năm. Đó là một sự tăng tốc tám năm—nhưng đổi lại là gì?

Những năm tiết kiệm thêm này có thể đồng nghĩa với việc chia sẻ chỗ ở, bỏ qua các sự kiện xã hội, và làm thêm giờ thay vì theo đuổi sở thích. Đối với nhiều người, cường độ này có thể dẫn đến kiệt sức trước khi họ kịp đạt mục tiêu.

Bạn có thể sống dựa trên những con số này không?

Đây là thực tế không thoải mái mà cả hai phe đều ít đề cập đủ: Liệu chi tiêu nghỉ hưu của bạn có thực sự phù hợp với các mục tiêu này không?

Theo Cục Thống kê Lao động Mỹ, trung bình một hộ gia đình Mỹ tiêu khoảng $77,280 vào năm 2023. Thu nhập hàng năm $40,000 nằm rõ ràng dưới mức trung bình này. Các chi phí y tế bất ngờ, sửa chữa nhà hoặc đi du lịch vì các trường hợp khẩn cấp của gia đình có thể nhanh chóng làm cạn kiệt danh mục Lean FIRE. Ngay cả ngân sách $100,000 của Fat FIRE cũng có thể cảm thấy hạn chế trong hơn 40 năm nghỉ hưu khi lạm phát làm giảm sức mua.

Cả hai phương pháp đều đòi hỏi kỷ luật: bạn không chỉ phải đạt được con số mục tiêu mà còn phải chống lại sự gia tăng chi tiêu và tuân thủ kế hoạch chi tiêu trong nhiều thập kỷ.

Ngoài các lựa chọn nhị phân: Các con đường khác để nghỉ hưu sớm

Nếu Lean FIRE cảm thấy quá hạn chế và Fat FIRE có vẻ không thể đạt được, vẫn có các phương pháp lai.

Coast FIRE cho phép bạn tiết kiệm tích cực cho đến khi đạt được con số mục tiêu, rồi chỉ cần làm việc bán thời hoặc không làm gì cho đến tuổi nghỉ hưu truyền thống. Khoản tiết kiệm của bạn sẽ sinh lời mà không bị chạm vào, trong khi bạn tận hưởng cuộc sống làm việc ít áp lực hơn.

Barista FIRE chia nhỏ khoảng cách: làm một công việc tối thiểu, linh hoạt )ví dụ như làm barista nếu bạn thích trong những năm nghỉ hưu sớm của mình. Thu nhập vừa phải của bạn đủ để trang trải chi phí sinh hoạt trong khi danh mục đầu tư của bạn không bị xáo trộn, yêu cầu một khoản tiết kiệm nhỏ hơn nhiều so với Fat FIRE.

Con đường nào phù hợp với giá trị của bạn?

Lựa chọn phù hợp phụ thuộc vào điều bạn đang tối ưu hóa. Lean FIRE phù hợp với những người thực sự thoải mái với tính tiết kiệm và xem việc giảm chi tiêu như sự tự do chứ không phải sự thiếu thốn. Fat FIRE hấp dẫn những ai sẵn sàng chịu đựng nhiều năm hy sinh lớn ngay bây giờ để đổi lấy sự phong phú sau này.

Nhưng không bắt buộc phải theo đuổi. Nếu tiết kiệm tích cực nghe có vẻ khổ sở, xây dựng một kế hoạch nghỉ hưu truyền thống phù hợp với lối sống thực tế của bạn có thể mang lại nhiều bình yên hơn là theo đuổi một phong trào ý thức hệ. Kế hoạch nghỉ hưu tốt nhất không phải là kế hoạch nghe có vẻ ấn tượng nhất—mà là kế hoạch bạn thực sự sẽ theo đuổi lâu dài.