Bạn có đang mắc kẹt trong chi phí bảo hiểm nhà ở tăng cao? Dưới đây là cách thoát khỏi tình trạng này

Thị trường bảo hiểm nhà ở đã bước vào giai đoạn biến động mạnh. Theo dữ liệu tháng 4 năm 2025 từ Liên đoàn Người tiêu dùng Mỹ, chủ nhà đã chứng kiến mức tăng phí bảo hiểm đáng kinh ngạc 24% chỉ trong vòng ba năm—một tốc độ vượt xa mức tăng của lạm phát từ năm 2021 đến 2024. Câu hỏi khiến nhiều chủ sở hữu bất động sản băn khoăn không phải là chi phí có thể sẽ tăng hay không, mà là họ có đang nhượng bộ quá mức cho các công ty bảo hiểm của mình hay không.

Thực tế thị trường: Tăng hai chữ số là điều bình thường mới

Travis Hodges, giám đốc điều hành tại VIU của HUB, chỉ ra một “cơn bão hoàn hảo” các yếu tố thúc đẩy việc tăng phí bảo hiểm: biến động khí hậu, áp lực lạm phát và thực tế kinh tế thay đổi. Ở những khu vực chịu ảnh hưởng của thời tiết khắc nghiệt, mức tăng hàng năm ở mức hai chữ số đã trở thành điều dự kiến. Tuy nhiên, có một sự phân biệt quan trọng giữa việc tăng phí do thị trường điều chỉnh và việc khai thác lợi dụng dưới dạng điều chỉnh. Khi phí bảo hiểm của bạn tăng đột biến mà không có sự thay đổi tương ứng trong lịch sử yêu cầu bồi thường hoặc phạm vi bảo hiểm, cần cảnh báo. Mayra Figueroa, quản lý tài khoản tại All Solutions Insurance ở California, đặt ra một tiêu chuẩn thực tế: mức tăng hàng năm từ 5% đến 10% phản ánh điều kiện thị trường. Mọi thứ vượt quá 20% mà không có sự điều chỉnh chính sách cần được điều tra ngay lập tức cùng với đại lý của bạn.

Các cải tiến nhà của bạn không được ghi nhận

Nhiều chủ nhà đầu tư vào các nâng cấp bảo vệ—thay mái nhà, hệ thống an ninh, gia cố cấu trúc—mà không nhận ra rằng các biện pháp giảm rủi ro này sẽ mang lại giảm phí bảo hiểm. Trớ trêu thay: bạn đang chi tiền cho những ngôi nhà an toàn hơn trong khi công ty bảo hiểm vẫn tiếp tục tính phí cơ bản. Figueroa nhấn mạnh rằng chủ nhà cần cân nhắc giữa chi phí nâng cấp ban đầu và tiết kiệm dài hạn từ bảo hiểm. Bước tiếp theo quan trọng là gì? Thông báo chính thức cho công ty bảo hiểm của bạn. Im lặng có nghĩa là bạn vẫn đang trả quá nhiều dù đã giảm rủi ro.

Chiến lược khoản khấu trừ: Điểm lợi thế ẩn

Khoản khấu trừ của bạn hoạt động như một van áp lực nội bộ trên phí bảo hiểm. Khoản khấu trừ thấp yêu cầu trả phí hàng năm cao hơn; khoản khấu trừ cao hơn sẽ giảm tương ứng. Sự căng thẳng chiến lược nằm ở khả năng tài chính so với mức chịu đựng rủi ro. Figueroa hướng dẫn đi thẳng vào vấn đề: dành ra khoản bồi thường cho những tổn thất thực sự thảm khốc và tự chi trả cho các sửa chữa nhỏ. Kỷ luật này bảo vệ lịch sử yêu cầu bồi thường của bạn trong khi giữ cho mức phí dài hạn vẫn phải chăng. Cạm bẫy yêu cầu bồi thường thường xuyên—nộp đơn cho các thiệt hại nhỏ—gây ra tăng phí hoặc không gia hạn, cuối cùng sẽ tốn kém hơn nhiều so với tự bảo hiểm cho các thiệt hại nhỏ.

Nhầm lẫn về phạm vi bảo hiểm: Trả tiền cho các quyền lợi chồng chéo hoặc không cần thiết

Các chính sách bảo hiểm nhà tiêu chuẩn xây dựng một phạm vi bảo vệ cụ thể. Chúng bao gồm thiệt hại cấu trúc do hỏa hoạn, trộm cắp và các sự kiện thời tiết được chỉ định, cùng với trách nhiệm pháp lý. Những gì chúng loại trừ rõ ràng: thiệt hại do lũ lụt, động đất và xuống cấp. Nhiều chủ hợp đồng bảo hiểm vừa trả quá nhiều bằng cách duy trì các phạm vi bảo hiểm dư thừa, vừa trả quá ít bằng cách cho rằng họ đã được bảo vệ đầy đủ trong khi còn các khoảng trống quan trọng. Hodges khuyến nghị người tiêu dùng chủ động hơn là tin tưởng một cách thụ động. Đánh giá bảo hiểm hàng năm với một nhà môi giới đủ tiêu chuẩn đảm bảo chính sách của bạn vẫn toàn diện, tiết kiệm chi phí và phù hợp với thực tế của bạn thay vì dựa vào các mẫu hợp đồng chung chung.

Lợi thế của việc gói bảo hiểm vẫn chưa được khai thác tối đa

Trong các chiến lược tối ưu hóa, gói bảo hiểm nổi bật như một chiến lược mạnh mẽ nhất. Các công ty bảo hiểm thường cung cấp giảm giá lớn khi hợp nhất nhiều chính sách—nhà và ô tô—trong cùng một công ty. Tuy nhiên, nhiều hộ gia đình vẫn duy trì các chính sách riêng biệt cho các sản phẩm khác nhau, bỏ lỡ hàng nghìn đô la tiết kiệm tổng thể. Nếu các chính sách hiện tại của bạn phân tán qua nhiều công ty, hợp nhất vào một nhà cung cấp duy nhất sẽ mở ra lợi ích của việc gói bảo hiểm. Đây là một trong những cơ hội giảm chi phí đơn giản nhất hiện có.

So sánh giá: Không thể thương lượng hàng năm

Quan hệ chính sách bảo hiểm cố định dẫn đến sự tự mãn của cả hai phía. So sánh các báo giá bảo hiểm trực tuyến từ nhiều nhà cung cấp mỗi năm giúp phát hiện sự trượt giá và các lựa chọn thay thế. Figueroa khuyên thực hành này như một phần quan trọng của quản lý rủi ro: liên hệ với nhà cung cấp hiện tại của bạn để lấy báo giá gia hạn, đồng thời nhận các báo giá cạnh tranh từ các nhà cung cấp khác. Các chuyển đổi lớn trong cuộc sống—cải tạo nhà, lắp đặt hệ thống an ninh mới, mua sắm tài sản—cần xem xét lại chính sách và cập nhật báo giá giữa kỳ, vì những sự kiện này thay đổi hồ sơ rủi ro và khả năng giảm giá của bạn.

Con đường từ việc trả quá nhiều đến có được bảo hiểm tối ưu đòi hỏi sự tham gia tích cực. Bằng cách kiểm tra lại sự phù hợp của khoản khấu trừ, ghi nhận các cải tiến bảo vệ, xác nhận các lớp bảo hiểm phù hợp, gói các chính sách một cách chiến lược và định kỳ so sánh báo giá bảo hiểm trực tuyến với các lựa chọn trên thị trường, bạn lấy lại quyền kiểm soát khoản chi tiêu lớn trong gia đình này. Trong một môi trường mà phí bảo hiểm tăng nhanh hơn cả lạm phát, việc tiêu dùng thông minh không còn là xa xỉ mà trở thành điều cần thiết.